巧用新增收入定投基金

　　文/记者 井楠 理财顾问：中国银行 廖伟华

　　案 例：

　　小张与小刘都是30岁左右，分别在大型外资企业与公务员单位任职，宝宝将在6月出生。每年税后收入约12万元，每月另有2500元的住房公积金。居住在海珠区一套91平方米的住宅内，现值约78万元，办理的10年银行按揭还剩8年，月供3200元。另有存款16万元，基金2万元。今年开始，小张单位加薪30%，小两口的年收入将达到15万元。

　　项目 现状 目标

　　银行存款 16万元 2万元

　　生宝宝费用 无 2万元

　　稳健基金 2万元 8万元

　　偏股基金 无 6万元

　　保险 无 1.6万元/年

　　请问专家，在宝宝即将出生的情况下该如何理财？今年增加的薪水可用于哪些投资？是否应该提前还款？

　　一、家庭财务状况分析

　　1.资产负债结构：小张家庭资产负债结构合理，但为子女养育和养老所做的储备不足；生息资产较为单一，增值能力偏低；缺乏风险保障。

　　2.每年收支情况：收入方面，年税后收入约12万元，存款利息收入约0.33万元，公积金收入3万元；支出方面，日常消费支出约3万元，归还房贷3.84万元，年结余约8.4万元，收支状况良好。

　　3.今年面对的情况：小孩出世后家庭年支出将增加约1.2万元，加薪后收入增加3万元，收支状况依然良好。

　　二、理财目标分析

　　做好新成员的生育和抚养等财务准备；提高子女养育和小张夫妇养老的储备；加强家庭风险意外保障；减少偿债压力。

　　三、理财建议

　　(一)调整投资结构

　　存款等低收益资产比重过高，可考虑留2万元存款作为家庭紧急备用金，另预留2万元存款做小孩生育储备，增加基金投资12万元，以1比1的比例投入到稳健型基金与偏股型基金中去。每年收支节余部分也投资于稳健型基金或银行

　　(二)增加商业保险保障

　　一是增加医疗方面的保障，二是加强对夫妻俩的人身意外保障，其中意外保险保障额以房贷余额加子女养育和生存一方所需要的养老储备金为标准进行投保，选择年缴型的商业保险，每年约需要1.6万元。

　　(三)利用好增加的薪金收入

　　在加薪后，虽然增加了宝宝养育支出，但收支盈余增加，可考虑将增加的收入定期定额投资于基金，作为宝宝未来的教育费用储备和小张夫妇的养老储备，以8年为一个投入循环，计算收益利息。这样一来，每年多出的3.5万元“加薪”在16年以后就成为了56万元，刚好够孩子进一步深造。而在再一个16年之后，就又是约56万元，刚好等到小两口退休。

　　(四)无需盲目

　　以小张家庭收支状况来看，偿债压力并不大，升息后每月还贷额的略微增加并不会加大生活压力，急于归还房贷。另外，从机会成本角度考虑，基金等资本市场投资工具的长期投资回报率要高于贷款利率，因此无需动用投资储备提前归还房贷。(广州日报)