单身女白领保障第一

　　在今年“三八”妇女节到来之际，在某公司担任高级销售经理的张小姐，为自己准备了一份特殊的节日礼物———请来中国银行的女性理财专家为自己度身设计一份理财计划，好好为自己的将来筹划一下

　　[ 撰文 何佳 杨烨 ]

　　个人资料

　　张小姐，35岁，未婚，独生女。某公司高级销售经理，思想独立，认为婚姻并非女性的唯一归宿，退休后有海外旅行的打算。在外租房，去年用银行提供的无息贷款

购车一辆，还有两年可还清。除了一些金融性资产以外，购买了年缴型的分红保险。

　　

理财目标：1、今年有购房需求，总价约在60万元。2、计划50岁退休，要维持目前的生活水平，退休时年消费为10.91万元，按照1%回报率(实际收益率-通胀率)及30年的退休时间来测算，张小姐在退休时需准备281.56万元。3、退休后有海外旅行计划，金额约31.16万元(以上数据根据财务计算器计算得出)。

　　理财师点评

　　1、张小姐是典型的高级白领，收入颇丰、生活富裕，但对单身女性来讲，保障尤为重要。

　　仅仅购买储蓄分红险产品还远远不够，并未真正显示保障功能，建议采纳多种保险产品，例如，重大疾病险和人生意外险。另外可投资万能险，本金投入灵活，收益透明度高，可根据不同的人生阶段来设定意外险的保额。

　　2、现金存款不需要太多，1至2万元足够(一般为3-6个月的生活费)。货币型基金收益高，同样具有灵活性。

　　3、忙于工作的白领不宜直接投资股市，建议挑选一些优质基金公司的股票型基金作为投资股市的渠道。

　　4、退休以后的生活开销取决于资金的积累，企业养老金未必能保证原来的生活品质。这部分缺口自己要早做打算，建议在适当的年龄建立补充养老年金。

　　5、张小姐对生活品质有较高要求，采用普通的

理财产品很难满足她的理财目标，建议采纳经营性投资，提高综合投资收益率。经营性投资比例一般占总投资的40%，适当控制投资风险。张小姐为企业高级销售经理，具备相应的投资经营管理素质，同时，单身女性的时间和精力相对充足，有创业能力。

　　投资计划策略

　　1、房贷：假设房贷年利率5.51%，最高贷70%，由于综合投资报酬率14.13%高于房贷利率5.51%，因此应利用贷款60×70%=42万元，购房时还有15年退休，应15年摊还。根据房贷利率测算，每年分摊4.19万元。另外60-42=18万元的自备款，可以等比率变现金融资产支付。扣除房屋首付以后，此时现有资产额为32万元。

　　2、退休(假设50岁时退休)：购房以后(35岁起)每年少缴2万元房租，多缴4.19万元的房贷还款，年净收入结余4.81万元。2年以后(37岁起)每年少缴车贷2万元，年净收入结余6.81万元。假设通货膨胀率为3%，实际收益率=名义收益率-通货膨胀率，退休时备用金储备可达375.9万元(以上数据根据财务计算器计算得出)。

　　3、实现计划：375.9-281.56=94.34万>31.16万,张小姐能实现50岁退休和海外旅游目标。