为子女选择保险：怎样才能做到养儿无忧

　　拍案说“险”之一 为子女选保险：怎样才能“养儿无忧”？

　　蔡小辉

　　慈母手中线，游子身上衣。哪位父母不关爱自己的孩子，哪位父母不期望自己的孩子健康茁壮成长、平安幸福地成家、一帆风顺地成就事业？为了子女成长无忧，许多家长都会考虑为自己的子女进行投保。

　　一般而言，为子女投保也要因年龄段不同而不同。而孩子最大的保障和安全源自于父母，所以在您为子女投保之前最好您已经有一份合理的保险规划，即保大人优先。

　　给子女投保，其实应该从婴儿0岁即母亲怀孕或准备怀孕时开始。尽管现在医学手段越来越发达，但自然环境的恶化、污染的日益严重使新生畸形儿、残障儿并不少见，甚至许多人前风光的名人也不得不面对这一现实，灿烂笑容背后是难言的心酸。由于大部分保险公司的少儿重大疾病保险的承保年龄从第30天或90天开始，一般还有180天的观察期，准妈妈可以提前投保女性保险；其中有的保险品种包含了新生婴儿的部分重大疾病保险，可以解决新生儿无处投保的难题。

　　婴幼儿一般抵抗力较弱，保健康优先，重点给孩子投保

重大疾病险、住院

医疗保险和意外险。宝宝免疫力较低，易得感冒发烧等常见小病，然而到

医院治疗，打点滴等动辄需要几百元的费用，如果住院治疗则需要几千元，一年累计下来，也将是一笔不小的支出。因此，在为宝宝投保重疾险的同时，不妨为宝宝附加住院医疗保险和住院补贴保险。一方面可以报销门诊医疗费用，另一方面也可以用获得的住院补贴为孩子购买营养品，补养身体。

　　如果您的家庭条件使您暂时不便于为孩子投保以少儿重大疾病为主险附加住院医疗保险、意外险，您可以在您的主险合同下附加宝宝的重大疾病险、住院医疗保险、意外险。

　　当子女告别牙牙学语的童年时光，踏入校门，父母为他们选择的保险品种也要发生变化。总体来看，学生时代的孩子不是家庭的收入创造者，家长们一方面需要为其大额消费支出作准备，比如医疗支出，另外还需要为孩子的教育作准备。如果条件允许，能够通过保险的方式提早为子女准备创业金、婚嫁金也是不错的选择。

　　为学生时代的孩子投保主要考虑以下险种：

　　一、意外伤害险

　　成长过程中总是对万物充满好奇，尤其是中小学生更是处于顽皮好动时期，因此一份意外伤害险不可或缺。一般建议家长为孩子购买此险。

　　二、重大疾病险

　　孩子平时的感冒等小病一般家庭都承受得起，但万一孩子的了重大疾病，治疗费用可不是一笔小的支出，为了避免这种万一事件发生而无力为孩子提供医疗保障，一份消费型的重大疾病险也同样需要购买。同时还需要附加医疗门诊保险和医疗住院保险。

　　当然，如果您的资金能力相对充足，您也可以考虑为孩子购买储蓄型的保险。

　　三、教育保险

　　面对越来越高的教育支出，不可预测的未来，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以教育保险来为孩子的读书、成才早作准备，是值得每位父母去做的。家长可以选择购买可豁免保费的教育保险，以这种保险形式来为子女筹措教育费用，具有强制储蓄的功能。同时，一旦父母发生意外，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费，使子女的教育、生活费有了着落。

　　以1岁的小孩为例，我们可以为宝宝选择某少儿重大疾病保险。这一险种保障范围广，保障疾病多，满期还可获得保险金的给付，而且包括豁免保险费的条款。保额5万元，年交保费2530元，交费至18周岁，5周岁前享有5万元的21种重大疾病保障。在这一险种之上我们可以附加某寿险公司的教育保险，年交1833元，交至18岁，则大学每年可获得1万元教育金，25岁获得4万元。另外，还需要为宝宝选择某意外险和住院医疗保险及其附加，年交保费在500元左右，投保至22岁，随着年龄的增长，保费会逐年递减。这样，年交保费4800元左右，就可以在获得各种保障的同时满足其大学教育的费用了。

　　如果为子女选择了合适的保险产品，可以让家长省去许多烦心事，使子女做到成长无忧。当然，如何选择保险，还要视每个家庭和子女成长的具体情况而定。

　　(供职于博厚财富管理工作室)