黄金周别让你的钱包也放假

　　长假正是算账时

　　国庆七天长假，终于让人们从忙碌中放松几天，除了休整身心之外，也是算算账弄清楚自己的家底，总结经验，继续财富新生活的好时机。

　　关键词：账本、资产负债表、收支表、财务指标

　　对家庭理财而言，算账最重要的就是弄清家庭的资产负债状况和收支状况，可以用家庭资产负债表和收支表来方便计算。

　　从理财的目的出发，并不需要记录所有的资产，只需要记录在未来可能带来收益的主要资产，其余可以不入账。

　　例如汽车，上牌后差不多就要贬值20%，以后还会不断地折价和支付养护费用，因此可以不计入账目中。现代家庭的资产项目多由金融资产(包括银行存款，以及基金、股票、债券、外汇、黄金等的市值)和房产(参考市价)组成。负债则包括房屋抵押贷款、汽车消费贷款、信用卡透支、私人借贷等。资产减去负债就是净资产。

　　至于收支状况，要在坚持记录收入支出情况的基础上，分类进行统计，才比较具有参考价值。可以把收入分为工薪收入、租金收入、投资收益等部分，将支出分为生活费用支出、贷款月供支出等，对于一些年度性支出也要考虑在内。

　　在统计出家庭的资产负债和收支数据后，再计算分析一些财务指标。这些指标重要却不复杂，看看家庭财务的哪些方面不太合理，可以进行相应的调整。这些分析会让你今后的财富生活更有针对性。

　　结余比例=结余/家庭年收入，反映提高净资产水平的能力。对于中国家庭来说，20%至40%是比较普遍的比例。

　　投资比例=投资/净资产，反映通过投资提高净资产的能力，在50%左右比较理想。

　　清偿比例=净资产/总资产，反映偿债能力，清偿比例不应低于50%，一般在60%以上比较适宜。

　　债务收入比例=一定时期内需偿还的债务/同期收入，反映清偿短期债务的能力，一般在40%以下为宜。

　　小贴士：现在互联网上已经可以下载到很多

理财软件，利用这些软件会使记账算账的工作容易一些。

　　□长城人寿北京分公司 陈林 国家理财规划师注册会计师

　　电子银行取代柜面

　　黄金周期间，各大银行的部分网点暂停服务，这时候电话银行和网上银行就变成了香饽饽，但在使用的时候千万要注意安全第一。

　　关键词：方便快捷、安全第一

　　95533、95588、95555……不要以为这只是各家银行的客服电话，它们同时也是电话银行的号码。只要拨打各个银行的热线电话，不需要到银行网点，就可以享受账户查询、账户挂失、账户转账、银证转账、外汇买卖、速汇通等专业服务。

　　申请电话银行服务可以先以该银行一个活期储蓄账号申请办理借记卡，借记卡下可对应有活期基本账户、定期一本通账户、信用卡账户，几个账户之间可以进行转账业务。特别提醒的是，每次通过电话操作后，建议放下电话再重新提机任意拨几个数字键，以防止他人在使用过的电话上窃取你的账户资料。

　　相对于电话银行，网上银行更是理财好帮手。目前网上银行除了办理普通的柜台业务之外，还可以炒股、炒汇、汇款，还可以申购股票型基金、货币基金以及记账式国债。如果你对网上银行还是个菜鸟，利用黄金周正好可以学习学习，试着进行网上理财。

　　有人觉得网上银行最让人不放心的就是其安全性。这个问题的确需要注意。从9月1日起，工行开始推行电子银行口令卡，使用动态密码取代之前的静态密码，给网上银行再加一把锁。

　　专家指出，其实用户在使用网上银行时自己可以防范一些风险：第一，登录正确网址。访问网站时请直接输入网址登录，不要采用超级链接方式间接访问。第二，保护账号密码。在任何时候及情况下，不要将账号、密码告诉别人，为网上银行设置专门密码，区别于其他场合中使用的用户名和密码。第三，注意计算机安全。下载并安装由银行提供的用于保护客户端安全的控件，定期下载安装最新的操作系统和浏览器安全程序或补丁。

