家庭有保障是理财的前提

　　上周，有位姓王的先生来到本刊讲述了这样一件事情。他的一位好友是一位外资企业的部门经理，今年35岁，有一个3岁的小孩，太太是一位小学老师。去年初，他们一次性付款购置了一套120平米的商品房，准备把老人接来一起住。

　　谁知天有不测风云，今年5月，王先生的朋友被发现患上了直肠癌，40多万元的治疗费让他们变卖了房子。王先生认为，假设他的朋友在此之前购买了重大疾病保险，也许就不至于卖房治病了。

　　就因为这件事，王先生想起了《保险周刊》上刊登的各类案例，特别是医疗健康保险类的案例，给他留下了深刻的印象，他朋友的遭遇更触动他要认真考虑规避自身的风险。接下来他找到一家知名保险公司为自己量身定做了一份需求分析报告。

　　该公司的寿险顾问根据王先生的情况推荐了年交保费37216元，缴费期20年的人生退休保障计划，这份计划不但可以让王先生拥有每年3万元、最高领至100周岁、保证领取20年的

　　王先生于是拿着这份报告来征求本刊的意见。经过交流了解，笔者认为，以王先生目前的经济状况，如果不发生大的意外，全家养老应该是不成问题。但从王先生提供的养老计划看，更偏重于养老，忽视了保障。

　　王先生从现在开始年交3.7万多元，20年后交费总额超过75万元；而等到他60岁后开始领取，每年3万元，85岁才领回本金，姑且不考虑王先生能否活到100岁，王先生的钱在保险公司要留存25年后才开始领取养老金，等王先生领到85岁时，所交的钱已经在保险公司滚存了50年。

　　我们暂且不考虑是否划算，问题是王先生到底需求什么。我认为，对王先生来说，最大的需求是保证他的健康，只要有好的身体，可持续工作的能力，他的收入就会不断增加，家人也会有保障。

　　这使我想起了该保险公司的另外一款产品，每年交费5000多元，就可以为投保人提供近40万元的保障，保障包括大病医疗费用或者身故返还，这样的交费标准，30年也才18万元，如果王先生一直健康并保持工作，其个人收入远远不止退休后每年所领取的3万元养老金。

　　我不知道该寿险顾问给王先生做这样方案的理由，只是觉得该方案不能最大限度满足王先生的需求，是王先生没有讲清楚还是顾问听明白后一定要这样做，本人也无意反驳该方案。

　　保险的本质首先是保障，以最小的代价换取最大的利益。买保险的目的是防范家庭和个人风险，首先考虑的应该是家庭成员中创造财富的人，身体健康持续工作是最大的愿望。一旦主要成员不幸身故，保险公司的补偿可以保证其家庭的生活不受大的影响，这才是投保的真正意义。

　　在保障不全的情况下先考虑返还是本末倒置，虽然我们不否认保险的