小康四口之家 如何调整资产结构

这是一个美满的四口之家。看着儿子茁壮地成长和家庭的和睦氛围，金怡希望能够理顺自己“四面出击”的家庭理财方法，给儿子一个光明的未来，给自己和家人一个稳定的保障，让幸福没有终点……

文/本刊实习生   吴逸

一个典型的小康家庭

金怡目前在一家外资机构工作，丈夫林峰在一家贸易商行工作，儿子3岁在家由婆婆帮忙照顾。婆婆自己退休工资比较高，可以负担自己的日常开销。林峰每月税后收入大约在5800元，金怡月收入平均在6200元，另外每月两人可以拿到1500元的加班费，加上他们出租了一套房子，每月有2600元的租金收入，还有一些零零碎碎的利息股息收入，这在上海属于中等偏高的收入了。

目前这个四口之家每月的基本生活开销在4700元左右，加上两套房子每月都各需还贷3000元，同时每个月在医疗费上和孩子的教育费上会有大约1000元的支出。这样算下来月结余能有4000多元。

去年，这个小家庭买了一辆

家庭投资多样化

让我们再来看看这个家庭的资产负债情况，现在家里的现金及活期存款大约为4万元，金怡与婆婆拥有大量外币，包括20万元的美金、1万欧元和少量的澳币，由于不知道该如何投资，这部分资产都交由银行的外汇理财进行打理，金怡感觉原先获得这些外币不容易，所以不想轻易地换成人民币，但看着汇率放开后，美元持续贬值，又不知该如何处理，感到十分迷茫。

随着股改接近尾声，在各种利好消息的刺激下，中国股市在去年井喷式地上涨，金怡也抓住时机在股市中进行投资，现在她家持有82万元市值的股票，其中AB股各占一半，还有一定规模的基金投资，包括定期定投（香港账户，港币计算）， 市值15万元；债券基金（香港账户，港币计算），市值11万元；开放式基金（人民币账户）5万元。拥有那么多外汇和股票的投资，如何规避风险是这个家庭关注的一件大事。股市有风险，在股票上金怡以前曾赔不少，不过最近股市好，金怡追加不少，她想知道猪年到来前是否要开始准备进行风险规避？

上海近几年

如何积攒儿子教育金

虽然儿子现在才3岁，但是每一个妈妈都对孩子有着很高的期望。现在每月孩子的营养费加上各种亲子活动费用支出都比较高，再过一段时间，儿子就要上幼儿园了，夫妻俩希望孩子能就近上个幼儿园，这样考虑有两点原因：首先，因为家住徐汇区，整个地区的教育水平比较高，可以适应孩子的教育要求；另外，幼儿园在家附近，每天接送比较方便。不过，金怡希望在孩子高中或大学时期将他送到国外学习，让他受到更好的教育，给他的职业生涯有个比较高的起点，但是如何建立孩子的教育基金一直是困扰着她的一个问题。

家庭保障是否合理?

金怡希望在50岁的时候能提前退休，但生活水平希望维持在相当于现在的水平上。目前孩子还小，她希望过几年等儿子长大了，每年全家能有一到两次的境内外旅游。不过长期高压的工作使得她身体不是很好，金怡担心一旦自己生病，家庭收入会减半，医药支出会增加，家境就会发生很大的变化。

好在金怡很有风险防范意识，她早早地为自己和家人买下了各种保险，包括意外险、养老险、重大疾病险、两全保险等（详见“全家保险情况”表）。家庭每年的保费支出将近3万元，虽然购买了那么多保险，但这些能否周全地保障他们未来的生活呢，那么多的保费支出是否合理呢，是不是应该调整一下保险的结构和种类呢？

月度收支状况（单位：元）

年度性收支状况（单位：元）

家庭资产负债状况（单位：万元）

全家保险情况

专家建议一：家庭资产配置及投资建议

一、家庭财务状况分析

根据金怡家庭的资产负债表和收支情况表，作出了以下家庭财务状况诊断：

偿债能力：每月所供房贷占总收入的37％，造成了72.67%的消费比率超过了经验参考数值，但是该家庭总体资产负债率较经验数值表现低得多，再加上两人年终奖金有20万元入账，整体贷款压力在可承受范围之内。

流动性情况：该家庭流动性资产可以支持3个多月的日常生活及供房贷开销，即使遇到种种家庭变故能够通过这笔资金维持整个家庭正常生活。

资产投资状况：净资产投资率达到了57.84%，在风险可控的前提下，57.84%的投资性资产能够加大家庭资产盈利能力，加快家庭财富积累从而帮助尽快完成金怡一家所希望达到的理财目标。

但是该家庭高风险的股票资产达到投资性资产总和的37%，而风险收益相对“性价比”较高的基金只有14%，同时该家庭还持有10%外币资产承担了相当大的汇率风险，因此整体投资性资产收益风险处于较高的水平。

二、家庭理财规划

1.       子女教育金规划

目前本科留学学费、生活费预算每年25万元，研究生每年30万元，合计费用160万元。儿子现在3岁，15年后如果送儿子出国留学，假设学费增长率为4%，15年后，预计学费、