年收入22万的月光族 单身男士需实施减负计划

　　36岁的孙先生属于收入较高的中产阶层，但由于刚性支出较大，因此，他的理财应以保守型投资为主，并将重点放在减轻负债上

　　[ 撰文 韩米 ]

　　一、负债压力大

　　孙先生，36岁，老家在湖南，两年前来到上海，在一家通讯公司任销售主管，年收入22万元，但每月基本无储蓄，银行也没有存款。身体健康，无任何保险。

　　孙先生的父亲已经去世，母亲健在，与其同住，无经济负担。

　　固定资产状况：孙先生在老家有一套三室一厅的住房，总价至120万元，现月供5000元，至2008年付清；还有一套40平方米一室一厅老式单元房，价值15万元左右，房款已付清，由于对大约1000元的月租收益并不看好，所以暂时空置。1辆旧车，现价值3万元；1辆新车，买入价格20万元，月供3000元，2007年还清；养车及其他相关费用每月1500元。

　　投资项目：工作之余，孙先生在上海新开了一家玻璃器皿店，投资额5万元，目前亏损，预计6个月内不会有好转。此外，无其他投资项目，从未进行过

　　孙先生目前在上海租房，每月支付2000元房租。

　　理财需求如何使个人经济状况达到最合理？

　　二、一定要买保险

　　孙先生有新房和新车的债务，就得为其履行义务。按理说，孙先生年收入22万元，属于收入较高的中产阶层，应该过着舒坦的日子，不过刚性支出，包括新房贷款本息支出、旧车使用费用支出、新车贷款本息支出、房租支出等每年就占了15万元。

　　剩下的钱，即使包括空置旧房出租收入在内也并不多，如果要谈女朋友，就得在花钱上悠着点。

　　至于风险投资，目前孙先生的条件尚不具备，且与他的理财目标相悖。孙先生在目前阶段还是作保守型投资为好。

　　鉴于孙先生的年龄、健康状况和目前的经济状况，医疗保险和养老保险宜在2008～2010年这个时间段切入。这是因为，一方面，重大疾病保险和养老保险产品在这个年龄段购买并不贵；另一方面，这个时间段内，孙先生的资金也充足一些了。

　　三、理财要组合

　　(1)日常生活开支，年安排2.4万元孙先生的年龄已经不算小，可以开始考虑交女朋友。在现代社会，爱情不单需要情感的投入和奉献，有时还需要经济这个基础来支撑。然而，豪华爱情对于目前阶段的孙先生来说并不合适。孙先生在交友时，应开诚布公地告知对方自己目前的状况以及承担的经济义务，有了这样的心理准备，这个阶段内月开支2000元已经不能算少了。

　　(2)旅游消费，年安排5000元孙先生在通讯行业做销售主管，满世界跑的几率比较高，对旅游可能难以提起兴趣。但面对新的生活，总要创造一些温馨浪漫的氛围。不过，在目前经济条件下，还是以国内游为主较好。

　　(3)紧急备用金年安排1万元，以3.5万元作为常数。俗话说，计划不如变化快，在经济生活中，银行一分钱不存、家底空空总不是件好事。孙先生万一遇到紧急情况发生，就更会雪上加霜，而且，孙先生还得应对有可能出现的房贷、车贷利率上调，以及交友、结婚、生子等情况，以3.5万元作为常数应对贷款，即使处于升息周期，也可以应对自如。

　　(4)房贷按揭支出每年6万元属于刚性支出。

　　(5)旧车使用费支出，年安排2万元旧车的维修护理成本肯定要高过新车，孙先生应该控制旧车，只在城里转转，不跑长途，不仅有利于安全，费用也能节省不少。

　　(6)新车贷款本息支出，年安排3.6万元这笔支出具有刚性，必须如期到位。

　　(7)房租支出，年安排2.4万元在目前情况下，孙先生可在上海租个两室一厅的小户型住房，与母亲共同生活。

　　(8)意外保障，购买国寿人身意外伤害综合保险，年支出560元孙先生做销售主管，外出几率高，必要的风险防范和转嫁准备还得做。每年花560元，即可获得20万元的意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。花点小钱，图个平安还是值得的。

　　(9)国债或人民币理财产品投资，年安排1.3万元从目前情况看，孙先生最为紧迫的是解决住房和换新车两个问题，以重归往日富足的生活。要按部就班如期实现这两个计划，靠风险投资恐怕不行。风险投资在某个时点上既有可能赚个钵满罐盈，也有可能亏个惨不忍睹。显然，这样的投资不适应于目标性很强的计划。因此，孙先生的余钱只能在保本有息的前提下，选择收益率相对较高的投资工具。

　　在目前国内的投资市场上，首推国债和人民币理财产品。而鉴于目前处于低利率期和加息周期，国债和人民币理财产品相比较，人民币理财产品又要优于国债。这是因为，第一，人民币理财产品可供选择的投资期限更多，便于在央行再次加息时灵活跟进。第二，不少商业银行推出的人民币理财产品，其收益率并不比同期同档的国债收益低。若选择人民币理财产品进行投资，则应选择3个月、6个月，最长为1年期的短期产品，以获得银行再次加息带来的好处。当然，孙先生如果为了少跑银行，省点事，也可以选择国债投资。

　　(10)空置旧房出租，年收入1.2万元人在有钱的时候，可能把每月区区的1000元钱不当回事。但从理财的角度看，这就是一种资源的浪费。眼下，孙先生债务沉重，刚性支出压力较大，因此倒不如乘此机会将空置的旧房出租。一年房租收入1.2万元，占据了可自由支配收入的1/5。因此，空置旧房的出租非常必要。

　　四、重新评估店铺投资

　　孙先生新开的玻璃器皿店目前处于亏损状态，并且预计未来的半年内不会好转。对此，孙先生应对此项投资重新进行考察分析和评估。评估的内容包括：玻璃器皿在现代家庭消费中是否时尚和流行，商品的价格、品味是否能够吸引消费者的眼球；消费群体都是哪些人，店铺附近是否聚集着消费群体；客户对这种商品的消费多是一次性还是回头率较高等等。

　　对于孙先生而言，经营店辅其关键是考察它的发展前景。如果通过考察发现这种经营和投资具有市场，目前的亏损是由于客户资源的积聚和店铺品牌的打造需要一个逐步积累的过程，那它是一个先苦后甜的事业，孙先生就应坚持下去，甚至不惜追加一些投资。但如果说这种经营和投资没有市场，前景暗淡，那么，孙先生就应当机立断，快刀斩乱麻地结束，以将投资的损失和风险控制到最小限度。

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