巧理红包得意外之财

　　转眼间，已从狗年跨入了猪年。春节的到来，在让人们感受到欢庆佳节的喜悦气氛的同时也得到了很多"红包"，父母得到了年终分红的红包，孩子得到了长辈们给的红包，长辈们得到了孩子给的孝顺红包。有人希望为家里添置一件家具、有人希望为爱人买几件漂亮的衣服，或是想送孩子一台电脑，太多的计划需要实践……如果将红包运用得当，大家在猪年的开始就能享受"钱生钱"的乐趣。平时有理财习惯的人希望在春节期间好好休息一下，实际上，这是一个误区，欢乐的春节里其实有不少值得人们抓住的理财机会，说不定就能给你带来意想不到的收获。

　　■理财提示

　　人们把年终奖金红包寄希望于未来的投资战略上，这时要把握投资的两个原则：第一，为家庭财务中心目标服务。第二，以家庭避险为前提。

　　应该把此资金投资于自己较为熟悉的领域，利用自己擅长的知识获取确定性较强的收益。

　　家庭背景：林先生，37岁，爱人35岁，两人为公司高级职员，工作较忙，两人的年收入共为40万元。儿子今年8岁，上小学。父母均已退休在家。

　　财务状况：现有贷款住房一套，总价54万元，贷款20年，已部分还款，现每月还款1700元。家庭存款、国债共30万元，投资股票和基金共计15万，单位已上三险一金，无其他商业保险。

　　林先生夫妻共得到单位的年终奖12万元，儿子得到亲戚们给的压岁钱红包约1万元，爷爷得到几个孩子们孝顺的心意红包共2万元。

　　理财需求：如何对子孙三代的春节红包进行理财，得到“意外”之喜。

　　「林先生夫妇红包攻略」

　　1提前还贷节省万元利息

　　是否提前还款决定于贷款人利用这些资金的投资机会成本能力的高低，如果林先生的投资能力较高，投资收益高于6.84%的贷款利率，那么可不进行提前还款，仍保持贷款余额不变。但是由于林先生没有更多时间关注投资产品，风险承受能力较低，沉重的利息负担使林先生日感疲惫，年终奖的下发无疑给林先生提供了一次难得的缓解压力的机会，因此建议林先生可利用红包中的5万元进行提前还款。现在的20年期房屋贷款年利率已升到6.84%，趁着年终发红包，可提前向银行预约部分还款事宜。李先生可部分还款5万元，每月还款金额不变，缩短贷款年限，可节省利息达几万元以上。

　　2选平衡型基金长线投资

　　林先生听说2006年有很多人买股票赚钱了、买基金收益翻番了，就想试试。如果这笔红包资金是一年左右必须使用，如买房或作为孩子的教育经费，那么购买风险较低的、流动性较好的保本类或者固定收益类产品；倘若资金在两三年以后才会安排使用，那么购买风险较高一些的产品，例如股票型基金等等，中长期将可能获得较高的收益。定期定额基金投资也是现今较时兴的投资方式，可将红包的钱作为基金定期定额的第一个月的投入。

　　一个年终奖数额累计2万—5万元的家庭可以首先考虑一些收益率适中、保本稳定、风险较小的投资模式，林先生就可以考虑此类投资。与期货、股票这些专业性强的投资领域相比，选择基金投资可能更好一些，尤其是针对红包这种特殊的“金钱”形式。比如选择基金品种中风险率非常低的货币市场型基金，其稳定性基本相当于把钱存进了银行，同时这样的基金支取方便还可以免税，建议春节后，林先生购买平衡型基金3万元，中长期持有。

　　3先买健康再赚钱

　　林先生的年底红包该不该投入保险？如果买保险应该投入多少？家庭的平均保险支出为当年家庭收入的10％至15%，保障为年收入的四至六倍。按照这个比例，一般家庭即使在遭遇意外情况时，仍将能“保证挣钱的能力”。目前来讲，都市人普遍面临同时可以依靠保险解决的五大问题分别是：养老金不足，身体伤残后基本的收入来源，重大疾病，孩子的教育和成长基金以及可能遭遇的遗产税问题。“如果这五大基本家庭保障问题没有解决，那么投资股票、基金则要缓行，因为保险是家庭稳定的最底层框架。

　　林先生夫妇的年收入为40万元，二人的年保险支出合理价值应为3万-4万元，而两人的单位三险一金保障明显不足，建议进行意外伤害保险、大病医疗保险及定期寿险，总保费2万元，孩子投保年保费支出1万元左右。

　　当然，年终红包最为关键的一项支出，应该放在年度体检上，身体的健康对一个家庭来讲超越所有资本市场的投资回报。

　　4春节购物在于算计

　　拿到红包，首先想到的是买点年货。通过什么方式购买年货、到哪儿买年货这就得好好规划一下了。但是不要盲购买，而是算好用红包中的一定比例来解购物之馋。

　　“冬季商品全面清货”目前，大规模冬装清货的促销牌纷纷在各大百货商场挂起，商场换季购物是最划算的，由于去年的暖冬使冬装促销出现了滞销，大部分品牌的春装已经陆续上市。寻着机会，带着一家老小去商场寻找一些打折的靓丽冬装，作为今年的备用，也不失为一种省钱的方式。

　　春节前后，商家的促销活动也是此起彼伏。各大商场的打折或返券浪潮到达了一个高潮，平日工作忙碌的人们可好好利用春节的机会消费一把了。

　　除此之外还可以选择上网采购。上网选购最大的益处就是省钱、节时。选购一些平时需要的书籍或家庭用品可到一些网站进行购买，省去了交通费，还坐享温暖的家中购物的乐趣。

　　「孩子红包攻略」

　　投资教育

　　理财产品早准备

　　按中国的传统，春节孩子免不了有压岁钱，这部分钱该怎么计划不乱花掉？首先可以考虑银行的教育储蓄。目前教育储蓄因为不扣利息税，收益并不比一些理财产品低。同时教育储蓄由于可以定时定期存入，还能养成孩子有计划地安排事情的良好习惯，可谓一举两得。

　　其次，办一张喜庆存单为孩子积少成多，从小理财。庆祝节日，送礼使用的“定活两便喜庆存单”开户金额为50元到10万元。办理喜庆存单时，携带自己的身份证和收款人的身份证，并以受赠人的名义开户，设定取款密码。取款时，收到喜庆存单的客户再凭本人的身份证、存单和密码一次性取款即可。

　　「父母红包攻略」

　　选择国债或保本型基金投资

　　父母收到2万元红包，由于父母的年纪较大，适合进行风险较低的投资，因此建议购买国债等固定收益类理财产品，或少量进行保本类的基金投资。建议父母春节后购买国债1万元，保本基金1万元。

　　选择这样的投资在安全性方面符合老年人风险承受力较低的风险，同时也获得了一些收益，达到了钱生钱的目的。

　　本期设计：尚琳琳，交通银行北京分行理财顾问，金融理财师。首届北京青年理财方案大赛惟一个人奖。