房贷随借随还 省钱投资两不误

　　上周招商银行宣布推出“随借随还”房贷新品，无独有偶，民生银行9月底推出了“个人授信额度循环贷款”业务，今年更早时候还有深圳发展银行推出的“循环贷”业务。这些产品都将房贷纳入了综合理财之中，使得房贷成为家庭理财最重要的工具之一，而不只是每月如数缴纳的“月供”。

　　天天还款加速本金减少

　　房贷利息从原理上就是本金x利率x实际贷款天数，因此想要节省利息支出就只能从贷款天数上下手。招商银行“随借随还”业务，客户办理一个关联活期账户用于还贷，将平日闲置资金存入该账户，设定账户金额大于多少即用于还贷，银行每天自动扣除这部分资金还房贷，也就是相当于为客户提供了天天提前还贷的功能，存款账户上只要有钱，哪怕是1分钱，也会划转至贷款账户，增加提前还款量，因为本金加速减少，利息自然减少。

　　紧急支出用循环授信

　　在银行有50万元的房屋贷款，手头有20万元的闲置资金，将20万元全部用于提前还款，总会有顾虑，担心日后着急用钱。但是目前活期存款和贷款的利差很大，按照新贷款利率，5年期以上房贷利率即使按照优惠利率打八五折，也达到5.814%，高出活期存款利率5%以上，这个利差远远大于一般

理财产品的收益，所以20万元存入银行不划算。包括民生银行、招商银行、深圳发展银行都推出了循环贷款业务。符合银行审批标准的客户将自有住房在银行做抵押，获得一定的贷款授信额度，在有效期内可分次提款，循环使用，类似于信用卡，利息是按照实际贷款天数来计算的。比如将手中的20万元存款用于提前还贷。日后如果急需用钱，可利用“循环贷”再贷出，按照调整后的基准利率6.39%计算，最少可节省利息支出1.2万余元。

　　另外和以往繁琐的贷款流程不同的是，银行为吸引客户纷纷提出了“想贷就贷，想还就还”的口号，比如成功申请民生银行“个人授信额度循环贷款”，不论是申请提款、归还贷款，还是查询余额，都可以通过柜台、网上银行和ATM等自助完成，而且“一分钟到账”，真正享受到便利。

　　抵押贷款适合创业者

　　采访中，银行消费信贷部门的负责人也提醒投资者，“循环贷款”业务尤其适合一些有季度奖金、年终奖等收入的人。可以将奖金设置为自动提前还款账户，发了奖金自动还房贷，节省的利息差其实也相当于收益5.814%的

理财产品。而每月工资结余不妨用作股市、基金等的投资，因为银行贷款可用来支付买车、买房、出国

留学等的投资，但是按照有关规定不能用于股本权益性投资。

　　特别是对于一些日常现金流较大的中小企业主比较合适。比如民生银行产品授信额度最高可达500万元，深圳发展银行额度为房屋评估价值的80%，好处都是随时借随时还。用房产作为抵押，企业急需资金周转可贷款，收益后及时归还，创业丝毫不影响家庭收支，还极大地节省了贷款利息的支出。

　　本报记者 庞婧