年入15万公务员三口之家理财建议

　　总行营业部 金牌理财师 谢超

　　一、家庭基本状况

　　李先生，32岁，公务员。其配偶谢女士，28岁，教师。女儿，4岁，上幼儿园小班。

　　资产负债状况:

　　总资产83万元，含自用住宅60万元，自用车辆6万元，投资9万元，存款8万元。房屋无息借款余额10万元。

　　收入支出状况:

　　目前家庭年收入156000元，其中薪资占72%。年支出83600元，年储蓄72400元。

　　其他：

　　李先生夫妇所在单位都代缴三险一金，但根据客户要求，该笔资金不进入此次理财规划。家庭目前无任何商业保险。

　　二、家庭财务分析

　　从资产负债情况看，李先生家庭资产组合比较合理，具有一定的流动性。资产负债率低，仅为12%。从家庭收支情况看，家庭支出比较理性，同时具有良好的储蓄习惯，年储蓄率达到46.4%。

　　劣势为收入来源过于单一。

　　三、家庭理财目标

　　1.偿债计划：

　　房子负债金额10万，无利息支出，准备2年后一次性全部偿还。

　　2.购车计划：

　　3年后购置20万元小车一辆，改善家庭交通条件。

　　3.购房计划：

　　5年后时希望购买价值大约100万的房子。

　　3.子女教育金计划：

　　目前孩子的教育水平保持现状，需准备一笔教育金，供子女14年后到北京读大学4年，到英国留学1年半使用。

　　4. 退休计划:

　　夫妻将于27年后一起退休，届时取消车辆，将房屋维修和车辆支出控制在20000元之内，减少社交支出，控制为10000元每年，夫妻生活质量保持现有水平。

　　四、理财建议

　　1、理财目标调整：参加兼职，提高10%年收入；保留旧房，将其出租至去世，增加房屋维修支出；放弃孩子留学的理财目标；增加定期寿险和意外保险的保费支出。在安置孩子的房产之余，充分享受生活乐趣。

　　2、优化资产配置：根据该客户风险承受能力，预留3个月支出总额(约1万元)作应急准备金，用于定存或货币基金(收益率2%)。其余资金做如下安排：

　　40%资金投资于安全可靠、保证收益或收益适中、低风险的产品，如银行理财产品、国债、准货币型基金、纯债券型基金等。作为银行理财产品市场的领头羊，建议李先生购买光大银行的阳光理财产品，包括半年期阳光理财A＋计划3.7%收益和一年期阳光理财T计划3.5%收益以及阳光理财教育E计划。

　　50%资金投资于高度灵活、风险适中、利润适中，变现容易的产品，可以在股票型基金与债券型基金中转换并节省费用。推荐购买光大集合资产2号，预计收益在7%-12%。

　　10%的比例购买保障型保险，确保理财组合平衡及家庭财务安全。如定期寿险和意外险。

　　以上的组合总收益年平均估计约5-9%，长期坚持，孩子的教育资金和自己退休养老等等费用基本上均能得到有效的解决。