当钻石富姐遇上金牌理财师

　　在成都，有这样一群“单身贵族”：没有婚姻的束缚，还拥有一笔价值可观的家产。目前报名参加“1+1金牌理财师”活动的林小姐就是其中的一位。

　　林小姐离异不久，拥有活期存款200万元左右，而且一年内还将每月收入10万元，另有非自住的三套房产，月租金收入6000元，此外没有其他收入。林小姐每月开支在1.6万元左右，没有小孩。她希望通过合理的投资理财，在控制风险的基础上，实现每月收支平衡，并在中长期实现一定的资产增值。

　　约会工行

理财师

　　耐心“洗脑” 改变理财观念

　　时间：2007年2月7日下午2时30分

　　地点：工商银行四川省分行营业部

　　理财师：工商银行刘志刚

　　第一次见到刘女士我们十分意外，年轻漂亮的她立刻让记者和理财师有了新的判断：这不是一位在家养老的理财客户，而是希望通过理财保证小资生活的时尚女性。她言谈随和，举止优雅，眼神和表情中是“上班族”少有的从容，所以在和她的交流中，刘志刚相当细心，并不急于推荐某一款具体的

理财产品，而是先拓展刘女士的理财渠道，来一次理财观念“洗脑”，比较各种方式的利弊，从整体上做一些建议。

　　“我对理财的要求是稳步上扬，平时生活要求也不是太高，保证小资水平就OK了。”刘女士的开场白表明，这是一名倾向保守型投资的客户。刘志刚很快给出了整体理财思路：因为对方是一个人过，也不想再像“上班族”这样日日奔波，所以方案首先要控制风险，其次再追求资产增值。毕竟对她这样的单身女性，保证家产的安全对将来才是最重要的。

　　时间一分分过去，在轻松地交流中我们了解到刘女士更多的想法。原来，她最近看上春熙路附近的一处旺铺，打算以200万左右的价格一次买入，预期这里每年能带给她20万元左右的租金回报，惟一的顾虑是投入太大，基本上要掏空她目前的现金储备。

　　对此刘志刚有不同的看法，他试图说服刘女士接受更多样的理财产品：“房地产投资的好处是除了租金收入外，本身还可以增值；但大家忽略了房产投资的一个弊端??变现能力差，而且对商业地产来说，环境口岸变化的风险比较大。”刘志刚认为，刘女士总计400万元的资产中，放一部分到“房子”中是对的，但是200万的一次投入，比例还是大了些。

　　“我也听朋友说买基金的收益比较高，但是我不懂

股票和基金，总还是害怕股市不好了被套起”，刘女士说出了自己的顾虑。刘志刚解释道，虽然几个月或者1年有涨跌的风险，但从5～10年的长期看，在中国这样的经济发展迅速的市场，基金能够达到平均15%左右的年收益。他建议刘女士可以考虑一部分基金投资。

　　1个半小时匆匆过去，走出工商银行的大门时，刘女士告诉记者，她对工行理财师的分析还是比较满意，让自己对理财有了全新的认识。不过最终还要看一下他们给出的理财方案，再仔细比较几家银行的团队，才能做决定。

　　理财方案

　　一、财务分析和建议

　　1.现有投资主要为房产投资，品种过于单一造成风险汇聚。由于房产投资的变现能力差、交易费用高，受政策调控影响较大等因素，故不建议继续增加房产投资。

　　2.现有生息资产收益率偏低，房产投资年收益率仅为4%左右，金融资产年收益率不到2%。综合考虑林小姐的风险承受属性，建议选择更广泛的投资渠道获取更高理财收入，尽快使财务自由度提升至100％以上水平（即理财收入大于生活支出）。

　　3.由于林小姐对金融投资方面了解较少，建议林小姐通过有效利用银行及相关金融机构的专业服务，采用间接投资方式。

　　4.由于林小姐生息资产总量较大，根据测算，平均投资收益率达到5％即可满足生活所需，所以建议林小姐在资产管理方面可以更加注重安全性和流动性，坚持长期投资，充分享受复利带来的财富累积效应。

