全职太太：理财储蓄投资保障一个都不能少

　　本期出场人物：盘女士

　　25岁，大学毕业不久即结婚生子，两年内无就业打算。正因为没有工作，因而无社会保障，婚后也没有购买任何商业保险。她的丈夫就职于某证券公司，是家里的唯一劳动力；夫妻双方的父母均已退休，每月需要小夫妻俩小额的赡养费；夫妻俩有一个4个月大的孩子；另外盘女士的弟弟正上大学，部分学费需要盘女士夫妇支付。财务状况

　　收入：盘女士先生的月收入16000元

　　支出：双方父母的赡养费，平均每人每月500元，月计2000元；盘女士弟弟上大学，每月支出1600元；家庭支出每月2000元；目前有10万元的短期负债和40万元的房贷，除去10万元债务年底可还清外，每月需向银行偿还3800多元。我们的结论

　　盘女士家庭存在三大问题：第一，收入来源过于单一，全部来自于丈夫工资；第二，负担太重：夫妻两人、小孩、盘女士的弟弟以及双方父母，除去日常开销，共要负担8个人；第三，家中无存款，住房有40万元的贷款，属长期负债。此外还有10万元的短期负债，可见其家庭资产负债比例不合理。

　　A、做好保障：盘女士的先生是家庭收入的唯一创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入困境，应加大对他的投保力度，主投意外伤害保险和重大疾病保险；盘女士没有相应的社会保障，应侧重投保重大疾病险和养老险；4个月大的孩子可以投保住院险和带有储蓄性质的少儿险；赡养老人方面，四位老人都属于易发病的人群，由于年龄问题，再买保险已不合算，因此建议平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应对家庭临时开支储备。建议盘女士家每月用于保险的费用占月收入的10%，即1600元左右。

　　B、规避风险，合理投资

　　盘女士称，年底可将10万元债务还清。之后，便可以按合理的收支计划进行家庭财产的分配。根据前面分析，盘女士每月有5000多元的收入节余，年节余60000元。其中10000元可作为应急备用金存入银行，其他资金则用于投资有一定收益的项目。

　　盘女士的先生想把家中大部分资金都投入股票市场，这样极其危险，一旦股票被套，资金将失去流动性，家庭应付突发事件的能力将大大降低。出于对风险控制的考虑，建议多元投资，分散风险。

　　建议将总投资金额的40%用于投资股票，其余部分可投资于股票型基金、货币型基金和债券，比例分别为：30%、20%、10%。另外，也可选择一些银行的

　　我们给盘女士提出了一个“非理财”建议，建议她在两年之内应该找一份工作。理由是：首先，她还年轻；其次，现家庭收入唯一来自于丈夫收入，万一减少，会直接影响家庭，因此找份工作，可以帮丈夫分担压力，也可为家里挣些日常开销的银子！盘女士经过思考，欣然接受了我们的建议！

　　作者：湖南路支行贵宾理财业务主管包华俊/来源：南京晨报