专家详解市民关心十大理财难题

　　金博会开幕前一日，不少读者提出自己在日常生活中遇到的理财问题，希望通过本报得到专家的解答。

　　经记者整理后，共总结出十个问题请相关的专家逐一进行了解答。值得注意的是，这些问题多具有一定代表性，而从中不难发现，北京市民的理财观念仍有待提高。

　　

　　信报记者 刘志坚／摄

　　Q1 大学生小王：有同学办了信用卡，感觉用起来比较方便，我也想办，请问一般学生办信用卡需要注意什么？透支额度及信用卡使用的费用各是多少？另外，我消费时容易冲动，适合办信用卡吗？

　　北京普金理财顾问有限公司高级理财顾问郭静：现在大学生办信用卡较为方便，只要提供身份证、学生证的复印件，就可办到一张可以透支消费的信用卡。在使用自己信用卡时，要考虑到自己的最大承受能力，面对诱惑要有自控能力。信用卡本身没有好坏之说，只能说我们在使用它的时候是否得当。

　　顺便提醒一下，要在允许的范围内提前消费，并在银行规定的时间期限内还清，要学会懂得有节制消费。因为如果出现不良诚信记录，将影响到今后的毕业、就业等一系列的问题。总之，使用信用卡要三思而后行。

　　信用卡是

银行卡的高端产品，它虽然各种服务功能齐全，但它的收费却不便宜。如信用卡都需交纳价格不菲的年费，一般都在一百元以上。虽然一些发卡银行规定学生信用卡每年刷卡数次即可减免年费，但信用卡还有其他名目繁多的收费。（见右侧附表）

　　学生信用卡没有免费的午餐，透支消费其实是一把双刃剑，所以大学生要谨慎对待。因为作为信用卡用户的大学生一旦没有依约还款，将面临法律方面的清偿和索赔。

　　如果你消费时容易冲动，我建议还是尽量避免使用信用卡，以免为了追赶潮流耽误了自己宝贵的信用记录影响一生的生活，这样得不偿失，建议等以后参加工作有固定的经济来源再进行尝试。

　　Q2 小吴：我每月收入大概４０００多元，消费自我感觉也不高，但一到月底总是没钱，有时还需要借钱。希望有理财工具既能管住乱花钱的毛病，又能有不错收益，遇到急用钱的时候赎回最好方便些。

　　“其实像小吴这样的收入已经属于中等水平，主要是消费较高而且不善于理财，因此无法有效地积累财富。”富兰克林国海基金公司的理财专家建议，小吴可以考虑参加基金定投，就是基金的定期定额投资。

　　“基金定投”类似于银行储蓄的“零存整取”，每隔一段时间可以固定的金额投资于同一只

开放式基金。办理基金定期定额手续非常简单，只要投资人与基金公司或基金代销机构约定每个月固定的时间从其账户中划出固定的金额来投资基金即可，并不需要投资人每月去到银行缴款。

　　比如小吴可以约定在每月发工资的第二天，扣除预计的基本消费，约定５００元做基金定投，这样既不会造成经济上额外的负担，更能积少成多，使小钱变大钱。

　　不过，融通基金理财师王先生提醒大家，如果有急用，可以赎回基金，但基金赎回资金到账最长为Ｔ＋５个工作日。因此，小吴也可以考虑申请信用卡，保证遇到急事的时候有钱用。

　　Q3 曹女士：我眼看就到３０岁了，我想补充一些商业保险，主要用于未来保障。现在分医疗保险和

养老保险，还听说有投资型的，不知道买什么好，希望专家能推荐一种适合的。

　　长城保险产品精算部总经理赵峰说：对于３０岁女性，建议还是在这个年龄段多购买一些健康保险，尤其是专门针对女性的健康保险，包括重大疾病保险、女性特定疾病保险以及与社会基本住院医疗及门急诊相衔接的补充医疗保险。３０岁左右的人群可以用于理财的资金还是非常有限的，并且日常需要用钱的地方非常多，因此建议投保一些储蓄型的分红保险，作为理财工具长期累积，到达退休年龄时可以定期领取或一次性领取作为养老金，同时也可以在保单有效期内获得比较高的寿险及意外保障。

　　Q4 李女士：我月收入５０００元，每个月手机费５００元，租房子要２４００元，我是冲动型消费者，信用卡经常被刷爆，每个月都是月光族，请问如何做好消费计划，能够避免这种入不敷出的状况？

　　“冲动消费是魔鬼！”融通基金王先生建议像李女士这样不能理智消费的人士最好暂时停用信用卡，在保证自己生活质量的前提下，多用现金支付，这样多少能改变一点消费习惯。因为研究表示，使用现金与刷卡相比，人们会更节约一些。

　　另外，花钱不作计划，就永远都像脚踩西瓜皮一样，“花”到哪里是哪里。所以，缺乏自制性的人最好事先给自己定“规矩”，强迫储蓄。

　　像李女士这种情况，也可以选择做基金定投计划，因为基金定期定额投资的门槛非常低，起点一般为１００元到３００元，按月扣，虽然结余不多，但是随着时间的推移，也可积累一笔不小的财富。

