让你的红包更有价值

　　“这个春节赚大发了”，供职于一家外企的白领小张今天是喜笑颜开，年初这几天，他给长辈们拜年收到了近万元的红包，再加上春节前单位发的年终奖，加起来简直是一笔“横财”啊！“该干点什么呢？旅游还是购物？”小张寻思。

　　事实上，这笔钱绝对不是什么“横财”，不妨将这笔钱的1/3用于旅游、购物或其他消费，再把剩下的2/3用来做理财保障规划比较好。作怎样的理财规划呢？理财规划师指点道：春节长假期间，可以选择用手中的红包购买实物黄金或者存成“七天通知存款”；春节之后，可以将黄金变现或者取出存款投资其他高收益理财产品。

　　图范建平

　　买保险是首选

　　到了年末公司是不是又“送”给了你一个不小的“红包”———年终奖呢？

　　每年过节都愁给家人、朋友送什么礼物，那么今年不妨考虑给亲人送上一份保险作为生活的保障。有这样想法的人似乎不在少数，小苏就打算给父母送一份保险，可是如何选择最适合他们的产品呢？

　　给父母和自己着重上意外和医疗险

　　相比其他群体，老人患病的可能性都要大很多，而发生意外事故后，所需要的医疗费用也会超过年轻人。这段时间最重要的注意健康风险，而购买寿险就并不是老人的首要需求了。

　　但保险产品中的年龄限制通常将一部分老人挡在门外，市场上的意外险投保年龄一般到65岁，也有个别公司的产品可放宽到70岁；而医疗险的投保年龄一般到60岁，最高续保年龄不超过64岁。

　　不过，市场上也有一些专门针对老人的保险产品。比如，泰康人寿的“康泰保”老年意外保障计划，是专门为50至70岁老人设计的意外保障型保险。友邦的“永安保综合个人意外伤害保险”，75周岁以内可投保，最高可续保至80岁。

　　给孩子着重上医疗和教育险

　　孩子由于年龄小，抵抗力差，可能有意外伤害和疾病发生。而孩子上学后，逐渐增加的教育费用也是家长需要提前准备的。所以，在过新年买一份医疗或教育的保险给孩子，也可以培养孩子的储蓄和风险意识。

　　少儿对保险的需求主要是人身保障和教育金储备两方面。按照年龄来分，6岁以下的儿童，容易生病、发生意外，最重要的还是一份医疗保险。如果家庭资金不宽裕，教育金保险6岁以后考虑也并不迟。

　　目前，平安、友邦、国寿、中意等保险公司都推出了儿童保险，在孩子出生后即可投保，等孩子成年可每月按比例领取教育金。人保财险还新推出了“福中宝”系列储金保险，包括给儿童做压岁钱的“乖乖宝”以及给在校学生做升学贺礼的“状元宝”，这些都可以作为送礼的参考。

　　不过，在给孩子买保险的时候，一定要先给自己买保险。毕竟孩子的那份保险需要自己来支付保费，家庭支柱没有保障，更别提给孩子保障了。

　　推荐指数：★★★★★

　　投资价值：★★★★

　　精打细算“通知存款”

　　由于春节7天长假中，证券、外汇宝等个人投资交易要休市，手中一大笔钱也只有存在银行了，但是若存成活期存款就太可惜了。中国建设银行理财师刘晓捷建议做一个“七天通知存款”加自动转存功能，这样，在通知存款存入日次日算起的第七天，该笔通知存款的全部金额将自动按转存当日的“七天通知存款利率”结息，并将扣税后的本息合计金额转存为新的可自动转存的七天通知存款。

　　目前，人民币活期存款利率为0.72%，扣除利息税之后是0.52%.人民币七天通知存款利率为1.62%，扣除利息税之后是1.3%，是活期存款的两倍多，虽然和三个月定期利率1.71%和半年定期利率1.89%相比要低，但其流动性要远好于3个月的定期存款。以某客户办理5万元的7天通知存款为例，存期为两个月便可获得税后108元利息收入，比同期活期储蓄税后利息收入多60元。可以说，“七天通知存款”这种产品很适合短期内有大笔流动资金的客户。

