白领小两口如何让20万存款活跃起来实现钱生钱

　　庞婧 　　

　　对于2007年的理财生活，“做多”成为一个共识。2006年，上证指全年涨幅达到130%，大牛市 燃起了越来越多的人的投资热情；2006年，168只偏股型基金(成立满一年)的平均份额净值增长率高达103.31%，其中，收益率超过100%的基金达到90只，基民期待着斩获更高的收益；2006年年底，外资银行全面进来了，国际化的服务、多样化的理财方式等着大家去尝试……

　　但是你对于以上名词还是一头雾水，至今不知道股票与基金的区别，工资是一成不变的银行存款，瞅着同事花钱眼热，为什么同样赚钱，自己就不能那么潇洒？

　　刘畅：28岁 先生：30岁

　　刘畅和先生都从事IT行业，去年“十一”结婚。

　　刘畅的月薪在4000元左右，先生是高级技术人员，年薪可以拿到10万元。夫妇双方均有完善的三险一金，外加补充医疗保险，已经购买了一辆10万元左右的车。现有银行存款约20万元，其中10万元是一年期定期存款，其余都是活期存款。两人平时消费基本都使用信用卡。

　　期望

　　希望能够在四环以内用公积金贷款购买一套100平方米左右的商品房。

　　困惑

　　一年以后打算要孩子，如果买房是不是经济压力太大？20万元的存款怎么才能够活跃起来“钱生钱”？

　　理财师：中国民生银行北京管理部张英隽

　　刘畅夫妇都处于事业发展上升期，收入稳定并有较好的三险一金保障，没有负债和培养子女的压力，风险承受能力较强。人生处于这个阶段，主要考虑的问题有三方面：一是在风险承受范围内使投资收益最大化；二是节约消费性开支，为购房和生孩子做准备；三是追加保险，提高家庭财务安全性。

　　现行的投资方式过于保守，收益较低，应将部分资金投资于高收益的产品。

　　分散组合家庭财务结构

　　建议10万元用于购买基金，以现阶段的股市表现，可重点投资于偏股型基金或平衡型基金。具体选择基金时，要重点考察基金公司和基金经理的以往表现。

　　再拿出5万元投资于银行推出的固定收益型人民币理财产品，比如民生银行非凡理财T计划和稳健理财W计划、光大银行阳光理财T计划等等，一年期的年收益率可达3%~4%，比同期银行存款税后利率高出50%~100%，收益较高且风险较低，是年轻的小两口不错的选择。

　　另外，申购新股型的理财产品最近也成为市场的热点，比如工商银行稳得利、民生好运理财等，预期收益率在5%以上，优点是期限较短，流动性更好，应该作为理财的考虑对象。

　　剩余的5万元用于银行存款，作为家庭应急备用金，最好选择通知存款，比如民生银行的“钱生钱B账户”、交通银行“双利理财账户”等，既能享受较高收益，又能做到随用随取，兼顾收益性和流动性。

　　换个角度思考买房

　　毋庸置疑，买房和生孩子都会给家庭带来很大的压力，但是作为人生过程中必需的决策，首先要做好的不光是经济上的准备，还有心理上的准备。

　　要在四环内购置100平方米的新房，按单价8000元/平方米(保守估计)计算，总

房价80万元，按7成20年贷款计算，首付 款24万元，做公积金贷款或贴息贷款40万元，商贷16万元，月供款3700元左右。再加上

装修 费用5~10万元，以及养车费用每年2万元；若是期房，入住之前每月还有房租支出，这对于刘畅家庭确实是一个不小的负担。而且生孩子可能会影响刘畅的工作和收入，建议延后考虑生孩子的问题。

　　其实刘畅不妨考虑购置面积较小、单价较低的

二手房。比如90平方米以内的房产可以作8成按揭，节省首付款。另外可以及时入住，减少租房支出和装修费用，节余资金用于孩子身上，待家庭稳定、资金充裕之后再考虑二次置业。

　　终身寿险解决后顾之忧

　　由于刘畅和先生均有三险一金和附加医疗保险，为家庭现阶段和退休后的生活提供了基本保障，那么现阶段可将投保重点放在一些定期寿险、终身寿险、大病险以及意外险。尤其先生是家庭主要经济支柱，保险重点应该放在先生身上，保费支出一年大概8000元至1万元左右。这样，刘畅的家庭就可以抵御重大疾病的风险，并在家庭经济支柱发生意外时保证目前的生活质量，而且终身寿险也可以为退休后的生活提供额外保障。