信用小污点生活大麻烦 慎待个人信用资产

　　个人信用体系启动后，一些看似普通的“小”事，将影响到你的信用评估，而一旦个人信用出现污点，将对申请信用卡和各类贷款等造成影响，更有可能租不到房、找不到工作。

　　文：中国财富管理网CEO杨晨

　　如果在以前，你拖欠水电费、手机费、信用卡贷款、住房贷款等等没有及时缴还，你可能觉得没有什么大的问题。但在个人信用体系全面启动的今天，这些看似普通的“小”事，将影响到个人的信用评估，而一旦个人信用出现污点，将保持长达数年。不仅对申请信用卡和各类贷款等造成影响，更有可能租不到房、找不到工作。

　　信用小污点 生活大麻烦

　　西方国家的个人信用体系非常完善，已渗透到生活的方方面面。美国是个人信用体系最发达的国家。自1860年，美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局以来，美国的三大信用局和1000多家地方信用局迄今为止共收集了1.6亿成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费者个人信用报告，每天发送的个人信用报告超过200万份，每月个人信用档案数据库的更新次数超过20亿次。

　　在美国上学的Sam利用假期回中国探亲，期间正好信用卡过期，未能及时支付房租，房东将其告上了法庭，Sam又是解释、又是赔礼道歉，房东才撤销了诉讼。“还好我及时回去，否则法庭一旦判决，我的记录中就多了一个污点，那以后在美国找工作也好，贷款也好，都会遇到麻烦。”

　　张南在德国上学，拿到博士学位后四处求职，但几乎是大、小公司都拒绝了他，原因是信用库中有他乘坐公交车时的3次逃票记录。在德国等发达国家，不管是本国人还是外国人，每一个人都有一个信用记录。如果有借债不还、考试作弊、触犯法律、乘车逃票、交通肇事等个人信用问题，都无一遗漏地记录在案，在全国每一个计算机终端上，都可以查到。政府机构和公司在招聘职员时，首先要看应聘者的个人信用记录。如果信用记录不好，你的学历再高、能力再强，也实行“一票否决”，没有任何协商余地。

　　我国的个人信用体系建立较晚，也不完善，目前多是在银行系统应用。对我国银行系统来说，建立个人信用体系可以防范金融风险并促进个人信用业务的健康开展。外国商业银行个人业务开展广泛的一个重要因素，就是因为它们有完备的个人信用评估制度，能够以较低的成本在短时间内获得尽可能详实的个人信用信息，使银行信贷人员确信贷款申请人是否有意愿和能力按时偿还全部贷款。

　　个人信用的评估实质是判断被评估人是否愿意诚实守信和是否有能力诚实守信，即信用意愿和信用能力。虽然我国的信用评估体系才刚刚开始建立，但已经凸显出其对于银行在评判个人贷款方面的作用。

　　刘小姐和同事在某次信用卡促销时一起申请了某家银行的信用卡，过了一段时间，同事纷纷拿到了卡，唯独她没有。打电话询问时银行给她的答复让她感到很羞愧，原来前段时间由于资金紧张，她的住房贷款有三个月没能及时归还，这严重影响了她的信用评级。

　　在上海，人们可以在没任何抵押、质押或担保的情况下，仅凭自己良好的信用向银行借钱。在深圳，不少银行近期出台的

房产新政都把贷款人的还款记录、欠款情况及对银行的贡献率作为是否给予下浮优惠利率的参考。可见，个人信用在我国已经开始显现其作用，良好的个人信用会使你在将来受益匪浅。而糟糕的个人信用，将使你寸步难行。

　　个人信用体系的涵盖范围

　　很多人以为自己没有信用卡，且不准备向银行借款，个人信用体系就和自己没关系，或是认为自己的信用度为零。其实，个人信用体系不光涉及到贷款还款，还包括是否按时交纳公共事业费用、法院民事判决、欠税、

住房公积金的缴纳情况、社会保障情况、汽车保险的索赔情况、工作情况、收入情况等等。

　　目前，我国个人信用信息基础数据库收集的个人信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

　　国内某信用评级系统评分标准分为从A到F的6个等级，从320分到800分，80分为一级，如果被评为E和F级，将有可能被银行拒绝贷款。从目前统计数据来看，大多数市民信用评分集中在B、C、D三个级别。

　　该信用评分综合考虑市民的年龄、性别、工作单位、银行贷款记录、社保记录、手机欠费、水电费欠费等40多个要素，其中贷款还款、信用卡还款是影响个人信用得分高低的两个重要因素。根据这些因素，该评分系统自动为市民信用打分，并将信用分数显示在市民个人信用报告首页醒目位置。

　　个人信用评级表

　　A级720分-800分可正常放贷

　　B级640分-720分

　　C级560分-640分可放贷但优惠条件不如B级和A级

　　D级480分-560分

　　E级400分-480分放贷有较大风险

　　F级320分-400分此类人贷款几乎100%违约

　　如何提高个人信用评分

　　个人信用体系不用自己申请，只要去银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，个人信息就会通过银行自动报送给个人信用信息基础数据库。很多人由于对个人信用体系不了解，导致已经存在污点而自己并不知道。而对于没有办理过信贷业务的人来说，也并不等于没有个人信用评分。那么，已有的污点能去除吗，如何才能提高自己的信用评分呢？

　　首先，一次失信可能会在一段时间内对个人的信用活动造成影响，但商业银行会综合各方面的情况进行理性判断。“信用污点”不会跟随人一辈子，在国外，一般的负面记录保存7年，破产记录保存10年。我国也将出台相关法规。

　　第二，要注意及时归还各种贷款。

提前还贷虽然是一个积累信用的好办法，但银行更看重那些能每个月按时足额缴纳贷款的人。

　　第三，要注意生活中的小细节，例如按时缴纳公共事业费、手机不欠费等。

　　第四，没有借贷记录并非就是好事，因为银行失去了一个判断个人信用状况的重要途径。如果想在短期内积累个人的信用评分，可以找银行办理信用卡、或做一些善意贷款，多刷卡消费，并按时还款。但是对于有多张信用卡并喜欢刷卡消费的人，非常容易记错或忘记还款期限，不能及时还款，不仅要缴高额利息，还要在个人信用方面染上污点。所以，不妨控制好自己的信用卡数量，并保障还款账户余额充足。

　　(作者系中国财富管理网CEO)