外贸老板家庭的投资创业计划 年入百万元(4)

　　首先，刘先生应适当调整家庭保障结构。刘先生一家目前的年保费支出3.3万元，但是购买保险不能单纯以保费多少来衡量，合理的结构才是最重要的。很明显，目前刘先生的意外险和寿险保障额远远不能与自身的收入、家庭资产状况相对应，今后应尽快调整。同时，作为自己开公司的老板，刘先生也要考虑为自己的公司购买财险、雇主责任险等保障。

　　其次，重新检讨投资组合，提高资产的盈利能力。目前根据家庭的理财目标，收入情况来看，刘先生应该还是具备一定的风险承受能力，可以采取积极的投资策略，选择一些较为激进的投资产品，由于没有投资时间、精力和经验的情况，建议将股票转为基金，同时每月的结余也可以定期定额地投资于基金。

　　第三，对于刘先生家庭来说，此类家庭的

理财方向还应把握以下几个方面：一是要将经营资金与生活资金适当分开来管理，以保障全家人现在和将来的生活之需，同时也有助于公司的正常运作和发展；二是对于外贸公司来说，规避外汇风险也很重要。虽然不清楚刘先生的公司主要涉及哪类币种，但是采取适当的套期保值手段避免因

汇率波动对外汇的贬值风险；同时，可进一步在不同外币之间进行转换交易以赚取汇差收益。初期没有把握时可以从银行外币

理财产品开始，购买中短期产品，其收益一般高于银行存款30~50%；三是专注于自身的经营项目，在熟悉的行业里进一步扩大经营范围，只有保证了源泉才能有进一步理财的意义；四是注重开拓委托理财途径，通过交流和业务往来，熟悉一批投资理财机构(如银行、证券、咨询公司等)和一批理财专业人士，逐渐将闲置资金在委托理财的领域里实现保值增值的目标。

　　建行上海分行财富管理中心 鲁玲

　　专家建议二：投资建议

　　从刘亚目前的资产状况来看，应该说还是相当不错的。他的收入较高，每年也有不小的结余，而且他的资产中负债比例非常低，净资产比例几乎是100%，这也是不多见的。但与此同时，刘亚在投资方面的问题也是显而易见的，他的家庭资产净值有513.8万元，每年的收入结余也有接近百万元，但是其来自于资产的投资收益却是少的可怜，每年仅有4万元，这显然是当前刘亚必须引起重视和解决的问题。其中至少说明了这样两个问题，一是刘亚没有找到合适的投资手段进行投资；二是即使投资了，但可能在具体品种的选择上存在问题，比如像股票和基金，所以获得的收益并不高。

　　那么刘亚该如何进行投资呢？从刘亚的资产状况可以看出，其财务风格比较稳健，而且资产规模也不小，收入相对还是比较稳定的，所以他的投资也可以把这些作为基本的出发点。不过要引起刘亚注意的是，家庭资产负债率低自然比较安全，但也要掌握好度，有时候合理的负债也是财务运用上很好的润滑剂。