　　通知存款具有很好的流动性，且收益非常稳定，春节长假期间，将手中的红包转成通知存款，不仅可获得更多的利息，也保证了现金的安全，即使外出旅行也不怕家中发生意外了。

　　放长线选投资产品

　　春节七天长假之后，各家休市的金融机构又重新开张了，这个时候将上面那笔存款取出再投资其他更高收益产品正当其时。记者从多方面了解到，虽然目前股市略有下滑，但“短熊长牛”是未来股市的基本走势。有理财师建议，投资银行“打新股”系列理财产品以及货币基金都值得尝试。

　　选择1

　　“打新股”系列理财产品

　　理财师们认为，从去年到今年初所有上市新股来看，几乎所有新股开盘之后股价都是高于发行面额的。目前股市中新股股价上升40%到50%都算很一般了。照这个趋势来看，购买“打新股”系列理财产品不但胜算大收益率也很高，值得一试。记者了解到，目前工商银行、建设银行、民生银行、中信银行等推出了“打新股”系列理财产品。

　　例如，工行近期推出了首款专供网上银行客户购买的“稳得利”理财产品。这一期的“稳得利”人民币理财产品组分别在股市上申购新股和投资债券。期限有半年期和一年期的，其中一年期的预期收益为9％，半年期预期收益为5％，较适合风险承受能力较低的投资者购买。

　　目前建行的“财富一号”、民生银行的“财经一号”等“打新股”理财产品也已经在热售之中，有意者可到附近网点咨询相应情况。

　　此外，交行近期也推出了挂钩境外投资基金的理财产品。该产品连接标的为摩根大通中国基金、荷银新兴市场债券基金、摩根士丹利亚洲房地产基金三只。投资收益下有保本，而且收益上不封顶。根据过去五年的历史数据，三只基金的平均年回报率均在20％以上，其中摩根大通中国基金在2006年的回报率更是高达99.77％，大大高于其他银行的理财品种。

　　选择2

　　购买货币基金

　　现在股市已经进入调整期，货币基金以其灵活性好、收益稳妥的优势成为股市新宠。

　　货币基金和人民币理财有些相似，都是投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券等风险低、流通性高的短期有价证券，所以风险也很低，在整个投资时没有任何手续费用，另外，它的平均年回报率一般高于银行一年期定期存款。如果需要用钱，只要提前一天提出赎回申请，第二天就可以到账，而且年收益率不会因为这样受影响。也就是说，货币基金在一定程度上把活期储蓄的流动性和定期存款的高收益揉在了一起。

　　另外，与股票型基金相比，手续费要便宜许多，而且不收申购费，赎回费也比股票型基金要低，而其收益一般要高于同期的定期储蓄利率，一般在年息2.5%—3％，还免利息所得税，非常适合小张这种有大笔红包人士的需求。

　　另外，货币基金还解决了未来投资品种的机会问题。因为未来市场上可能会有收益更好的产品推出，如果现在把这笔钱全部用于某种固定投资，那以后再抽出资金就不方便了，所以理财师建议投资者可以把红包用于购买货币市场基金，待合适时机再做其他投资。有兴趣的投资者可以与中银国际基金公司、光大保德信基金管理公司、大成基金管理公司等企业联系。

　　总而言之，“财聚犹如针挑土，财散恰似水淘沙”，春节收到红包后大手大脚不是一个好习惯，不如将这笔闲钱好好规划一番，这样不是更有意义？

　　选择3

　　购买实物黄金

　　目前我国黄金投资市场的主要投资方式是购买实物黄金，包括金条、金币、黄金饰品等，其特点是适合投资者用于保值、收藏和馈赠，买卖风险较小。春节期间正是购物好时节，大家出去“血拼”之时不妨到黄金卖场去走走。

　　记者采访北京菜百黄金交易市场一位负责人，他预测今年黄金市场将持续飘红，目前国内黄金价位还有上升的趋势，再者金价没有固定的限高，因此有不少投资获利的机会。特别是现在的物价逐渐上涨，黄金具有保值功能，购买之后可以防止自己的财产在银行缓慢的缩水。特别是有的黄金制作的饰品和艺术品，其价格更是随着岁月增长而愈显得“珍贵”。

　　此外，购买黄金可以“丰俭由人”，少至数千，多至万计都随意，不比购买汽车、房产，动辄须花费数十万乃至几百万之巨。用红包来打理它再合适不过了。

　　本报记者 周鹏飞

　　本版采写 本报记者 周鹏飞 殷洁