提早为晚年做打算 积累退休金刻不容缓

　　提笔写专栏与大家交流，到这篇为止正好满一年了。每周的专栏文章虽然写得比较辛苦，但是读者的热情鼓励，成为我坚持的动力。

　　最近参加保诚集团亚洲区主管会议，有同仁强调，退休理财的需求，将成亚洲主要趋势，此话有理。

　　首先，现代人若想退休后过得安逸，必须注意累积财富及做好理财。保诚集团专家以美国为例算了一笔账：如果你每年需支出10万美元，就算投资退休金每年可赚4%，如果再活20年以上，大约要150万美元以上退休金才够用。专家列举下列事实请大家思考：1、现在人的寿命越来越长，所需花费当然越来越多。再往后养儿防老已不那么可靠，必须自己累积退休金。2、退休后每个月的花费不见得比退休前少，而且随着年龄增长，疾病会相应增多，医疗费用越来越高，甚至要请人照顾。3、这个世界因资源有限，物价上扬是必然趋势。所以若理不好财，人慢慢变老而钱相对变少，岂不令人忧虑？

　　那大家怎么应对呢？我认为首先该把“最大的风险”———超大额医疗费用给控制住。以我自己为例，我与妻子早就购买了重大医疗险，涵盖包括重大意外导致的医疗费用及如癌症等一时死不了却拖不完的疾病，目的就是希望可以应付这样的状况，而不会拖累子女。而且越早投保所需保费也越低，这也是

理财的一部份，重点是年长时的必需。第二点更为重要，必须做积极的投资以谋求较好投资回报，从而使钱能生钱。上述例子是需要150万美元退休金的基本原因，年报酬率4%显然太少，所以根本办法是提高投资回报率。这4%的来源，是一般理财顾问认为退休不应投资任何有风险的商品，但我不完全认同，例如投资中加入10%－20%的A股基金，或是全球股票基金，长期而言，至少可以有10%－12%的报酬，而且长期来说风险也不高。所以我鼓励大家，除了A股以外也可开始学习投资海外市场，才能对退休的需求应对自如。

　　如果您还没有想过退休的事，最好开始想一下。如果您年龄已不小了，更要认真对待并行动起来。相信不会像有些人想得那么困难，但是有行动与否，未来的差别就很大了。

　　（作者为信诚基金管理公司董事、英国保诚集团大中华区投资基金总裁。）

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