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夹心一族怎样理出个未来

http://www.sina.com.cn 2007年03月26日 11:37 江南时报

  现代社会价值系统的变化,加上我国长期以来计划生育政策的影响,将来不少夫妇可能要照顾四位老人,外加一个孩子,人们打趣地称这样的夫妇是“夹心族”。赡养老人、培育孩子,这样艰巨的任务对于“夹心族”来说除了爱心,最实的就是钱的问题。

  本期案例我们就列举了目前最普遍的一种家庭状况——刚刚添置了宝宝,开始考虑孩子的教育问题,同时又因为购买了新房不久,还有着沉重的房贷,如何既兼顾到孩子,又考虑到父母,还有房子问题?

  标本家庭

  一、家庭财务现状

  今年32岁的沈先生在南京一家外资企业工作,30岁的妻子在机关工作,小孩1岁了。上有老,下有小,是名副其实的“夹心族”。

  沈先生月均收入5000元,妻子月收入2500元,前年在市区购买住房一套,50余平米,价值约38万元,买房时由于有父母的支持,故向银行贷款数目不大,目前仅剩下5万元的余额未还清。除去每月还银行贷款1000元,加上日常生活中的水、电、煤气、通讯等费用及正常的开支,每月平均能节余4000元。

  二、家庭资产配置及保障情况

  由于夫妻俩平时工作都比较忙,没有精力打理自己的资产,加之近两年的收入基本都用于了还房贷,因此平时结余也处理得很保守,目前仅拥有3万元的活期存款,其他方面暂时都没有投资。保障方面,除了单位提供的一些医疗及养老保险外,沈先生和妻子没有任何的商业保险。

  三、理财目标

  1.给将来上学的孩子准备一笔教育经费。

  2.能给双方父母一份晚年生活的保障。

  3.夫妇俩的个人养老。

  4.为了更好地保证和改善全家今后的生活质量,四五年后还希望能换置一套面积大些的住房,同时考虑到孩子上学问题,最好能是学区房。但沈夫妇希望能“以租养贷”,原先的住房由于地段不错,希望能出租个好价格,以供养新房。不知是否可行?同时希望专家能推荐一些理财产品,以及养老和意外保险方面的品种供他们选择。

  理财假设

  1.假设沈先生的儿子从6岁开始上学到大学毕业需要教育经费15万元。

  2.假设沈先生工作到60岁期间不变动工作,沈先生离退休还有28年,沈太太工作到60岁期间不变动工作,沈太太退休还有28年,沈先生夫妻双方每年工资增长率暂不考虑。

  3.假设沈先生夫妻双方的寿命都是80岁,同时沈先生的父母现年都是60岁,寿命也都是80岁。

  4.假设沈先生夫妻双方到60岁时养老金需求除单位自身养老保险外,在60岁时每年还需养老金10万元。(不考虑通货膨胀因素)

  5.假设沈先生准备在5年后为其双方父母购买5万元一次性预缴的养老保险一份。

  6.假设暂不考虑通货膨胀率和货币购买力下降的因素。

  7.假设沈先生5年后准备购买一套新房价格100万元,首付款30万,其余按照等额本息还款23年缴清(正好沈先生夫妇退休),同时沈先生准备将现有住房出租,以此来偿还贷款。假设沈先生房屋出租每月2800元。

  理财方案一

  考虑到沈先生一家每月可有4000元用于投资,同时目前沈先生还有3万元的活期可以用于投资支配,根据理财目标在5年后沈先生需要积累50万元的资产进行支付(子女教育经费15万元、购置新居首付款30万元和父母养老5万),如果按照目前沈先生夫妻双方的收入假设都是存活期5年后按照复利计算可有275397.04元(暂不考虑沈先生夫妻双方的工资每年增长因素),按照理财目标要求沈先生不能达到,有224602.96的资金缺口。所以沈先生需要考虑对资产进行重新配置和投资。根据理财需求,沈先生需要综合资产投资收益率在20.772%的产品才可以满足要求,同时要考虑到流动性,建议5年内资产配置如下(附表一):

  理财方案二

  由于沈先生5年后要开始偿还银行贷款,根据沈先生的购房要求按照贷款70万元等额本息还款法(月息0.503625%)20年每月要还贷4700元扣除沈先生的租房2800元所得外,还需每月从收入留存4000元中拿出1900元进行还款,每月只有2100元余款,再加上5年前投资留存的43698.79元,可进行投资准备夫妻双方的养老金,根据沈先生的目标,60岁退休时不考虑通货膨胀因素,共需准备200万元的养老金,那么沈先生需要综合年收益8.2248%的产品,同时考虑到沈先生夫妇年龄的增加,风险偏好越来越小,建议资产配置如下(附表二):

  按照以上投资,沈先生23年后可积累资金2409592.79元,完全可以满足沈先生理财目标的需求。

  保险分析

  沈先生夫妇很关注孩子的教育和父母的养老,但是这些目标的实现都要依靠沈先生夫妇俩去完成,万一风险发生在他们身上,整个家庭都将受到极大的影响,所以他们才是应该最先拥有保障。

  沈先生夫妇对意外和养老比较关注,但现在的医疗费用越来越昂贵,尤其是重大疾病的费用让很多家庭难以承受,所以专家建议把重大疾病方面的保障考虑进去。

  因为沈先生是这个家庭的主要经济来源,所以他的保障是最重要的,可以先准备沈先生的意外、重疾保障,养老放在沈夫人身上(年龄较小,保费稍低),退休后可以夫妻共用,并加上女性健康险,保障其健康。孩子的教育金、沈夫人的重疾保障可以在房贷还完后开始准备,一步步的去实现

家庭理财的目标。

  计划:

  沈先生:友邦守卫神两全保险10万+友邦综合个人意外伤害保险10万

  沈夫人:友邦金福B款20年年金保险(分红型)年领1000元,领取20年+友邦护花神健康保险8万

  利益:

  沈先生夫妇第一年共缴保费10364元后,沈先生即开始享有10万至30万元的身故保障,每次4500元的意外医疗费用报销,5000元的意外住院费用和5000元的意外手术费用报销,10万元的27种重大疾病保障,60岁后保障提高为12万元,80岁时还可以获得10万元的贺寿金。

  沈夫人在机关工作,单位的意外医疗的保障比较好,所以这方面没有重点考虑。沈夫人在60岁时可以一次性领取55525元的增值红利(中档红利演示,为非保证利益),60岁以后每月可以领取1000元的养老金,领取20年,共领24万元,每年还有不等的现金红利领取,累计到80岁时可一次领取30726元现金红利(中档红利演示,为非保证利益)。并享有8万元的女性癌症及疾病保障等。

  提示:

  1.所缴保费在不同年度会有一定的变化。

  2.以上利益部分只选取了主要部分,其他利益未做详细表述。

  3.以上的红利皆为中档红利演示,为非保证利益。

  专家观点:

  本计划考虑了意外、医疗、重大疾病、养老等各个方面,夫妻都有了相应的保障,还是比较全面的,但由于考虑到家庭的财务状况,先拥有以上基本保障,待房贷还完以后可以再加上其他计划,让保障更加完整。(徐郁华、欧阳剑)

  特别鸣谢

  兴业银行

理财师 曹志涛


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