家庭财务规划应兼顾风险与收益

　　有调查数据显示，八成以上的城镇居民目前对子女教育经费、养老、医疗和住房感到压力巨大。特别是近年来，日益攀升的子女教育费用不断挤占养老计划，很多人即使挣了钱也不敢随便开支，压力如影随形。

　　案例1：小王夫妇是新一代高收入人群，自办IT公司，希望还未出生的孩子享受良好教育，小学和中学阶段就上贵族学校，大学到国外留学。理财师算了一笔账，假设小学和中学时代的花费为每年8万元，大学国外花费为每年2.5万美元。如果子女教育费用按每年4％增长，需要准备205万元。

　　案例2：45岁的老张是某企业的总经理，40岁的张太太是教师，张家每月开销为15000元。

理财师给他们算了退休后的支出，以能保障目前的生活水准。假设他们60岁退休，保障20年的退休生活，假设生活水平要保持退休前的80％，假如通货膨胀率是3％，需要在退休后总共准备650万元。

　　以上的案例，不得不让很多市民考虑家庭理财规划，其中，寿险应该是既没有风险又能兼顾教育、养老、医疗等需求的方式。2007年深圳市场最新推出的寿险产品—太平洋寿险“鸿运年年两全保险（分红型）”，不仅能解决子女教育问题，还可以从容应对人到中年时资产积累和提前打理养老储备的问题。

　　用最短的时间预存子女教育金

　　目前，子女教育在大多数家庭的支出占了很大的比例，子女教育金的安排准备越早越划算。

　　太平洋寿险理财专家表示，对于年龄在0－17岁的少儿，可将鸿运年年的每年固定领取生存金进行复利累积，首先父母自己可以领取生存金；等孩子上中学或大学时随时作为教育金使用；等孩子大学毕业后，可将生存金用于消费；也可将这笔珍贵的保单交给其养老，还可最后将身故保障金留给下一代。体现鸿运年年一代投保、三代受益的强大产品增值功能。需要指出的是，少儿买鸿运的增值潜力最大，年龄越小增值越大。

　　财富管理安全、免受风险困扰最重要

　　对于处于18－39岁人士的家庭来说，这时候开始考虑养老，等于在起跑线抢先一步。这个年龄段的理财规划主要考虑的是财富管理安全，免受风险困扰。

　　专家表示，投保“鸿运年年”，整体收益比放在银行存款划算。18－39岁的人士，既可将现金或红利用于计划性消费，比如支付部分按揭费用，出国旅游等，也可将其累积生息，最大限度地提高养老储备金，灵活度很大，可随时调整支取。总之“鸿运年年”产品，不仅能实现安全增值，还可以保全资产。

　　同时，专家表示很多有钱人，在理财方面其实做得并不好。不少有钱人为了体面，花巨款买

豪宅及名车，但一旦发生风险，豪宅和名车都不是保值和增值的好办法，尤其是名车永远都是消费品。所以，反而保险是帮助人们资产安全的终生理财工具。

　　40岁以上人士的养老规划是重点

　　对于40－60岁的人，一过了不惑之年的人总有一种压力，他们知道养老迫在眉睫，但又不愿意有损失。专家表示，“鸿运年年”能够解决他们的难题，既帮他们保全了财产，又解决了养老问题。此外，不少人还有一种想法：不仅想利己，也想利他（配偶和孩子），希望两全其美。“鸿运年年”的生存年金可以利己，而身故返还的本金可以利他，没有损失。

　　专家指出，“鸿运年年”一大好处是“还本”，年年领取

养老金和红利，两者加起来，整体收益超过3.5％（单利），还是很划算的。专家点评

　　“鸿运年年”已不像是完全意义上保险产品，而是安全的终生理财工具。其突出特点有两个—资产保全和增值。被保险人无论何时何样身故，至少可以还本，而所谓的保障作用只体现在10年或20年的缴费方式下的前几年，时间很短。资产增值不仅体现在快速、连续领取生存金方面，还包括生存领取和额外红利均可以按复利累积，提高了储蓄收益。更重要的是，生存金或红利现金只要不领取，就能自动累积生息，而且按复利计算，客户可随时领取累积生息后的生存金或红利，从而大大提高了增值利益。

　　“鸿运年年”的投保范围宽泛，出生满30天到60岁的人均可投保，大大拓宽了可保人群，这也体现出该产品更像储蓄工具。