夹心一族怎样理出个未来

　　现代社会价值系统的变化，加上我国长期以来计划生育政策的影响，将来不少夫妇可能要照顾四位老人，外加一个孩子，人们打趣地称这样的夫妇是“夹心族”。赡养老人、培育孩子，这样艰巨的任务对于“夹心族”来说除了爱心，最实的就是钱的问题。

　　本期案例我们就列举了目前最普遍的一种家庭状况——刚刚添置了宝宝，开始考虑孩子的教育问题，同时又因为购买了新房不久，还有着沉重的房贷，如何既兼顾到孩子，又考虑到父母，还有房子问题？

　　标本家庭

　　一、家庭财务现状

　　今年32岁的沈先生在南京一家外资企业工作，30岁的妻子在机关工作，小孩1岁了。上有老，下有小，是名副其实的“夹心族”。

　　沈先生月均收入5000元，妻子月收入2500元，前年在市区购买住房一套，50余平米，价值约38万元，买房时由于有父母的支持，故向银行贷款数目不大，目前仅剩下5万元的余额未还清。除去每月还银行贷款1000元，加上日常生活中的水、电、煤气、通讯等费用及正常的开支，每月平均能节余4000元。

　　二、家庭资产配置及保障情况

　　由于夫妻俩平时工作都比较忙，没有精力打理自己的资产，加之近两年的收入基本都用于了还房贷，因此平时结余也处理得很保守，目前仅拥有3万元的活期存款，其他方面暂时都没有投资。保障方面，除了单位提供的一些医疗及养老保险外，沈先生和妻子没有任何的商业保险。

　　三、理财目标

　　1.给将来上学的孩子准备一笔教育经费。

　　2.能给双方父母一份晚年生活的保障。

　　3.夫妇俩的个人养老。

　　4.为了更好地保证和改善全家今后的生活质量，四五年后还希望能换置一套面积大些的住房，同时考虑到孩子上学问题，最好能是学区房。但沈夫妇希望能“以租养贷”，原先的住房由于地段不错，希望能出租个好价格，以供养新房。不知是否可行？同时希望专家能推荐一些理财产品，以及养老和意外保险方面的品种供他们选择。

　　理财假设

　　1.假设沈先生的儿子从6岁开始上学到大学毕业需要教育经费15万元。

　　2.假设沈先生工作到60岁期间不变动工作，沈先生离退休还有28年，沈太太工作到60岁期间不变动工作，沈太太退休还有28年，沈先生夫妻双方每年工资增长率暂不考虑。

　　3.假设沈先生夫妻双方的寿命都是80岁，同时沈先生的父母现年都是60岁，寿命也都是80岁。

　　4.假设沈先生夫妻双方到60岁时养老金需求除单位自身养老保险外，在60岁时每年还需养老金10万元。(不考虑通货膨胀因素)

　　5.假设沈先生准备在5年后为其双方父母购买5万元一次性预缴的养老保险一份。

　　6.假设暂不考虑通货膨胀率和货币购买力下降的因素。

　　7.假设沈先生5年后准备购买一套新房价格100万元，首付款30万，其余按照等额本息还款23年缴清(正好沈先生夫妇退休)，同时沈先生准备将现有住房出租，以此来偿还贷款。假设沈先生房屋出租每月2800元。

　　理财方案一

　　考虑到沈先生一家每月可有4000元用于投资，同时目前沈先生还有3万元的活期可以用于投资支配，根据理财目标在5年后沈先生需要积累50万元的资产进行支付(子女教育经费15万元、购置新居首付款30万元和父母养老5万)，如果按照目前沈先生夫妻双方的收入假设都是存活期5年后按照复利计算可有275397.04元(暂不考虑沈先生夫妻双方的工资每年增长因素)，按照理财目标要求沈先生不能达到，有224602.96的资金缺口。所以沈先生需要考虑对资产进行重新配置和投资。根据理财需求，沈先生需要综合资产投资收益率在20.772%的产品才可以满足要求，同时要考虑到流动性，建议5年内资产配置如下(附表一)：

　　理财方案二

　　由于沈先生5年后要开始偿还银行贷款，根据沈先生的购房要求按照贷款70万元等额本息还款法(月息0.503625%)20年每月要还贷4700元扣除沈先生的租房2800元所得外，还需每月从收入留存4000元中拿出1900元进行还款，每月只有2100元余款，再加上5年前投资留存的43698.79元，可进行投资准备夫妻双方的养老金，根据沈先生的目标，60岁退休时不考虑通货膨胀因素，共需准备200万元的养老金，那么沈先生需要综合年收益8.2248%的产品，同时考虑到沈先生夫妇年龄的增加，风险偏好越来越小，建议资产配置如下(附表二)：

　　按照以上投资，沈先生23年后可积累资金2409592.79元，完全可以满足沈先生理财目标的需求。

　　保险分析

　　沈先生夫妇很关注孩子的教育和父母的养老，但是这些目标的实现都要依靠沈先生夫妇俩去完成，万一风险发生在他们身上，整个家庭都将受到极大的影响，所以他们才是应该最先拥有保障。

　　沈先生夫妇对意外和养老比较关注，但现在的医疗费用越来越昂贵，尤其是重大疾病的费用让很多家庭难以承受，所以专家建议把重大疾病方面的保障考虑进去。

　　因为沈先生是这个家庭的主要经济来源，所以他的保障是最重要的，可以先准备沈先生的意外、重疾保障，养老放在沈夫人身上(年龄较小，保费稍低)，退休后可以夫妻共用，并加上女性健康险，保障其健康。孩子的教育金、沈夫人的重疾保障可以在房贷还完后开始准备，一步步的去实现

　　计划：

　　沈先生：友邦守卫神两全保险10万＋友邦综合个人意外伤害保险10万

　　沈夫人：友邦金福B款20年年金保险(分红型)年领1000元，领取20年＋友邦护花神健康保险8万

　　利益：

　　沈先生夫妇第一年共缴保费10364元后，沈先生即开始享有10万至30万元的身故保障，每次4500元的意外医疗费用报销，5000元的意外住院费用和5000元的意外手术费用报销，10万元的27种重大疾病保障，60岁后保障提高为12万元，80岁时还可以获得10万元的贺寿金。

　　沈夫人在机关工作，单位的意外医疗的保障比较好，所以这方面没有重点考虑。沈夫人在60岁时可以一次性领取55525元的增值红利(中档红利演示，为非保证利益)，60岁以后每月可以领取1000元的养老金，领取20年，共领24万元，每年还有不等的现金红利领取，累计到80岁时可一次领取30726元现金红利(中档红利演示，为非保证利益)。并享有8万元的女性癌症及疾病保障等。

　　提示：

　　1.所缴保费在不同年度会有一定的变化。

　　2.以上利益部分只选取了主要部分，其他利益未做详细表述。

　　3.以上的红利皆为中档红利演示，为非保证利益。

　　专家观点：

　　本计划考虑了意外、医疗、重大疾病、养老等各个方面，夫妻都有了相应的保障，还是比较全面的，但由于考虑到家庭的财务状况，先拥有以上基本保障，待房贷还完以后可以再加上其他计划，让保障更加完整。(徐郁华、欧阳剑)

　　特别鸣谢

　　兴业银行