佛山拥有商铺却没有稳定收入的家庭之理财案例

　　佛山藏富于民，多物业不是稀奇，那么，多物业小康之家该如何合理配置家庭资产，进一步做好组合投资理财呢？三水读者颖先生的案例可能会给大家提供一些参考。

　　【读者来信】

　　理财师您好：

　　我是一个刚毕业的大学生，今年24岁。我们家共4个人，父亲52岁，母49岁患有慢性病，还有一个17岁的弟弟正在读高二，正准备报考重点高校。母亲没有工作，父亲月收入在2500元左右，但这工作不稳定，可能会维持半年，也可能维持3~4年，预计退休后有1500元左右。我正准备就业，预计月薪也就1200元左右。目前我们家里有4个物业，物业明细如下：

　　1.1栋为城镇临街自建楼房，共3层，现市值120万元左右，首层为商铺，月租金3500元，二三层拿来出租，月租金共1500元；2.1间市场商铺，面积70平方米，市价大约17万元左右，目前月租金750元；3.1间在城中心的商品房，建筑面积107平方米另带杂物房，楼龄8年，现市价28万元左右，因位于南海区桂城东新中心区，周围环境利好不断，估计3~5年地铁通车后市价将达36万元以上，升值前景良好。；4.1间农村宅基地自建房，因附近的交通规划好，已经有变成工业区的趋势，估计3~5年后可以用于出租，租金估计是1500元左右。

　　请问：1.是否可以利用城镇自建房抵押贷款来取得资金投资，该如何操作?

　　2.希望购置一辆私家车，是否有必要出售某一物业以获得资金融资?

　　3.结合家庭情况及将来物业税的实施，最适合我家的投资组合是什么呢?

　　三水读者颖先生

　　文/记者上官建庆通讯员赵琨

　　1、母亲的医药费基金和弟弟的大学教育基金需要保障，而且现在或者短期内就要使用，建议可以将每年的现金盈余部分50%用来投资一些风险较低

　　2、由于家庭意外和重大疾病医疗保障不足，建议将10%的现金盈余购买一些有关意外和重大疾病的保险，提高家庭的意外保障能力。

　　3、另外将20%的现金盈余用来投资

　　4、另外20%的资金盈余可以用来作为日常的紧急备用金。

　　5、由于客户目前需要获得一定的资金融通，客户计划是将自建房抵押获得融资，但在实际操作中，自建房抵押的情况比较少，银行对自建房有很多要求，如须全额支付土地出让金、有发票、报建整件齐全、办理了房产证等，而且成数较低，建议如果客户所需资金不多，可以考虑将商铺抵押贷款和将商品房做加按贷款，具体办理流程可以到相关银行咨询。

　　6、客户需要买车以供平常使用，客户可以有以下选择，第一，贷款买车，这样年利率约为6.48%，可以不需要出售房产，但是会增加日常的支出，其次，可以出售一套房产，用来买车，从客户的基本情况来看，客户如果要出售房产，可以将市场中的商铺出售，假设在五年内该商铺不升值，其投资收益率约为5.29%，低于同期的贷款利率，但是假设五年内该商铺能够升值到18.15万元之上，则该商铺的投资收益率将会超过6.48%。

　　也就是说，如果预期商铺在五年内能够升值到18.15万元之上，可以考虑贷款购车，如果不能，则可以将该商铺出售以获得资金用于购车。