银行支持购房贷款 提前还贷不一定是最佳选择

　　徐郁华

　　日前一位在国有企业工作的张先生致电本报，他家中共有三套房产：单位房改购房一套，2年前投资购房一套，一年前刚购买一套期房还未交付入住。由于即将入住的新房距离张先生夫妇单位都有一定的路程，因此张先生希望拥有一辆车，但双方父母反对的意见很大，主张把钱省下来先将贷款提前还清。

　　中信银行南京分行的贵宾理财业务主管包华俊分析认为，从张先生夫妇的收入负债情况看，虽然目前暂时有些困难，如果立即卖掉一套房子，可以缓解目前的压力，但同时也卖掉了这套地铁出口的物业的升值预期，而且将手头的资金和父母的资金全部用于提前还清贷款，必然造成应急资金和购买汽车的资金无法统筹。

　　因此，包华俊建议，考虑到目前银行大力支持购房贷款，而其他消费用途贷款并不能随到随贷、轻易发放，因此建议张先生不要急于全部提前还款，至少预留出10万元应急资金，用于下一步

购车、还月供、家庭突发事件的准备等。但如果将应急资金完全存银行，考虑到10万元贷款利率和存款利率相差很大，因此可以将应急资金分布在风险相对较高、收益相对较高、变现能力较快的偏

股票型基金3万元；股票债券混合型基金4万元；货币基金2万元；活期存款1万元。

　　点评：对于张先生全家来说，一是只要挺过目前的时期，等到新房交付，老房就可以出租来补偿一部分新房的月供，这时可以考虑购买一辆5～8万元的汽车；二是房产投资方面，地铁物业的增值也是可以期待的；三是资金在基金产品上的分布也有可能获得超过贷款利率的投资收益；四是张先生夫妇双方每年的

公积金也能归还部分房贷，可以长期减轻贷款的月供，而一旦全部提前还清，公积金就只能到退休才能一次性提出，白白损失了资金的时间价值。