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财经纵横

保险理财:保费支出要有度

http://www.sina.com.cn 2007年01月25日 11:01 深圳特区报

  毕安生  

  岁末年初,不少人拿到年终奖金后,希望为自己投保一份保险,为日后的养老、医疗等提供保障。外地来沪工作的王先生年收入7万余元,向保险公司投保了一份年缴保费2万余元、缴费期限为20年的养老险。半个多月后,王先生开始对以后每年的付费能力担忧:目前,自己每个月需要缴付的水、电、煤以及房租就要耗去收入的50%,如今每年还要将全部收入的近30%用作保险支出,一旦再遇到亲朋好友结婚送礼等额外支出,自己将陷入“经济危机”。

  王先生的担忧不无道理。根据保险公司的统计,在所承保的一些高额缴费的寿险产品中,投保后的5至10年,不少投保人由于收入下降、家庭变动或投资失败等因素,无法承受每年的缴费压力,便选择退保。中途退保,不仅无法实现预期的保障和收益,而且保险公司也会因续期保费收取不足,影响资金整体运作。其中,年缴保费高于家庭总收入20%的占退保总数的八成。

  上海市保险同业公会相关人士表示,对投保人缴纳保费能力进行审核,是保险公司核保的重要环节。虽然保险行业没有成文的规定,但还是要求寿险营销员在设计保单时,将客户的持续缴费能力也考虑在内,并根据客户的年收入来确定保费比例。据了解大多数保险公司都将保费的缴纳上限定为年收入的20%。

  随着保险市场主体日益增多,保险营销竞争也愈演愈烈,保险公司对核保程序的把握也有紧有松。在一些新成立的保险公司中,从人员培训到保单销售再到保单核保,一般都没有遵照这条潜规则,致使广大保险投保人以为,只要自己愿意,交多少保费都可以。

  问题的出现,主要是由于保险公司的培训和营销环节的薄弱。肩负业绩与佣金 双重指标重压的保险营销员,绝大多数在接受培训时,都是以如何去销售保单、提高单件保费的技巧培训为主,而真正能够做到从客户保障需求出发的,少之又少。此外,由于80%以上的业务佣金已在保单生效后的前两年被领取了,因此客户退保后对营销员的利益影响也不大。

  某保险公司市场营销 总监表示,成为一个优秀的保险营销员,不仅要能够运用这20%的资金为客户设计最合适保险方案,而且还应该向客户提供全方位金融服务,使其合理分配运用其余80%的资金。为方便消费者了解保险产品和保险品牌,绝大多数保险公司都建立了自己的网站,指引消费者根据自己的实际情况进行选择性投保。

  在此笔者要提醒:保险消费者投保时应了解自己的保障盲点,掌握资金运用的主动性,避免日后因退保造成损失。除根据家庭年收入情况来设置保费比例外,消费者还应该按照家庭成员情况、资金投资情况以及实际保障需求来选择保险产品。


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