细心呵护您的养老钱 七大锦囊送老年朋友

　　“最美不过夕阳红，温馨又从容。”

　　老年朋友的生活要美满和谐，身体健康、家人和睦必不可少。要达到从容的境界，背后必要的财力支撑同样不可少。随着生活和医疗条件的改善，越来越多的老年朋友已经意识到：身体健康和财务健康一样重要。所以，昨日本报理财俱乐部举办的老年理财讲堂才会高朋满座，很多老年朋友都是带着笔记本来到现场认真聆听理财专家的建议。

　　今天是重阳节，我们祝天下所有的老人在身体健康的同时，也能拥有

　　财务健康，都能拥有幸福美满的晚年。

　　现场播报

　　场面火 老人

理财热情高

　　昨日，本报举办的老年理财讲座受到了读者的热烈追捧，能容纳300人的会议室座无虚席，也为商报理财俱乐部10月大行动--关注老年人理财活动画上了一个圆满句号。昨日的讲座原本定在14时开始，13时30分，讲座还未开始，偌大的会议室已被前来“取经”的老人家占去五六成。老人们纷纷表示，“以前挣点钱不容易，大家都迫切希望自己的钱能快快增值，而商报组织这样的讲座正是顺应了大家的需求。”

　　“出乎意料！没想到，老年人对理财的需求这么高。”在讲座结束后，昨日前来参与活动的中信银行相关负责人不由发出这样的感叹。

　　健康最重要 赚钱第二位

　　老年理财，究竟应该注意什么？又有哪些适合的

理财产品？昨日，中信银行的理财经理赖锦华对老年朋友关心的这些问题，给予了详尽的解答。

　　赖锦华表示，从某种意义上说，老年人一般不再直接创造财富，那么最主要的生财之道就是理财。由于老年人承受风险能力相对较弱，因此老年理财更重要的是“稳健和安全”，“赚钱是第二位，健康才是最重要的！”为了保障良好的心情，一些高风险的投资就不太适合老年人。

　　随后，她就老年理财的注意事项以及不同理财产品的特点进行了详细介绍。

　　投资组合 实用的100法则

　　赖锦华说，人在不同的人生阶段应有不同的投资组合，比如在年轻时，可以尝试高风险的投资(如

股票)，以获取较高收益，积累资金，但随着年龄的增长，养老、医疗等各方面需求增加，理财需求倾向于保守型，以稳健为主。不同年龄对选择投资组合的影响，可以用“投资100法则”计算，即“投资组合中风险资产比例＝100-年龄”，以60岁的老人家为例，通过计算，他可以用于风险投资的比例最多为40%，当然，如果你更有闯劲，可以用120减去年龄。

　　赖锦华认为，老年人理想的投资模式应该是按比例组合投资(见右上图)，降低风险，即30%投资股票基金(高风险)、40%投资储蓄国债、30%用于应急(储蓄)，这种组合既能满足老年人对收益的追求，又可有效降低风险，有助于老年人身心健康，不至于承受太大压力。

　　现金管理 推荐货币式基金

　　赖锦华认为，老年人由于面临很多不确定性的风险，为应对急用，因此购买理财产品应以短期投资为主，最好控制在1年以内。在现金管理方面，她认为“储蓄虽然不是很好的增值方式，但应该是老年人理财的根本。”因为老年人急需用钱的地方较多，其实，储蓄也是大有讲究，并不是直接把钱交给银行了事，通过一些小技巧，就能获得很多额外的收益，如“流水储蓄法”“递进式储蓄法”等。除此外，她还积极推荐货币市场基金，这种基金“收益与一年期银行存款差不多，而支取要灵活得多，值得重点关注。”

　　外币理财 选固定收益

　　接着，赖锦华也对包括股票基金、国债、人民币(外币)理财产品各自的优劣进行了详细介绍。在介绍外币理财产品时，她建议有外汇的朋友在买外币理财产品时，尽量选择固定收益类的产品，现在美元一年期利率5%以上，投资固定利率的产品收益在5%左右，很安全，而且也大大高于目前国内的人民币理财产品。

