改变投资产品 提高金融资产综合收益水平

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：夫妻两人今年29岁，计划两年内要孩子，暂无任何保险，父母现生活在农村，暂无经济负担，2004年购房，现有贷款26万(分期20年，月供1800元)，现有存款共15万，分别为：银行定期理财产品10万元(5月1日到期)，股票基金2万(现收益20%)，活期3万；现在夫妻年收入8万元左右，年支出4万左右，对理财知识了解不多，现在此请教专家以下几个问题:

    1.10万元资金到期后该如何合理有效分配手上存款？

    2.还贷款或买基金哪个更合适？如买基金该买什么样的基金？

    3.购买保险是否重要？如重要该买什么样的保险合适？

　　答：从资料看，你的家庭资产主要是自住房(价值不详)和15万元的金融资产；负债主要是住房贷款26万；家庭年收入8万元，年支出4万元，节余比例为50%；月还款额占家庭月均收入的27%，较合理不存在还贷压力！

    针对你的问题，提供如下建议：

    1.从目前资产情况看，你的金融资产综合收益低于贷款利息，很不划算，需要改变投资产品，提高金融资产的综合收益水平，加速家庭财富积累！

    2.3万元活期存款偏多，保留1万活期1万

    3.风险无处不在，而且也容易对家庭生活造成较大冲击，必须最好事先做好防范，所以完善保险保障非常重要。你可根据“双十”原则，构建保险组合，加强家庭抗风险能力，重点考虑保障型险种：意外险、定期寿险和健康险。

　　王晓辉