上有老下有小 月入6千年轻夫妇如何才能购车

　　一、基本资料

　　王先生今年33岁，在内地电力公司上班，任经理职务，月收入3500元；其妻子30岁，在国营医院上班，月收入3000元。他们有一个两岁的孩子，孩子平均每月花费800元。双方父母独立生活，均有退休工资，但家庭需付双方父母每月300元，共计600元。家庭每月的基本生活开销为1500元，朋友往来以及玩乐等每月花费1200元。

　　另外，家庭各项存款总额3万元，以定期形式存入银行。借给朋友购房3万元，承诺年底还清。居住三室两厅房子一套，市值30万元，已付全款。另购两室一厅房子一套，未交房，市值15万，已付全款。

　　此外，每年年终，夫妻各有一笔双薪奖金，共计2万元。丈夫每年

住房公积金余额为2万元，妻子住房公积金为1.8万元。年底家庭开支主要为双方亲戚及外出旅游，约需1万元左右。

　　理财目标：在小孩5岁前实现购车的梦想。

　　二、资产状况

　　1、从夫妻两人的资料来看，双方都供职于国有企业，收入较高，福利也较好，家庭处于成长期，其资产负债率为0，净资产收益率(生息资产/净资产)也为0，说明家庭资产非常稳固，偿债能力很强。同时，也反映出理财观念过于保守，没有正确利用财务杠杆增加家庭收益。

　　2、家庭总资产达51万元，但88%是固定资产，即不立即产生收益的住房。金融资产只有3万元，还有3万元应收款，流动资金为0，流动性比率(流动性资产/每月支出)为0，说明资金流动性极差，家庭的应急现金太少，这是资产安排上的最主要的问题。

　　3、家庭收支方面，年收入达13.6万元，收入能力还是不错的，年度总支出为5.92万元，收支比例为43%，基本控制在50%的合理比例以内。

　　4、家庭保障方面，双方都在国有单位，养老保险和医疗保险都应齐全，但有一个重大的缺漏，那就是作为一个三口之家，小孩子才两岁，却没有一份保险保障，一旦发生风险，对家庭的打击将是巨大的。

　　5、家庭投资过于单一，没有其他投资理财的经验，只投资于房产，而且有一套还是期房，且为全额付款，没有产生现金流，预期的收益也是不确定的，有一定风险。

　　三、理财建议

　　通过对夫妻两人的家庭状况和财务状况的分析，我们认为，家庭的经济状况还是良好的，能够承受一定的风险。但是，由于家庭的理财目标时间较短，所以对风险应回避。现阶段，家庭应该选择风险比较小、比较稳健、收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待购车目标实现后，对以后的长远目标，可以选择风险较高、收益较大的投资产品进行投资。

　　对于一个孩子只有两岁的三口之家来说，三室两厅有些浪费，建议出售住房，收回现金资产30万元，再按揭一套15万元的两室一厅的住房，首付5万元，因夫妻两人都有公积金，余下的10万元可公积金贷款，以合理利用自己的信用额度，使资产负债率保持在20%的合理范围内。每月还贷2000元，占家庭固定收入的三分之一，这样也比较合理。

　　在余下的25万元资金中，取1.2万元用于银行活期存款，使流动性比率达到3。夫妻两人收入稳定的家庭流动性资产总额，能够保证3个月开支即可，这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率，假如生活中出现急需用钱的状况，会很从容地应对过去。

　　补充家庭商业保险及教育基金。因孩子小，抵抗力不强，容易生病，建议可给孩子购买5万元重大疾病保险，年缴1500元；孩子的教育也是家庭的一大支出，应从小做出预算与准备，建议购买教育基金，年缴4500元，直至孩子大学毕业。另外，夫妻虽然有养老保险和医疗保险，但因医改的问题，建议夫妻增大商业医疗保险的投入，年缴4000元。

　　对于变现的固定资产结余23.8万元，建议按4：6的比例进行投资，40%用于购买三年期国债，这样在归避利息税的情况下，可以获得稳定的、更高的银行收益。余下的60%用于投资收益较稳定、风险较小的中短期产品。随着近期

股票市场的回暖，介于夫妻两人的情况，建议投资

开放式基金，但也要确定一个合理的投资比例，建议将30%投资于债券基金，30%投资于指数基金，40%投资于股票基金，这样的比例分配主要是为了提高资产的流动性和提高中线综合收益。初步预计，这样的投资组合产生的收益可达到平均每年5%左右，这样，3年后预计稳定收益(现金及等价物)达3.5万元，3年后合计27.3万元。

　　对于年底收回的3万元应收款，以及公积金，扣除年缴保险金，年结余为4.28万元，因夫妻两人正是年富力强的时候，又在国有单位，抗风险能力较强，待夫妻对投资产品有所熟悉后，再进行有较大风险产品的投资。比如股票。预计收益为6%，3年后资产为14.7万元，合计42万元，这样，购车的愿望应该能够轻松实现。

　　来源：上海金融报(韩梅)