制订合理理财方案 新年理财早规划

　　新的一年已经到来，我们的理财观念也应有一个新的转变，着手做一个全年度的理财规划。

　　制订一个合理的理财方案

　　首先，理财方案的制订必须要建立在大量的分析研究之上，并且根据自身资产规模，当前金融市场形势等对方案加以细致的规划。所谓经济形势与金融市场研究，其根本目的是在于顺应形势建立合理的理财方案。

　　其次，对于每个人的不同情况应当量身定制合适的理财方案。对于资产数额较大，且所有者已经走过了创业初期的情况，应当从保全财产的角度考虑加大银行存款的份额，并且尽量由专业投资人员对其投资资产部分进行互补金融产品的投资，这样不仅能够适当地化解来自同一金融产品的风险压力，而且省去了临时改变投资策略而带来的开户、转账等琐碎手续的麻烦。

　　第三，主要投资品种的选择与资产所有者接受相关知识的培训也非常重要。除各种形式的银行存款以外，

股票、国债、保险作为基础性的投资品种普遍受到各界人士的重视，出于投资者众多以及操作相对容易的角度考虑笔者也同样强调个人

理财方案应当尽可能地对这些金融产品的投资份额进行合理安排。

　　最后，其他投资品种的选择应当因人而定、量力选择。除了以上所列的投资品种之外，还有诸如期货、外汇、艺术品等其他金融或非金融投资品种可供选择。笔者建议对于这些品种的选择应当以个人能力和资产规模为依据，不要硬加选择。比如看到了有古玩市场一时的火爆而去到处购买、搜集，结果因为不懂得专业知识导致花费大量金钱买来的是赝品，那就得不偿失了。对于期货和外汇投资，每个人应当根据自己对相关知识的了解程度、自身资产规模以及是否能够得到专业人士的帮助等情况合理安排，未必非要一样不落的全盘顾及。

　　编制家庭理财手册

　　建立起家庭理财手册，会给生活带来诸多方便和快乐。那么，家庭怎样建立理财手册呢？一套完善的“家庭理财手册”应包括以下几个方面。

　　生活蓝图描绘：家庭生活蓝图有长期、中期、十年规划、五年计划之分，但理财重点应放在短期的一年两年计划。大到

购车置房、进修出国、小到购买家电、添置衣物，有什么生活目标，期望改变到怎样的生活状况等等，这便是你要理财的动机和动力。家庭生活蓝图最主要的目的是让自己的理财目标更具体化、不光要想在心上，还要写在纸上，并估算需要的费用。

　　收支实绩记录表：横向区分，可分成收入、支出两大类。收入面有固定薪资，投资利益等等；支出面可依个人的属性大致分衣食住行及特定消费和固定扣款(贷款还款、保险费)等等。纵向分，可由年度到月次及每日，当然必须有恒心地记录下每日收支，才能推展到月及年度，此表的目的在于清醒地显示各阶段的收支状况，便于比较与分析。

　　预算控制表：相对于实绩记录，我们必须设计一套表格，表示出我要在多久的将来存到多少钱，而考虑收入与投资项目的报酬率(或银行利率)，精算出每月可用额度，再由每月必须消费额中定出零用金额，这好像有点与自己过不去，但是只有如此自我约束才能早日达到目标。

　　理财资讯剪辑：现在报纸杂志有关理财的资料非常多，所以我也另辟了一个地方收集剪报及影印资料，大致可分为重大国内外财经新闻、投资工具实务与观念、税务法令及他人成功之道或经验分享，相信集众家之智慧及专家之解析，能助已一臂之力。当然自己偶有些新想法或心得，也顺手写下，以便一定时间后整理。

　　做新年规划，等于是在为自己鼓励加油，能使我们减少盲目性，对全年的努力目标心中有数，从而更能把握自己，对未来的生活更加充满信心。