　　□本报记者苏曼丽

　　炒金炒汇一样赚

　　“十一”黄金周，出游、购物已经早早排在许多人的日程表里，但一些投资狂人显然不能满足于仅仅只是消费支出。尽管长假期间股市休市，投资狂人们还是能找到适合自己的度假方式。由于外汇市场和黄金市场与国际保持同步，炒金炒汇的投资者仍然像平时一样忙得不亦乐乎。

　　关键词：国际市场、不休市、高风险高收益

　　目前各家银行基本都已推出外汇宝交易，而建行更是推出了个人远期外汇保证金交易，招行也推出了个人外汇期权产品。当然，近期外汇市场波动较大，这类品种适合风险承受能力较大、对市场较了解的投资者。如风险承受能力较低，可关注各银行黄金周推出的固定收益理财产品。如中国银行的“春夏秋冬”外汇理财、交通银行的得利宝产品等。

　　至于近期一直非常火爆的“炒金”，依然是长假期间不错的选择。风险承受能力较低的投资者可以选择银行推出的“纸黄金”业务。目前已经开办黄金业务的银行在报价上一般采用两种方式：按国内金价报价和按国际金价报价。在国庆期间，采取国际金价报价方式的银行将依然正常交易。投资者可用存在账户上的人民币或美元投资买卖国际金融市场上的黄金，报价均参考国际金融市场黄金报价，通过即时汇率折算成人民币报价。

　　此外，通过黄金投资公司进行实物黄金的延迟交收交易也是不错的选择。这种炒金交易在国庆期间和国际市场保持完全同步，投资者可以通过网络交易平台进行实时交易。

　　小贴士：目前无论是银行的“纸黄金”业务，还是投资公司的实物金延迟交收业务，都要收取手续费或买卖点差，投资者应计算好投资成本，切忌盲目跟随市场波动频繁进出，否则不仅仅要承担市场风险，光是来回交易的手续费就是一笔不小的开支。

　　□伦亚(北京)国际贵金属有限公司冯春分析师

　　买房买车好算计

　　难得七天长假，不少人都会抽出时间去看房看车。不过，有句老话说得好，“吃不穷、穿不穷，算计不到才受穷”，在进行买房买车这样的大额支出前，一定要好好算计一番，让房屋和汽车成为提升生活品质的一部分，而不影响日常生活的品质。

　　买房篇

　　关键词：前期费用、月供能力、未来收支变化

　　现在一般都是贷款买房，因此无论是前期一次性交纳的费用，还是日后的月供能力，都应在事前计算清楚。需要注意的是，除房款之外，买房还要准备公共维修基金、契税、

装修费用等大笔的前期费用，这些费用大约为房款的20%.可不要因为忽略了这部分资金而遇上交房后没有银子装修的尴尬情形。

　　月供方面，一般来说，家庭收支中用于偿债的支出占比越小越好，每个月的房屋月供最多不要超过当月总收入的30%.此外，还要考虑到未来的收支变化情况，尤其是买房后必然增加的支出，例如每年要交的取暖费、

物业管理费等，这些都会对未来的现金流产生影响。

　　买车篇

　　关键词：贬值、养护成本、尽量减少贷款

　　汽车从购买之日起就注定要贬值，而且养护成本也较高，一年的各种费用加起来差不多可以达到车价的15%甚至20%.因此买车前有必要比较一下养车支出与使用其他交通工具的支出，考虑清楚是否值得为了自由和舒适而额外支付费用。

　　此外，应当尽量减少汽车消费贷款，因为车贷期限较短，月供金额较大，加上车辆的日常使用支出，贷款买车对现金流的影响可能比贷款买房还大。如果确实需要贷款，那么各项贷款的月供加起来不要超过月收入的40%.

　　□长城人寿北京分公司 陈林 国家理财规划师注册会计师