穷教师家庭的2007财务规划

　　理财征文入围作品：穷教师家庭的2007财务规划

　　在广大网友的积极参与下，我们新浪财经春节理财征文活动已告一段落。大家在来稿中展示了自己过去一年中，在基金、外汇、期货、银行、保险、收藏等方面的亲身经历和心得体会，有人设计理财方案，有人分析自己投资的得失，有人总结过去的经验教训，也有人展望未来的美好“钱程”。我们将在接下来一周的时间里，对入围作品进行展示。届时，入围作品会出现在新浪财经首页与新浪理财首页。我们将在四月初对作品进行汇集整理，由网友进行投票，投票结果将成为我们评选作品的重要依据。欢迎您的积极参与，并感谢您对新浪理财的关注与支持！

　　前不久，在淘宝碰到一个做买卖Q币的大学生，当我五折卖给他10个Q币后，他以6折价卖给直接用户，每十个Q币赚1元钱。当我问他一天营业额有多少时，他说，你可别小看这行，我一天可倒手几百个Q币。我又问他要花多少时间，他说，天天泡在网上。看着他幸福的样子，我知道，他一天的目标就是为了赚那几十元钱维持他的上网费。

　　想想我们自己，也差不多如此，从事着收入非常微薄的职业，锱铢必较着柴米油盐的跌跌落落，为那工资本上的每天几十元而兢兢业业。

　　本人，30岁，师专毕业，中部地区小县城小学英语教师。2006年工资本上月工资才728.5元。老公，35岁，中专毕业，在一所中学任语文老师，每月工资1200元，两人月和不到2000元，供养着一对双胞胎儿女，和四位老人。生活可谓捉襟见肘。老公说，每一分钱都要它生钱后再花，每一分钱都有预算才能花。为此，他专门在电脑上下载了一个家庭财务软件，让我每天把每一分的收入和开支都记在电脑上，每个月打出现金流量表分析哪些钱是不该花的，哪些钱是可以花得少些的，哪些钱是必须花的。每个月，我们还做出一个资产负债表，宏观分析家庭财务。

　　经过几年的精打细算，2006年底时，我家房子有两套，一套110平方，一套80平方。分别与两边老人同住，价值15万元，有现金20万元。

　　一、支出预算约为4万元。

　　1.每月日常支出由我负责，1600元，主要花在四位老人的生活补助费(四位老人有国家发的生活费基本可养活自己，但不能生灾害病，我们每个月另补助每边200元)、儿女的教育费、电话费等方面。我们约定家庭总资产每增加1万元，老公会在我的支出费用上每月奖励50元。全年约2万元。

　　2.大型开支由老公负责。今年计划买一台

笔记本电脑6000元，两个人学驾照4000元，旅游3000元，节日费用7000元。计2万元。

　　二、收入预算约为12万元。

　　1.四种被动收入79120元。被动收入是一种安排好的，不需要费太多精力的收入。我家的被动收入分为如下四项。

　　上班收入41120元。第一，工资收入。我和老公两个人在教育系统都很勤奋，算得上较为成功。2007年初我因评小高刚涨了一次工资，一个月1000元。老公一个月1200元，刚评上中高，还没涨工资，估计每个月可增加300元。这样2007每个月可得2500元，一年13个月工资32500元。第二，津补贴收入。我和老公一个月180元的生活补贴，12个月计有4320元，100元的课时津贴，9个月两人计有1800元，一年2500元的节日收入。共计8620元。

　　兼职收入16000元。我是一名英语教师，双休日在民办学校兼职，平均一个月代课12节，每节课100元，10个月，计12000元。暑假带三个培训班，计4000元，总计16000元。

　　投资收入20000元。每月，我家可固定收回20万元的投资红利1500元，一年18000元，年终另收红利2000元，计20000元。

　　现金管理收入2000元。由于我家现金都投向了中小企业，手中并无多余资金，每月回收本金7000元，利息1500元，工资2500元，加上津补贴，每月现金净流入12000元左右，每年现金净流入近15万。这15万元加上其它融进来的资金，这些短期资金通过货币型基金和短债型基金放着，每年产生约2千元的现金管理收入。

　　2.四种主动收入36300元。主动收入是需要动脑的、花时间和精力去谋划的收入，也约有四种。

　　一年的现金流量15万元拿去做再投资，因投资时间长短的不同，可平均产生7%左右的收益，约1万元。每年我们会定期通过公积金管理中心、民间借贷等方式贷出约15万元来投资，产生3%左右的利息差，约是4500元。老公是一名语文教师，每天晚上在网上爬格子，每天一篇，一周休息两天，每月写20篇文章，平均每篇文章100元，可收入20000元。每个月，我们都会做1500元的基金定投，每年18000元，平均收益10%左右，约1800元。

　　三、2007年新的投资机会

　　我们两人都无别的爱好，总是不断在研究新的机遇，探讨新的赢利模式，力争在新的一年中找到新的投资亮点。我们感觉2007面临如下机遇：

　　1.试点乡镇银行。几年来，我们一直在小范围地试做乡镇银行的基本业务，积累了大量的实践经验。最近，中央召开农村金融工作会议，传来一个重大的政策喜讯就是在湖北等六省开办乡镇银行试点。10万元即可在村办点，100万元即可在镇办乡镇银行，300万元可在县开乡镇银行，还可开办贷款公司。这个政策机遇把握得好，可以迅速做大做强，让家庭金融资产实现质的飞跃。

　　2.试水金属及期货交易。2006年，我在招行尝试过外汇期权业务，感受到国外的一个突发事件对中国老百姓可能无关痛痒，但对外汇市场而言，无疑会掀起惊天大浪。每到这样的时刻，国际外汇市场会剧烈波动，机会、机遇也随之而来。为此，2007年，为了更全面地感受金融市场。我们准备在五一期间到上海开通黄金、白银等金属交易业务和各种期货业务，以便将资金配置在不同的市场，以抓住机遇和规避风险。

　　3.试试电脑游戏里的商业机会。小县城多的是人力资源。我们想开展游戏代练业务，花30万的本金，购置200台电脑，在游戏中赚金币，然后卖给需要他们的人，以时间换金钱，步入正轨后，预测一天可收入10万元。还可充分利用我的英语优势，和外国玩家交流，将金币出口到国外赚美金。

　　4.房屋期权收入。2006年我家在外投资的一个重要项目是广州的

房地产。投资三年来，我家得到了固定的回报。但被投资方却赚了大头，因为广州的

房价和三年前比是翻了三倍。今年再签订合同时，要和对方约定一定的期权收益。即当房价上涨时，能以买价享有部分产权。这样当房子再卖时，就能享受到一定的价差。

　　5.外币收入。国家外汇政策放开后，国内居民可随意购置小额外币。在目前美元大幅贬值的情况下，欧元却一路走高，甚至比人民币走得还要牛。一是可做外汇期权。很少的本金却潜藏着非常大的收益。二是可做B股市场。AB股从长远看，总有解决的一天。到时的溢价将会制造新的机遇。前不久，B股的异动正是一场预演。我们预感B股市场将带来一场如2006年A股股改后引发的大牛市。

　　6.异地投资机遇。广州、天津这些地区的房价并不高，但发展势头很好。虽身居小城，但心却不应偏居一隅，应广泛关注全国、全世界各地的热点地区。因为那里往往是暴利的代名词。

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