合理选择房源 工薪阶层贷款买房的最优方案

　　赵丽萍

　　对于收入平平的工薪阶层来说，由于没有足够的资金全款买房，只能通过贷款的方式购买，而贷款方案的设计对他们尤为重要。那么对于工薪阶层的人在贷款买房时应注意那些方面呢？伟嘉安捷顾问提醒购房者，用理财的思路去考虑合理的收入分配应是：30%～40%用于生活支出，10%可用于投资或保险；30%用于月供；剩下的20%用于储蓄。

　　合理选择房源

　　工薪阶层的人来说，如果想通过贷款方式买房时，在房源的选择上就要有所考虑。现在的房价居高不下，于是很多人将视线转移到二手房身上。据统计，二手房市场上中小户型的两居室是购房者所关注的重点。

　　对于大多数工薪阶层的人来说，可以支付的首付款较低，所以一定要根据自身的经济能力，量力而行。例如：如果手中有10万元可以用于支付首付，那么可以选择的二手房价格不宜超过35万；有20万可以用来支付首付，那么可以选择的房屋价位不应超过60万元；对于首付30万的人来说，可选择的房屋价格一般不超过100万。

　　选择合理贷款方式

　　当然，房贷者除了要以手中的可支配资金为参考，对想购买的房屋进行筛选，在确定了贷款额度以后，选择一个合理的贷款方案很重要的。

　　例如：张先生夫妇每月收入总和约为5000元，因为两人刚结婚不久，手中可支配资金只有15万元，其中还有5万元左右是父母资助的，夫妇两人一直都是租房居住，两人急于买一套房。

　　针对张先生夫妇的这种情况，因为手中可作首付款的资金只有15万元左右，如果通过商贷，一般情况最高贷款额不超过评估价的70%，所以可选择的房价一般不宜超过45万元。如果张先生夫妇选择购买一套45万元的住房，评估价约43万元，贷款期限20年，那么最高贷款额为30万，首付15万元左右。

　　以等额本息的还款方式，月均还款约为2297元，20年共需还款约55万元，利息约25万元；贷款期限如缩短为15年，还以等额本息的还款方式，月均还款约为2670元，15年共需还款约48万元，利息约18万元；如果张先生选择等额本金的还款方式，贷款期限20年，那么首月还款额约为2960元，20年共需还款约为50万元，其中利息约20万元。

　　通过上述分析不难看出，对于一笔金额相同的贷款缩短贷款年限或选择合适的贷款方案都可以达到减少利息的目的。

　　公积金贷款是最优选择

　　假设张先生夫妇，他们其中一人连续12个月缴存了

　　假设张先生月公积金缴存额为200元，那么通过他的月缴存额可算出张先生最高贷款额度可能达到32万，首付只需13万，20年共还款约49万元，其中包含利息约17万元。

　　可见，公积金贷款不但能帮借款人提高贷款金额，减少首付压力，还可以帮借款人达到节省利息的目的。所以对于工薪阶层来讲显然也是一个十分明智的选择。