　　此外，对于近期备受争议的结构性存款，她认为“这个有一定风险，收益有不确定性，但好在本金保证，可以尝试。”本报记者 刘锋 杨 斌

　　老年人的理财烦恼

　　投资怕风险 国债难买到

　　昨天来听讲座的曾大爷今年75岁，他告诉记者，自己平时的养老金除了消费，主要都存在银行里，“本来钱就不多，很多投资也弄不懂，还是存银行安全。”

　　曾大爷说，老人家理财，最关心的就是本钱的安全性。据说，无论是什么品种，只要能保值，“哪怕只有并不算高的收益就不错了。”曾大爷的想法代表了多数老年人的心态。62岁的傅女士也表示，除了存银行，最愿意投资的就是国债，“安全，利息又比存款高。”不过她也抱怨，经常去银行都买不到想要的国债。同为62岁的吴先生要求也不高，他对记者说，自己投资时首先考虑的就是风险问题，在规避风险的前提下，“略有一点收益都可以。”

　　在记者昨天采访的老年人中，他们都给予了这次老年理财讲座很高的评价，“办得好，希望商报以后多为我们老年人着想，多举办些类似的讲座。”据称，在以后的讲座中，他们希望金融机构能介绍更多的产品和具体操作方式。

　　金融机构的反思

　　客户集中在40～60岁年龄段

　　银发市场有待开发

　　作为金融机构，他们又是如何看待银发市场的呢？中信银行成都分行理财经理阿苏阿佳昨称，从以往销售理财品的情况看，主要客户集中在40～60岁年龄段，“差不多有接近70%”，而60岁以上的客户相对较少。出现这种现象，可能是60岁以上的老年人相对更保守，对很多产品不太容易理解、接受，担心上当受骗。

　　光大银行成都分行理财经理邓俊表示，虽然65%左右的客户集中在40～60岁，但该行之前专门针对老年人开发了B、C计划理财品。尽管目前还没有团队重点做老年人客户，“但这块市场潜力并不小。”

　　衡平信托理财中心相关负责人称，信托70%的客户也集中在40～60岁，“60岁以上的不超过20%。”其实他们也知道很多老年人有一定经济实力，也愿意拿出一部分投资，只是在产品的接受上可能还存在一个过程，“需要我们大力开发。”

　　如此看来，成都老年理财市场已引起多家金融机构关注，但开发的力度还远远不够。

　　七大锦囊送给老年朋友

　　就老年人理财方面遇到的一些问题，理财经理赖锦华给大家7个提醒，希望对追求财务健康的老年朋友有帮助。

　　1.不要贪小便宜：据分析，老年人上当的原因很多是贪小便宜，给了骗子可乘之机。

　　2.不要轻信他人：要警惕骗子利用过期作废、不可兑换或伪造的外币，采用“串通表演”的手法进行诱骗。老年人如遇到有人自称兜售外币，一定要先到银行进行鉴定后才可兑换。

　　3.不要图高利参与非法集资：非法集资案屡屡发生，许多求财心切的老年人因此倾家荡产。虽然国家明令禁止非法集资，但这种非法行为在一些地方仍然存在，特别是在当前低利率形势下，一些非法分子利用老年人贪图高利的心理，有的声称利率高达20%~30%，以引诱个人资金入股。这多半是一个美丽的陷阱，千万要小心。

　　4.不要盲目为他人担保：有些老人常碍于面子为他人提供经济担保，把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务。殊不知，一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款，银行就会依法支取你的有价证券用于收回债权。

　　5.不要轻易涉足高风险投资：老年人的应变能力相对较差，不精于计算，因此最好不要轻易进行风险性高的投资(如股市、汇市、房地产等)。

　　6.不要消费无计划：进入老年阶段，消费支出有很大变化，有些可削减。例如住房，孩子们长大了可能离家，尽量不要去购买住房，以免负担太重。可以让子女们自己去买房，哪怕赞助他们一部分也行。

　　7.不要忌讳立财产遗嘱：生前尽早立好遗嘱，既可避免去世后出现遗产纠纷，又可避免将一笔钱花在遗产官司上。