了解自己比了解投资更重要(3)

　　收益不能最优化

　　目前这个家庭的投资渠道比较单一，家庭存量资金没有真正盘活，收益没有最优化。太太一再提到“在就想把手中的钱去增值，这样能有更多的钱做事情。”对这样的中等收入家庭：目前可以适当冒些险，博得更好的收益。

　　2006年6月份刚买的易方达价值基金不要赎回了，再过3个月看市场的情况，一般来说是投资至少要半年以上的，再去关注业绩状况的。

　　股票不要关注太多

　　一般来说，对于投资10万股民来说，实际做两只股票就已经是差不多了，买的股票太多实际是没有精力兼顾的。再说投资股票，花费的时间和精力多，在放假是可以做做，开学了时间也是有限，主要是太太能够承担风险的能力是很低的，不适合把流动资产中33.55%(10.3/(96.7-50-16)*100即股票投资/总资产中的流动资产)放在股市投资，这样风险是很高的。可以在适当的点位在9月初卖出。今年牛势已经确定，只是目前在调整，选择些偏股票型基金或是指数型的基金，是比较适合太太的投资期望的。

　　明确理财目标：买房子

　　理财师：现在还做了什么投资呢？

　　太太：前阵听说很多的信托项目，收益是在4.5%/年，另外还有很多的商铺投资和酒店式公寓的先买后租。但是不太了解也不敢涉及。

　　理财师：信托说的收益率其实是预计年收益率，国家在政策上已经不容许有固定收益率的产品，包括银行的委托理财。针对你说的这些项目要具体看投资方实力、其中的运作模式、如何没有办法给付客户的收益和本金的解决办法、以及担保方的资信等，下次看到你想投资的项目我可以帮你参考一下，是否值得投资。那么现在有什么想法，下半年和明、后年有什么大的开销么？

　　太太：估计是在今年的下半年是没有什么要消费的。现在的房子太小，想明年或是后年再换个大点的房子，如果是分期付款，加上现在的储蓄，也差不多可以先付首付)30万和

　　记者的疑问

　　记者：你没有让客户填写一些资产负债表和理财的相关调查表，怎么就能把握客户的财务情况和个人的具体情况呢？

　　理财师：客户风险偏好、理财习惯及理财产品偏好等各种调查，其实在和客户的交流中就已经都了解清楚了，有关风险测试也是要确实一下自己的判断而已，这可能就是经验吧。

　　记者：到现在理财的进程是到哪步了呢？

　　理财师：给客户具体的解决方案。首先要解决客户很多遗留的问题，比如要随时关注客户投资的股票。然后确定客户的短期、中期、长期的切实可行的理财目标，最后寻找能够解决客户财务问题的理财工具。理财师并不是全能的，他只能帮助客户更好的认识自己的财务状况是否健康，如何更清楚认识自己的理财目标是否是切实可行的，更根本的是帮助其解决目前能够解决的问题，在执行理财的过程中逐渐改变客户理财观念的同时，去随时调整理财的产品，再逐渐实现客户的财务梦想。

　　理财规划师的建议

　　理财优先顺序：根据目前家庭所处的“成长”人生阶段，理财优先顺序为：

　　短期目标 中期目标 长期目标

　　保险规划---置业投资规划 孩子教育金 养老规划

　　第一步：保险规划

　　    险种类别 保额(万元) 大概保费(元)/年

　　太太 重大疾病\医疗补偿\意外 20\10\308000

　　先生 重大疾病\医疗补偿\意外 30\10\10012000

　　孩子 重大疾病 10200

　　总计21020200

　　备注：在医疗补偿保险中，中英人寿保险公司的“保安康”，太平洋的“如意安康”，民生的“康泰”，平安“守护一生”等都是可以选择的。包括的保障责任会涉及到一定的住院费和手术费补偿，其中涉及的保险也可以选择消费类型的，这样在一定的时期达到同样的保障责任，保费却可以减少很多。