制订新一年的理财计划 良好的开端是成功的一半

　　“良好的开端是成功的一半”，新的一年已经开始，站在新一轮起跑线前，我们是否为自己做个新年理财规划？

　　做理财计划应从以下几个方面入手：

　　一、做一张家庭财产明细表

　　根据家庭实际情况，该表可繁可简，但大致由两个部分组成：资产、负债。

　　资产 包括金融资产和实物资产。金融资产下设现金、储蓄存款、债券、股票、邮票、金银饰品等项目。实物资产分房地产、交通工具、电器家具等，对价值在500元以上的贵重物品要

　　逐一罗列统计。

　　负债 包括应付而未付的水电费、房租费、应偿还的银行贷款及私人借款本息等。

　　为便于比较，资产负债表应每年编一次，编表口径保持一致。编制前要做一些准备工作，如核对账目，做好财产计价，对存单、证书等也要翻出来逐一盘点，以免遗漏丢失，保证账实一致。通过编制资产负债表，可帮你摸清家底，对现有资产及负债结构状况一目了然，对科学地投资

理财无疑很有帮助。

　　二、做好前瞻预测，确定下一年的目标

　　每年岁尾，列一份理财目标清单。估算一下为实现下一年的每一项财务目标你已经筹备了多少资金，以及你最终还需要多少。要弥补目标与资金这两个数字之间的差额，不仅要看你的储蓄额度，还要看你什么时候需要用钱。

　　估计一下你能合理地存下多少钱，并决定哪些目标是最重要的，然后为这些目标定出明年的储蓄计划。比如，你要计划度一个奢侈的暑假，或打算在秋天改造一下浴室，那你就应该做好存钱计划，到用钱时就会感到轻松一些。

　　再比如，如果你和丈夫计划要小宝宝，可要提前建立起“育儿基金”。如果每月给你的宝宝存500元钱，那几年内你们就可储备出宝宝6岁前的生活开支了。“育儿基金”十分重要，养一个宝宝可是你和丈夫一生共同的事业啊！

　　三、为未来存钱

　　每到年末时，你应决定在下一年的12个月里，从薪金中提出百分之多少的资金投入到退休计划中作为养老资金。

　　每年你都应该考虑一次你投保的险种合适与否。也许你需要投更多的寿险，因为你刚刚又添了个孩子。也许你根本就不再需要寿险了，因为孩子都已成人自立了。

　　四、要考虑突发事件的用度，就是要有一部分活期存款或现金

　　如果你退休了，每年就得花一点时间考虑一下：如果你5年内都不能去动用你的

股票投资，那将如何支付你的生活费用？

　　最近股市低迷的表现让人明确感到，股市有可能处于长期下行状态。你不希望因需要现金而在市场低谷时期被迫抛售股票。

　　如果你尚在工作呢？你应该拟定一个计划，设想如果你6个月都拿不到工资该如何应付。有可能为了支付生活费用而花光你的支票账户，或出售你的投资，或以你的房产作抵押借款。

　　五、要检查上一年的投资方案

　　要把投资保持在一个可控制的数字上，你需要对投资组合每年进行一次评估，看是否存在应该摒弃的投资。

　　六、做出新的计划，设定投资组合比例

　　投资者喜欢买一些新投资品种，因为新投资品种会带来新的希望。在做这个决定时，要计算一下你的投资组合中股票、债券以及现金(像

货币市场基金和储蓄账户)所占比例。你应该确定这三种投资在整个组合中的百分比。你的投资组合是否偏离了这些目标比例？如果是的话，那就应恢复投资组合的平衡。

　　张晶明