负利率时代活期存款和货币基金谁更适合理财

　　最新数据显示，现在的银行存款总额已经超过了15万亿元，尽管坊间普遍认为目前处于“负利率”时代，但认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5%。

　　银行理财专家表示，其实，“没有最好的理财产品，只有最适合客户的理财产品”。对于看好储蓄的这部分低风险投资者，可以考虑购买货币市场基金，以获取更高的收益。

　　● 收益率 货币基金约为活期存款的4倍

　　建行河南省分行理财师藏晓蕾给记者算了一笔账：假设同样是

　　投入1万元，投入

货币市场基金一周收益为5元；同样的钱在工资卡里，一周才增加1.1元(扣除利息税)。差距似乎微不足道，但1万元一周便可几乎无风险地增加三四元，聚沙成塔，何乐而不为呢？

　　据了解，自2003年12月底国内首只货币市场基金成立以来，货币市场基金已一跃成为目前基金市场的第一大投资品种。从两年多时间整体来看，平均收益率约为2.5%，是银行活期存款0.576%税后利率的4.3倍，也高于一年期定期存款税后利率2.02%。而目前46只货币市场基金的平均7日年化收益率约为1.89%，也高达活期存款收益的3.3倍。

　　中信银行润华支行

理财经理贾豫花分析认为，与银行存款相比，货币市场基金的收益是按照每天计息、每月一结的方式进行结算，也就是说，这个月买入的10万元货币市场基金到下个月10日后，再作为计息的本金，实际上是10万元再加上上个月30天的利息，依此类推，即按日计算复利滚存，而银行活期储蓄则是按年计算复利。

　　至于资金的流动性，一般而言，货币市场基金的流动性为T+1或T+2天(T日指基金交易或基金账户管理的业务申请受理日)，即在当日申请基金赎回交易，第二天或第三天就可以到账，与即存即取的活期存款很接近，明显比定期存款更加便利。

　　● “懒人”理财 可借助货币市场基金

　　郑州市民薛某，每月需还房贷1300元及缴水电费等费用，因为害怕到银行排队，他都是每年年初一次性往银行存足约3万元，以供银行扣房贷等费用。

　　对于此类“懒人”理财，工行理财专家表示，与其每年存3万元享受活期利息，不如借助货币市场基金实现投资与储蓄的无缝对接。具体操作方式有三种。

　　一、通过网上银行购买货币市场基金，在每个还款日前的3天卖出适当金额的基金，这样既可以不必排队而做到如期还款，又可以享受3~4倍于活期存款的收益。

　　二、利用有些基金公司开通的“定期定额赎回”业务。每月留下相应的生活费后，将工资存入借记卡中，买成

货币基金，然后在基金公司网站办理“定期定额赎回”，设定在每月扣款日的前一日或两日，自动赎回货币基金1300元，在第二个工作日，钱就自动回到还款账户中，银行从中扣除房款。

　　三、可以利用银行的理财账户服务。以工行“利添利”账户为例，假设房贷、水电费等各项费用每月需支付2000元，需要1000元应付日常开支，便可对工资账户设定3000元为发起申购余额，将每月高于3000元的部分自动申购指定的货币市场基金。(今报记者 王毅)