外贸老板家庭的投资创业计划 年入百万元(5)

　　根据刘亚先生的实际情况，我们认为他未来的投资要注意这样几点：一是合理调整证券投资的品种，从目前来看刘亚持有的股票数量虽是基金的2倍多，但从实际效果来看并不怎么理想，所以建议他可以减少股票持有量，增加持有基金的比例，比如增加股票型基金等，另外像封闭式基金等也值得考虑，主要目的是增加比较安全、可靠的投资收益，同时也能够为女儿的教育基金和未来提前退休作好基础准备；二是对于奉贤那套别墅，如果刘亚是四年前购买的，应该现在也有了一定的升值，在目前的市场行情下，建议刘亚在合适的价位还是把它卖出为好，这也可以作为他太太创业的启动资金。其实从刘亚的资产状况来看，他还是属于适合不动产投资的那种类型，但关键是一定要有投资收益的回报，而不能作为一份资产闲置在那里。奉贤别墅的最大缺陷就是没有出租收益，这显然是不合适的。所以从长远来看，刘亚夫妇也可关注一些有较高稳定出租回报的不动产，比如像一些商业地产等，这可以作为长线投资来对待，也为将来刘亚实现财务自由创造了条件；三是刘亚的资产规模不小，所以他也可以在收藏领域有所拓展，可以先从一些价位较低的品种入手，比如像一些价位不高的油画等，与此同时它们也可以作为家庭的装饰。当然刘亚目前可能对艺术品还不是太了解，所以首先要学习一些相关知识，另外在数量上也要有所控制，只作为一种投资的补充就可以了。

　　本刊主笔 黄罗维

　　专家建议三：保险建议

　　通过对刘先生家庭的综合风险评估，认为刘先生与谢太太在人寿、意外伤害的保障特别需要加强。同时，两人也应适当增加健康医疗保障。孩子目前的保障基本合适，可以不用补充。

　　具体来说，从家庭收入情况看，刘先生无疑是这个家庭目前唯一的经济收入来源，是家庭的顶梁柱，但保障水平是非常不够的。刘先生年收入100多万元，根据他的“生命价值”，死亡保额应该在500~700万元。若根据他们全家每年20万元左右的总开销水平，刘先生的死亡保障额度至少也应该在100~140万元，以保障万一发生不幸时，太太和孩子能继续保持目前的

生活质量5~7年。考虑到他们家庭已经积累了500多万元的家庭资产，而且基本没有负债，但他本人目前只有30万元的意外险。所以我们建议他选择75万元的意外险，25万元的寿险。具体方式上，可采用定期寿险、终身寿险和万能寿险等不同的形式，三者特色都非常鲜明，定期寿险保费低廉，终身寿险兼有储蓄功能但费率高，万能寿险

理财功能较强但投入也多些，所以关键看刘先生夫妇个人的偏好。

　　对于为了女儿辞去外企高薪在家做全职妈妈的刘太太，我们认为她现有的重大疾病险5万元额度过低，建议做增额调整，做好能将保额提到10万元左右，而先生的30万元额度可以稍微降低到20万元。而正在准备创业计划的她，一旦这个计划转化为现实，那么太太的人身保障品种和额度也该根据实际情况做些调整。

　　女儿的保障已经非常全面，加上基本的上海少儿医保或互助基金，已经不需要什么补充。刘先生夫妇提到的“外币教育保单”，目前国内外币保单只有像中德安联推出的短期境外旅行险，长期保单暂时还没有。从我们的角度来看，认为该家庭的经济状况，只要未来十几年不发生太大变化，那么无需再通过外币教育保单来实现女儿教育金的积累，家庭已有的金融投资和未来的其他投入方式，都已经足够为女儿准备出国

留学费用。

　　中德安联国际认证财务顾问师(IARFC) 章耀远

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