　　二、理财规划

　　1.对现有不动产进行梳理，出售投资前景不好的房产，提高金融投资的比例。建议利用工行理财金账户卡综合账户功能集中管理所有资金账户，提高资产管理效率。

　　2.建议林小姐办理信用卡，利用信用额度作为紧急备用金，同时可以利用信用卡对账单进行支出明细管理。剩余部分资金备用金可购买货币市场基金，风险小，流动性强，收益高于银行活期利率。

　　3.核心金融资产配置以稳健为主，建议投资30％于购买“稳得利”产品债券型理财品，预期年收益率为3.3%。建议投资20％于“稳得利”新股申购型浮动收益产品，预期年收益率为3％～10％，上不封顶。建议投资30％于平衡型基金，进可攻退可守（如诺安平衡基金）。建议投资20％于股票型基金（广发聚富、景顺新兴成长等），通过长期投资分散风险，分享经济持续增长的成果。金融投资预期加权收益率为8％。

　　4.对于今后的资金流入，建议办理基金定投业务，通过分批投入，平摊投资成本，长期累积获得较高收益。

　　约会深发展理财师

　　电脑出马 先测风险偏好

　　时间：2007年2月7日下午4时20分

　　地点：深圳发展银行成都分行

　　理财师：深圳发展银行丁海

　　一见面，丁海没有急着询问林女士的情况，而是先带我们走到一台电脑前，“请先做一个小测试，按照自己的想法选择就行了。”记者看到，这是一套银行用于测试理财客户风险偏好的问卷，题目中有些涉及理财产品选择，但更多的是通过一些日常生活中的习惯选择，观察答题者的偏好。比如这样一道题：“如果向一个朋友的企业投资，你愿意用1个月、3个月还是半年的工资收入？”

　　“得分25分，你属于保守型的风险偏好。”电脑评估出的结果得到了林小姐的认可，她觉得客观反映了自己的性格。

　　接下来，丁海才开始详细询问对方的状况和想法，不过，当他根据林小姐的资产情况，开始向她推荐一些具体的理财产品时，林小姐觉得无从回答：“我对这些产品确实一窍不通，现在要一样样接触它们，甚至自己每个月来打理，是不可能的，你能不能先给我一个整体的规划？”

　　丁海话题一转，很快就调整了沟通的策略：“做出理财方案后，你并不需要月月经手每一款产品，你的理财师可以帮助你完成很多工作。”这打消了林小姐的顾虑。

　　林小姐看好房产投资，在和丁海的沟通中她仍然坚持这一点。因此这位理财师在尊重客户想法的基础上，更多将精力花费在怎样打理购买旺铺后剩下的200万资产上。

　　理财方案

　　1.保险建议：目前林小姐属于单身，无其他过多支出负担，且每年购买的保险已足够应对出现意外情况的保障，故个人保险方面可按目前方式购买，可在收入支出和家庭情况发生较大变化时咨询保险专家进行适当调整。

　　2.金融产品投资建议：根据林小姐每月资金净收入情况：10.6万元－1.6万元＝9万元，建议每月将9万元按照3：6的比例，以基金定投的方式分别购入混合型基金和债券型基金，混合型基金年收益率15％～20％，如南方稳健成长基金等；债券型基金年收益率5％～8％，如南方宝元等。这样的配置主要是根据林小姐的风险偏好程度，在风险较小的前提下，尽量争取较高的年回报。

　　3.如果林小姐在近期将目前用于出租的一套住宅卖出，可获得60万元的资金，其中10万元将用于和朋友合伙投资实业，剩余50万元建议安排以下：20万元存入“金抵利”黄金理财账户，在本金零风险的前提下，可享受黄金投资带来的增值收益，年收益率为2％左右；10万元购入“聚财宝”现金增利计划，低风险，年收益率为2％左右，可随时提前支取，提前支取按照每日计息，且无手续费，此部分作为可随时动用的应急资金储备；20万元可选择投入银行人民币结构性理财产品或信托理财产品，年收益率在3％～4％。

　　4.预计从今年9月份开始，每月会有1.8万元的新增租金收入，可以通过基金定投的形式继续购买前文所介绍的基金产品，并根据已购买基金产品的综合表现决定增加投入的基金种类。

　　本报记者 许鹏