家庭理财金字塔

　　编者按：挣钱、花钱，家庭的幸福美满，离不开投资理财。随着社会的发展，家庭理财已不是单纯算计柴米油盐那么简单。从本期开始，本刊特邀中央财经大学保险理财规划师万里祥老师，为您详细讲解家庭理财的基本知识，帮助您科学投资轻松理财。

　　文/万里祥

　　一、什么是家庭理财？为什么要进行科学的家庭理财？

　　家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。

　　二、家庭理财金字塔示意图：

　　                                   实业

　　(3)最后考虑风险投资基金          外汇. 期货

　　占收入的(0 - 50%)              黄金.艺术品收藏

　　                              债卷. 基金. 股票

　　                                  房地产

　                          　    购车基金 旅游基金

　　(2)其次规划好家庭消费基金     购房基金 教育基金

　　占收入的(90 - 20%)            日常生活消费基金

　　                         (吃.穿.住.水.电.气.物业.娱乐等)

　　                 银行储蓄     社会保险              商业保险

　　(1)风险防范基金 紧急备用金 养老.健康.失业工伤 财产.意外.养老.健康

　　占收入的(10 - 30%)  第一根支柱 第二根支柱          第三根支柱

　　                              (基本保障)          (更大保障)

　　如上图所示，每个家庭的资产都是由三项基金组成的：风险防范基金、家庭消费基金、风险投资基金。

　　1、风险防范基金包括：

　　(1)、银行储蓄。这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3—6个月(宽裕点可到1年)的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。

　　(2)、社会统筹保险。这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头；没单位档案存“人才”的，也应该给自己上。只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。

　　(3)、商业保险。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是防范风险的一种措施；是分散风险损失的一种财务安排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范风险的能力最强，在家庭理财中将发挥重要的作用。

　　2、现代人的理财方式是：首先准备好风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金(如上图)。如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。

　　但是目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄(有剩余就存，没剩余就不存)。如果缺少风险防范基金这三根支柱，家庭消费和风险投资犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累，甚至弄得家破人亡。

　　3、不同工薪阶层家庭理财三项基金分配比例表(参考)

   

月  薪（元）	风险防范基金 %	消费基金 %	风险投资基金 %
1000元以下	10	90	0
1000—2000	15	80	5
2000—4000	20	70	10
4000—6000	25	60	15
6000—8000	30	50	20
8000—10000	30	40	30
10000—20000	30	30	40
20000以上	30	20	50

　　以上不同工薪阶层家庭理财三项基金的分配比例仅供参考，其中消费基金的伸缩性很大，有志想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费基金，逐步增加风险投资基金，才能加速实现自己的财富增值计划。这不但需要用顽强的毅力战胜购物的欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑，而且需要有一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。下一期的《理财课堂》将告诉您如何运用“家庭理财三定律”使自己尽快加入富人的行列。