5年后父母搬来一同居住 想购置住房一套

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：老公年收入6万元(扣除各种保险、公积金以后)，公积金每月1200元；

　　我年收入3万元(扣除各种保险、公积金后)，公积金每月400元；

　　现有两套住房，一套市中心单室套，租金收入1.5万元/年，市值35-38万；

　　一套自住，市值70万，目前尚有近20万贷款未还清；月供1800元左右；

　　合计收入约11万/年；还房贷1800元；每月支出2000元左右；存款2万；

　　老公父母在外地，为

公务员，工资收入约8万元/年，投资性收入12万元，不定期给我们提前还贷。

　　我父母赡养费较少，4000元/年即可。

　　计划5年后父母搬来一同居住，想购置住房一套(40万左右的商品房，或100-120万左右的别墅)。

　　答：从资料来看，你家主要资产情况：两套房产(自住房一套，价值70万元；市中心出租房一套，价值35万元)和2万元存款，负债是20万元的住房贷款。可以看出，房产占家庭资产比例过高，家庭资产结构失衡，存在较严重的安全性隐患！家庭年工资收入10.5万元(不含公积金收入)，年支出4.96万元(每年还房贷2.16万元，日常生活支出2.4万元，老人赡养0.4万元/年)，结余比例52.8%，较高。结合您的情况提供以下建议：

　　1、优化家庭资产结构。近两年，中央政府频频出台有关房地产的各种调控政策，意在稳定

房价，打击炒房行为！而且房地产大幅增值的时间已经过去，今后房地产大幅增长的可能性较低。另外，房子年租金收益率4.3%相对5.3%(银行5年定存税后利息加通货膨胀率2%)较低，可考虑出售增加家庭金融资产比例，优化家庭资产结构！

　　2、月供还贷额仅占你夫妇工资收入(不含公积金)的24%，低于正常范围25%—30%，不存在还款经济压力。你公婆虽有较强经济实力，可用来筹备自己的养老金和医疗资金，没有必要为你们不定期提前还贷款！另外住房公积金一般不能自由支配，具有专款专用性，可用来偿还住房贷款，具体操作可到当地相关部门咨询！

　　3、计划5年后你父母搬来一同居住，想购置住房！可到时候根据自家实际情况，重新调整家庭房产情况，但不建议购买100万——120万的别墅！那样做，家庭资产过于集中在别墅上，金融资产比例过小，影响家庭财富继续增长的潜力，家庭资产结构不合理！

　　4、2万元存款可继续保持，以备应急！每月结余可做基金定投，具体品种可选择上证50ETF指数基金。基金定投又称“傻瓜式投资策略”，只要坚持长期投资，获得稳定收益：保守估计年收益在8%左右，加速家庭金融资产积累，使家庭资产结构逐步合理！

　　王晓辉