小资情调女孩：打理好你的卡债

　　尹代文

　　才上班两年的表妹是个小资情调比较浓的女孩，由于收入一般，因此，为了保证自己的生活质量不受影响，信用卡便成了她的“衣食父母”。因为有了信用卡，她的理想生活之梦才能得以实现。但也是因为有了信用卡，她变成了标准的“卡奴”。

　　为了在免息期内可以还清第一张信用卡的欠款，她又在另外一家银行申请了第二张信用卡以还清第一张的透支，后来又申请了第三张、第四张，如此“卡套卡”，形成了循环透支。而到了最后，由于透支过多，无法在免息期内还清，每个月还要负担高额的利息。每到还款的最后截止日，表妹就为自己之前的过度消费“痛不欲生”。最后，还是她的父母出面，帮助她还清了欠银行的两万多元债务。为此，表妹十分内疚，自己不仅未能减轻父母的负担，还要连累他们帮助自己还债。

　　不知从什么时候起，“花明天的钱，办今天的事”成了一种时髦的消费观念，而对一名普通的消费者而言，

信用卡又将这种观念演绎到了极致。信用卡作为一种个人金融业务产品，近年来迅速在年轻人中得到普及，但由于很多人不懂得“量入为出”的道理，过度透支消费，让自己陷入到“卡奴”的怪圈里而不能自拔。

　　据上海某调查机构对上海市内信用卡使用者开展的调查显示，有26.4%的人承认自己每月薪水用到1元不剩，是典型的“月光族”。并且由于对消费、收入以及负债不能很好地调节，有32.5%的人担心自己会因为过度消费而步入“卡奴”行列。

　　借债过日子，在大多数中国老百姓看来，不会认为这是一件好事，但在财务学中，举债被称为“财务杠杆”。面对这根杠杆，我们将如何使用呢？这成为很多信用卡用户需要学习的功课。

　　持卡人一旦选择使用信用卡透支，一定要掌控好自己所能承受的风险。首先，要尽量避免使用信用卡透支提现，因为透支提现是没有免息期的。也就是说，自提取之日起，银行就将按日收取万分之五的利息。这一利率折算成年率高达18%，接近房贷利率的3倍。其次，持卡人应当知道部分还款仍将全额计息，也就是说，如果不能全额偿还透支款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的贷款利息，而且是按透支消费款项全额计息。

　　如果透支超出还款能力，除了信用受损外，还会因延迟还款而带出滞纳金、罚息等额外支出，从而使本已难以还清的债务越滚越多。因此，从理智的角度来说，持卡人应对当期消费进行自我控制。

　　此外，使用信用卡透支要掌握好以下几个原则：首先，还贷总额不得超出总收入的70%。每个月收入中，可以有70%用在当期支出，20%储蓄起来，用作应付突发事件的支出，另外10%则可作为保费，通过商业保险来补充社会保障的不足。这样算起来，每月包括房贷和信用卡在内，还贷总额最高不宜超过总收入的70%，如果你的房贷已经占到了月收入的一半，那信用卡的消费限额就应该控制在20%以内。比如你月收入3000元，那么每月的刷卡金额就不宜超过600元。否则，当月负债，下月容易继续负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，未来将没有余钱过好日子。

　　其次，卡债不宜超过信用额度的一半。由于各家银行竞争激烈，银行在审核信用额度时，出于推广循环信贷的考虑，额度往往相对较高，有些甚至可能会超过收入二三倍。如并无固定收入，只靠父母接济的大学生，也能获得2000元～5000元不等的信用额度，如果在此范围内尽情刷卡，会在不知不觉中动用起循环信用，每月只还最低还款额，跌入年息18%的“陷阱”。因此，计算每月还款的额度很重要，每月控制卡债不超过信用额度的一半，也是适当的自我保护措施。

　　另外，消费借款尽量要在一年内还清。从

理财的角度来看，只要有一个月的支出超过收入，就变成负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，因此，债务不要拖得太久。一般来说，用信用卡支付的消费项目，最好是3个月内，最长一年时间里还清消费项目借款，否则，对长期的理财规划将会造成一定影响。