玩转银行 理财不怕钱少

　　

　　先存款再消费 工资卡“不可靠” 存小钱有技巧 能吃上“利滚利”———

　　《“奔奔族”理财——献给七八十年代生人》周一著

　　清华大学出版社2007年2月出版

　　定价：25元

　　同出生在其他时代的年轻人有一些不同，国内出生在20世纪70年代末、80年代初的一代年轻人经历着幸福与“痛苦”的双重洗礼：一方面赶上了国家改革开放后的大好时光，另一方面也经历了新中国成立后前所未有的社会变迁。当他们的父辈在一个工厂里工作一辈子等着单位分房的时候，也许他们正在想着下一步该“跳”到哪个单位去，是不是该先贷款买房“筑巢引凤”。社会福利制度的改变使得这一辈年轻人必须要自己解决下面的问题：工作、住房、结婚、生育、保险、赡养老人等等。

　　一切的一切都需要你有足够的资金(钱)，去解决衣食住行的问题，去防范可能存在的生活风险。怎样才能做到呢？你需要

理财。关于理财最重要的只有两点：一、从现在开始理财；二、坚持理财。

　　单身一族的储蓄要点 先存款再消费

　　单身一般在毕业后工作的1～5年中，这段时期的特点是：收入相对较低，朋友、同学多，经常聚会、谈恋爱，花销较大。这段时期的理财不以投资获利为重点，而以积累(资金或经验)为主。这段时期的理财步骤为：节财计划→资产增值计划(这里是广义的资产增值，有多种投资方式，视你的个人情况而定)→应急基金→购置住房。战略方针是“积累为主，获利为辅”。根据这个方针具体的建议是分三步：存、省、投。

　　存，即要求你每个月雷打不动地从收入中提取一部分存入银行账户。一般建议提取10%～20%的收入。存款要注意顺序，顺序一定是先存再消费，千万不要在每个月底等消费完了以后剩余的钱再拿来存，这样很容易让存款大计泡汤。

　　省，在每月固定存款和基本生活消费之外，尽量减少不必要的开销，把节余下来的钱用于存款或者用于投资(或保险)。

　　投，在刨除每月固定存款和固定消费之后的那部分资金可以用于投资。比如：存款、买保险、买

股票、教育进修等。

　　一般性投资建议：因为短期内不存在结婚或者其他大的资金花费，所以可以多提高投资理财的能力，积累这方面的经验。可将每月可用资本(刨去固定存款和基本生活消费)的60%投资于风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融产品；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10%以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。

　　上面是普通情况下我们对你提出的建议，当然你也可以根据个人实际经济状况以及个人性格等方面的因素，把这部分资金用于教育投入和保险投入，或者作相应的组合。

　　储蓄要诀：每月要先存款，再消费，千万不要等到消费完之后再存款。只有这样才能保证你的存款计划如期进行。

　　如何存款最合算——简单而重要的储蓄技巧

　　目前银行常有的人民币存款方式有：活期存款、定期存款(不同存期)、零存整取、定活两便、协定存款、通知存款等等。用户可以根据自己的实际需要对存款方式进行挑选和组合，以求达到方便使用和获取最大收益的目的。

　　一年定期存款利率(2.52%)是活期存款利率(0.72%)的3倍多。如果每月用于储蓄的存款用定期存款的方式存起来，坚持几年，你可能会被自己的存款吓一跳！

　　12存单法

　　每月存一笔定期存款

　　每月提取工资收入的10%～15%做一个定期存款单，切忌直接把钱留在工资账户里。因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息。

　　果没有急用的话，这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新做一张存款单。12存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期。既能比较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两(三)年。当然这样做的好处是，你能得到每张存单两(三)年定期的存款利率，这样可以获得更多的利息。

　　阶梯存款法 适用于单项大笔收入

　　有一种与12存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金(或其他单项大笔收入)。具体操作方法：假如你今年年终奖金一下子发了5万元，可以把这5万元奖金分为均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存这5份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，5年后你的5张存单就都变成5年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期。

　　这种储蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息，是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月进行的“12存单法”相结合，那就是“绝配”了。

　　巧用通知存款 利息高于活期存款

　　通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的。假如手中有10万元现金，拟于近期首付

住房贷款，但是又不想把10万元简简单单存个活期，损失利息，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受1.62%的利息，这是0.72%的活期利率的2.25倍。举例来说，50万元如果购买7天通知存款，持有3个月后，以1.62%的利率计算，利息收益为2025元，比活期存款利息900元，收益高出1125元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80%。

　　利滚利存款法 获得二次利息

　　具体操作方法是：如果你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，在一个月后取出存本取息储蓄中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。不怕多跑银行的，可以试试这个方法。

　　月薪2 000元的理财计划

　　如果您是单身一人，月收入在2000人民币，又没有其他的奖金分红等收入，那年收入就固定在25000元左右。如何来支配这些钱呢？

　　生活费占收入30%-40%

　　首先，你要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。

　　储蓄占收入10%-20%

　　活动资金占收入30%-40%

　　剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，有侧重地花在不同的地方。譬如旅游、购买服装，还有必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。

　　除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省，估计您现在的状况，一年也只有1万元的积蓄，想来这些都是刚毕业的很多学生所面临的实际情况。

　　既然有了些许积蓄，不能让它闲置，我们建议把1万元分为5份，分成5个2 000元，分别作出适当的投资安排。

　　(1) 用2 000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。

　　(2) 用2 000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。

　　(3) 用2 000元买股票。这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的。除股票外，期货、投资债券等都属这一类。

　　(4) 用2 000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是对未来家庭生活的一种保障。

　　(5) 用2 000元存活期存款，这是为了应急之用。