　　

　　Q5 刘先生：为什么总觉得保险条款看不懂？

　　中国人保健康险公司工作人员表示，条款难懂的情况确实存在。而近几年，在中国保险监督管理委员会的指导下，现在保险公司已经开始进行条款通俗化的改进，以后保险公司的条款会越来越易于理解，越来越容易看懂。

　　但保险公司也指出，保险作为一种商品，是非常特殊的，看不见，摸不着，我们在对它进行描述的时候必须详细、精确、专业，这样就使得我们的条款中专业名词、专业术语等等偏多，使大家难于理解，看不懂。

　　同时，保险公司建议有购买保险意向的消费者可以参阅与保险条款相关的产品说明书或产品宣传资料，在这些资料中也对条款中的一些基本要素包括保险责任、除外责任以及保险公司和客户的权利、义务都进行了明确的说明，并使用了比较通俗、易懂的语言。

　　Q6 侯女士：为什么保险公司就爱打概念？实际上各个保险公司的产品都差不多，产品一点也不贴心？

　　长城保险产品精算部总经理赵峰说：保险公司推出一些新险种的时候，总是要进行宣传的。其实保险保障的内容还是非常简单的，总的来说就是五种，生、老、病、死、残；市场上的许多保险产品无非是将这五种功能进行了不同的组合或适当地调整，并不会完全超越这些功能，因此市场上的保险产品看多了，确实就觉得差不多。

　　其实每个人在人生的不同阶段都有对保障的不同需求，如果说产品不贴心，关键在于保险公司的销售人员没有充分对每个客户进行需求分析，提出适合您的保障计划。

　　中国人保也表示，随着竞争的激烈，公司越来越重视个性，公司的很多产品都设计了多种投保模式，有的多达５种。但是个性不代表各色，因为保险需要遵守大数法则，所以必须建立在一定人群规模上，否则风险是无法承保的。同时公司也欢迎消费者将自己的需求告诉公司，公司将尽可能对产品进行调整和设计。

　　Q7 吴女士：我刚工作，月收入４０００元，不过不用租房子，因此有点闲钱，有什么适合的投资渠道吗？

　　景顺长城基金公司理财师分析认为，吴女士没有太多的生活支出，而且作为刚参加工作的年轻人有较多的闲散资金，风险承受能力较高，因此，可以选择一些高风险高回报的投资方式，比如股票投资。

　　“未来两三年，中国证券市场将持续向好。”该理财师表示，如果吴女士平时工作忙，也不懂股票的专业知识，可通过投资基金来分享中国股市的成果，比如可以选择追求高回报的基金作为投资对象。

　　对于刚进入社会的年轻人，嘉实基金公司的专业人士还建议，最好给自己设定一个财政目标，例如存钱为了将来的深造教育、买房、结婚等等。这样，在花钱时也能起到较好的督促作用。

　　Q8 常女士：个人住房按揭贷款是商贷，还贷快一年了，现在想转成公积金贷款可以吗？手续费是多少？如果提取公积金提前还商贷和前者比较哪个更划算？

　　北京普金理财顾问有限公司高级理财顾问郭静回答：目前在北京地区，要么商贷，要么公积金贷款，还不能商业贷款转公积金贷款。

　　不过在部分外地城市已开始了商贷转公积金的办理。商业贷款转换成住房公积金贷款并不适合每个人。只有那些还款期限还没超过两年，贷款额度在１０万元以上的贷款人办理转换手续后，才可省下一笔可观的费用。

　　这样比较下来，提取公积金提前还商贷更具有优势。

　　Q9 贾先生：我买电子国债和买凭证式国债比起来有什么好处？

　　北京普金理财顾问有限公司高级理财顾问郭静：电子国债和买凭证式国债比起来主要有以下两个优势：

　　付息方式：电子国债，它不仅有一个到期兑付，还有一种叫作每年可以付息，就是它的付息方式更加多样化。而原来凭证式国债，只有一个到期，到期兑付这个方面，你只有到期才能兑付。

　　到期方式：买凭证式国债在到期之后，必须拿着凭证到银行来进行兑付，如果不兑付的话，它过期是不给你产生利息的。但是电子国债不同，因为它是在你的卡里面记录的，所以到期之后会自动给你转成活期，即使你不来支取的话，到期后也会给你按活期利息来计算。

　　Q10 赵阿姨：如果加息，已经存入的定期存款取出来转存是不是划算呢？

　　北京普金理财顾问有限公司高级理财顾问郭静：这样要视情况而定。定期存款均按存入日利率计息，如果想让定期存款享受新的存款利率，就需要转存。但这样做将承担一定损失，也就是在存入时间到支取日期这段时间把定期转活期的利息差损。

　　以“存入天数＝计息天数×（调整后利率－调整前利率）÷（调整后利率－活期利率）”的公式计算：１年期存款在５４天内、２年期存款在１１２天内、３年期存款在１６５天内、５年期存款在２８８天内提前支取，转存同期限定期存款是合算的。

　　所以要视情况而定，切记不要盲目提前支取，以免得不偿失。

　　信报记者 甄世宇 仇兆燕 焦菁