中年人的财务规划：风险与收益并重

　　□侯建

　　投资理财专家提示：2007年家庭财务规划应当风险与收益并重，尤其是预防性储蓄投资高风险产品不可取。特别是身为家庭经济支柱的70年代的一群人，承担着巨大潜在的生活压力。基金、外汇、期货，都是目前热门的投资渠道，但是对用于教育、养老的储备金禁不起以上方式的市场风险，而保险作为一种收益回报稳定，并兼顾保障的理财方式应该是应对教育、养老、医疗等需求的最好选择。

　　用最短的时间强制预存教育金

　　笔者大学同学的孩子刚出生不久，现家庭平均月收入1.5万元，夫妻俩算了一下，希望孩子享受良好教育，小学和中学重点学校，顺利读大学。假设小学和中学时期花费平均每年3万元，大学期间花费暂且不算，费用以每年5%速度增加，他们需要准备至少40余万元。

　　子女教育在大多数家庭的生活支出中占比很重，而采用保险准备子女教育金，准备越早越划算。于是夫妇俩购买了2007年某寿险公司推出的新型寿险产品，能用最短的时间解决子女教育问题，他们每年交纳34154.5元，存3年，共交纳10万元左右，在第三年夫妇俩就可领到6000元返还金，并且在今后每三年都可领取6000元，一直到孩子100岁，最终还有5万元的百岁贺寿金，并且每年还有红利收入。如果孩子因意外受伤，可以得到最大1万元的报销额度。

　　

理财专家表示，此险种最大好处在于返还快，交费期短，还有风险医疗保障，家长省心省力。大家还可以看出，儿童购买本产品，三年一返次数就更多。

　　对于年龄在0-17岁的少儿，购买该险种，可以说是真正的一张保单，三代受益。首先父母自己可以领取生存金；等孩子上中学或大学时随时作为教育金使用；等孩子大学毕业后，可将生存金用于消费；也可将这笔珍贵的保单交给其养老，还可最后将身故保障金留给下一代。还需要指出的是，少儿买此产品的增值潜力最大，年龄越小增值越大。

　　财富管理安全 保值增值会更好

　　30岁的小张是某研究所工程师，属于单身新贵的典型代表，关注资金保值增值。假设他有现金10万元存于银行一年定期，利率为2.52%，扣除20%利息税后利息是2016元，而现有的通货膨胀率一般认为是3%，就算加上一年后的2016元利息，一年后10万元的购买力相当于当时的98956元。

　　目前的居民越来越不倾向于将存款放于银行，假设今年的100元能买100根黄瓜，明年的100元就只能买到97根黄瓜，也就是钱越来越不值钱了。张先生同样购买此款产品，每年交费60897元，存三年，同样在第三年得到返还金，是1.2万元，每三年一领，直至100岁，最终享有10万元的百岁贺寿金，每年还有红利分配。

　　对于处于25-39岁人士来说，这时候开始考虑养老，等于在起跑线上抢先一步。这个年龄段的理财规划主要考虑的是财富管理安全，免受风险困扰。投保此产品，既可将生存保险金或红利用于计划性消费，比如支付部分按揭费用、出国旅游等，也可将红利累积生息，最大限度地提高养老储备金，灵活度很大，可随时调整支取。

　　同时专家表示，很多70年代的新贵家庭，在理财方面其实做得并不好。只是一味攒钱，而不知合理进行财务规划，旅游、

装修房、买车，这些大笔开支使这些家庭在存与取之间徘徊。但是有了寿险全面保障计划，这个帮助人们资产安全的终生理财工具，我们就可以放心地去做一些高收益的投资，从而提高我们的生活品质。