升息周期下的婚房筹备策略

　　案例介绍

　　“又升息了，这房子到底怎么买啊？”琳达一声叹息。

　　在一家新兴媒体担任编辑的琳达今年26岁，月收入3600元，和男友两人一路走来已3年，感情相当稳定。双方家人和周围朋友对于两人的开花结果报以极大的期望。其实，小两口私底下早就商量好了，购置婚房一定要自食其力，等有了合适的房源、交了首付房款之日，也就是敲定婚期之时。由于琳达和男友的工作单位都在市中心，本着“方便第一”的原则，两人决定对新房购买区域来个一次性定位，非市中心不住！可一看房价行情，两人吓了一跳，较为中意的房源首付普遍不低于45万元，按照目前的收入状况，结婚计划将拖延至少3年。琳达为此暗自心烦。

　　琳达月薪：3600元

　　男友月薪：5000元

　　定期存款：15万元年

　　储蓄能力：7万元

　　理财目标：购置婚房

　　组建家庭，必然会牵涉到住房。而目前的情况是，央行有进一步升息的可能，但是房产价格离普通百姓的承受能力似乎还有不小差距。一套100平方米左右位于较为市中心地区的

二手房，最少也要120万-150万元。如果首付三成的话，大概需要40万元。琳达该怎么办呢？

　　财务情况

　　琳达和男友两人的年度总收入为13万元，其中绝大部分为工作收入，只有2700元属于理财收入，占比2.1%。从中可以发现，琳达和男友主要是依靠工作来赚钱，而没有充分依靠目前已经拥有的财务资源来生钱。

　　两人的年度总支出为6万元，其中基本生活支出占比为39.9%，剩余部分为衣食行和娱乐等，支出的比例还是比较合理的。总支出在收入中的比重为46%，储蓄占比为54%，说明两人的储蓄能力还是相当高的，这为今后实现财务目标提供了良好的基础。从资产组成上来看，两人偏爱稳定收益的定期存款，略显保守。

　　目标分析

　　两人目前的中短期目标主要是筹备婚房的首付款。根据琳达目前的情况，如果盲目购买120万-150万元房产的话，今后的20-30年每月需要还款6000元以上，超过月收入的70%，对今后相当一段时期的生活质量有很大的影响。

　　理财建议

　　1.安排紧急准备金。紧急准备金是用来应付意外需要的，通常为3-6个月的开销，建议两人准备1.5万-2万元的紧急准备金，可以以现金、活期存款和货币市场基金的形式准备。

　　2.做足风险保障。理财需求的第一层次是人身和财产的安全，紧急备用金是保障意外的，但并不充分。两人需要对人身和财产做好保障，可以考虑购买一些适合自己的保险。

　　3.婚房首付款的筹备。央行近日的加息，将抑制房产市场泡沫。琳达和男友应该注意观察市场的反应，如果2年之内有低点出现的话，可以以相对较低成本把握时点。建议两人调整购房目标，考虑距离轨道交通比较近的新兴社区，购置总价不超过80万元的房产，首付约在24万元左右。原来的15万元的定期存款分两期改做短期（不超过一年）人民币

理财产品，年收益率约为3%。将每月的节余定期投入蓝筹型基金，2年之后，两人基本可以筹集到24万元的首付款了。之所以这么建议是因为需要保持一定的灵活性，鉴于这个目标的时间弹性和金钱弹性都不是很大，所以不建议进行风险程度很高的投资。

　　工行上海分行 韩闻喆