爱上网络店铺生意 网络小店店主如何打理家财(2)

    专家建议一：家庭资产配置建议

　　一、家庭财务状况分析

　　A.收支情况分析

　　钟玲家庭年收入合计58700元，其中丈夫较为固定的工资收入30000元，钟玲本人网上开店年收入24000元左右，还有丈夫年终奖3000元和利息收入1700元。钟玲一家年度总支出为27250元，其中日常开支年度合计26400元，本人每年保险费支出850元。夫妻俩月度结余约2300元，年度性结余约3000元，年结余总额约27900元。

　　钟玲自己网上开店，收入不是太稳定，将来收入也有较大的不确定性；丈夫在事业单位工作，收入比较稳定。目前家庭开支主要以日常生活开支为主，月度开支只占月度收入比例约49%，年度总支出占年度总收入比约46.4%；月度结余和年度结余比例均超过了50%。钟玲家庭收入在上海来说，虽不是太高，但结余比例较高，为将来

　　B.家庭资产负债情况分析

　　钟玲家庭总资产41万元，包括32万元的房产、82000元的定期存款、5000元现金及活期存款，还有约3000元的黄金首饰。没有任何负债。钟玲家的金融资产不算多，结构也很简单，主要为银行存款，虽然风险低，流动性好，但收益也很低。

　　C.家庭理财计划分析

　　钟玲只是朴实地希望通过理财过上富足的生活，具体希望投资有不低于6%的年收益。富足没有统一的标准，除了财富，心态也很重要。从规划家庭财务角度考虑，建议钟玲将富足生活设定为具体的一些理财目标，如为家庭做好保障规划、为将来自己买房准备资金、为孩子准备将来的教育金、买车甚至为养老做准备等。只有明确了家庭的理财目标、及其实施时间，将来资金需要，才能更合理地分配现有的资金，做好将来的投资安排。

　　二、理财计划实施建议

　　A.家庭保障计划。

　　保障规划是家庭理财的第一步，它为家庭财务安全提供保护伞，抵御家人意外对家庭财务造成的冲击，保险产品是家庭保障规划的主要选择。建议钟玲拿出家庭年收入7%~10%，约5000元(包括现在每年支出的850元保费)，为家人购买保险。具体可以考虑为丈夫购买定期寿险和意外险，为自己购买定期寿险和医疗保险。首年的费用可以从现有储蓄中支取。

　　B.其它理财计划。

　　钟玲夫妻俩都比较年轻，孩子也还很小。子女大学教育和夫妻俩养老都是长期的理财目标。为了过上富足的生活，钟玲中期的理财目标可以设定为换房买车，但具体金额和实施时间，要视资金积累和当时情况而定。而家庭的投资安排可以围绕这些目标去安排。

　　三、投资安排。

　　将现有储蓄预留5000元作为家庭应急资金，拿出3000元左右准备购买保险。这8000元资金放在货币市场基金，以确保使用时的流动性。剩余的79000元可以购买3只左右的股票基金，以获得长期的较高投资回报。日常结余的资金可以在每季度或每半年追加一次投资，也投资到基金产品上。如果需要实施换房或购车等理财目标，要适当控制金额，根据已资金积累量力而行。投资操作上，可以在计划实施相关目标前一年内，选择适当时机卖出基金产品，将其转移到流动性较高的其它投资上。

　　上海浦东发展银行 刘中斌