理财不能太保守

　　记者 王毅

　　普通人缺乏理财师那样的专业知识，该如何理财呢？

　　建行河南省分行理财师范博认为，对普通百姓而言，理财不仅仅是赚钱，从家庭的柴米油盐到婚丧嫁娶，从孩子的教育金到父母的养老费，从家庭的重大投资到家人的安全保障等，将有限的钱财发挥出最大的效用才是百姓理财的真谛。

　　●郑州市民王女士的理财案例

　　在某事业单位工作的王女士告诉记者，她很重视家庭理财，对日常家庭收支进行记账，明确家庭的理财目标，

　　结合资产的安全性、流动性和收益性进行组合投资。在家庭保障方面，她选择了纯保障型保险，用较低的保费为自己和家人构筑了安全屏障。

　　王女士说，2004年，我国开始引入货币基金，当时恰逢证券市场低迷，而货币基金作为储蓄替代品，以较高的安全性和较强的流动性吸引了大量投资机构和散户，短短一年间市场规模便发展到1300多亿份。当时，货币基金的七日年化收益率普遍达3%左右，远高于当时银行一年期定存利率。但她身边许多人因为对货币基金不了解不敢贸然尝试，她听从银行

理财经理的建议大胆尝试，获得了比较好的收益，并把它当成日常的现金管理工具。她一般先利用银行信用卡透支消费，到期需还款时赎回货币基金，充分利用信用卡的免息期和货币基金到账时间快、收益较高的特点。当货币基金积累到一定规模时再选择投资信托、银行人民币

理财产品等。

　　●理财师开出完善投资组合方案

　　范博在了解王女士的家庭情况及风险承受能力后表示，王女士在投资方面比较保守，收益偏低，建议她做一个保本型投资组合，在组合中加入一些风险品种，通过设置投资比例来控制投资风险，提高资产组合的整体收益。投资组合及收益见附表。

　　范博表示，组合后，王女士的总资产安全程度还是非常高的，而且具有一定的增值空间。当开放式基金波动幅度达到-9%时，总资产还能保证本金安全，只要属于正常波动，基金完全可以不赎回；当开放式基金正常运作的时候，总资产收益率会达10%以上，收益明显。而且投资基金、信托等品种，可以实现分享中国经济增长，化解通货膨胀压力的理财目标。

　　做好了家庭的资产组合，王女士把每月节余的3/4购买货币基金，累积到一定规模后追加到投资组合中，节余的1/4选择做基金定期定额投资，对王女士这样没有时间研究经济变化和

股票市场的普通投资者而言，“定期定额投资策略”可以说是相当省时省力的投资方法，还可以避免不小心买在高点的风险。