千万不要借用养老金抵房贷

　　□徐千惠

　　在我接触过的美国人中，有不少人都在考虑从自己养老金401k中借钱来偿还部分房贷。这样做的好处，可以节省他们为房贷所需缴纳的高额利息。也许，用部分养老金偿还房贷是一个不错的方式，对此我想就此问题谈一些我个人的看法，不知这对中国的读者是否也会有所启示。

　　从表面上看，美国人从养老金401k中借钱似乎是一个不错的选择：你从自己养老金中借到的这部分借款利率并不高（通常为优待利率或略高出优惠利率 ），由于你只是借钱而不是提前取出养老金，所以你可以避免因提前从养老金中取款而被处以10％罚金。到目前为止，这一切听起来都不错，不是吗？

　　现在，让我们先来分析一下你这样做是否合算。如果你从你自己

养老金计划中借钱，这种借款势必会对你的养老金基数及未来养老金增长产生不利的影响，可预见的结果之一是你将来会损失很大一笔养老金。例如，你从自己的养老金401k中借了一笔期限为5年和利息为7％的5万美元，但养老金401k的年回报率是10％。如果你20年之后才退休的话，按401k回报率计算，你在退休时的损失将超过11万美元。

　　当然，还有一个情况你不得不考虑一下，你在自己的一生中可能难以避免类似失业的事情。假如你在某个时候突然失业了，那么你就必须一次性还清从自己养老金401k中所借的这笔借款，如果加上缴纳税和罚金这部分钱，20年后你的损失可能会高达约43万美元。

　　如此一算，或许我们会发现，从个人养老金401k中借一笔5万美元的贷款是不是太昂贵了？值得注意的是，随着现在人的寿命越活越长，这意味着你将来的生活会更加依赖于养老金。这么看来，在你最能挣钱的黄金时期，你通过借用自己的养老金来偿还你的房贷，这样的行为似乎不是非常明智的一种选择。

　　所以，我们并不建议你从自己的养老金401k中借钱来减轻买房或买车的压力，尤其是当你还年轻的时候。相反，你应该是要尽量多缴纳养老金，以保障你在退休后的幸福生活。

　　也许，这些话对许多年轻人来说听上去似乎太过于“墨守成规”了，因为他们离退休的时间还很远。但是，你不要忘了，现在人的平均寿命大约为70至75岁，当你在60岁退休后，你还得要自己来支付今后15年的生活开支。这可不是一个小数目。为此，我们并不主张你选择从个人养老金401k中借款来偿还房贷之类的事情。