个人资产基本被房子套牢 百万负翁如何理财

　　

　　2006年9月11日，银监会业务创新部主任李伏安日前表示，我国商业银行理财业务近年发展速度较快，年均增长率达到18%，预计2006年商业银行理财业务市场规模将增长到570亿美元。中新社发 井韦 摄

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　　中新网9月15日电据国际金融报报道，近年来一些年轻家庭，在

理财上往往容易受金融新产品的诱惑，做出过于激进的投资行为。加上前几年，中国房地产市场风风火火，许多人借款买房，并自诩为“百万负翁”。

　　在国企工作了三年的李先生，现年28岁，税后工资4000元，至今还过着单身生活。2003年，他在五角场附近购买了一处住宅，为免去支付利息，他拿出了所有的存款，又向亲戚朋友借了些钱，一次性付清了房款。2005年，为改善住房条件，李先生购买了一套总价约在100万元左右的住房。由于手头资金不足，他向亲戚朋友借了些钱，又向银行申请了期限5年、贷款32万的商业银行贷款，算下来，每月还款额在6500元左右。现在，李先生一家已经搬到了第二套住房里，第一套住房用于出租，每月可收取租金约5000元。李先生每月的所有工资都用来还银行房贷和亲戚朋友的借款，手头基本上没有流动资金，家里的资产也大多变成了房产，日子越发过得不舒服了。

　　在分析了李先生的情况后，交行上海分行理财师认为，李先生一家把大量资金都转变成房产，手头流动资金过少，一旦房产贬值或是贷款利率上调就将面临偿付的风险，同时也降低了生活的质量，成了实实在在的“蜗牛”。

　　从案例看，李先生虽购买了两套房屋，但却背负着很大的债务，应该怎样来进行理财规划，才能抵御风险、增加流动现金。对此，交行理财师建议李先生可以“卖房减压”，即卖出第一套房子，偿还亲戚的借款，增加资金的流动性。

　　因为李先生一家把大量资金都转为房产，目前贷款利率不断上调，租金不断下跌，房产也面临着贬值的风险。所以建议他卖出第一套房子，以分散风险，将所得的资金用来偿还亲戚借款，减轻人情债。同时，对银行贷款可做些调整，如选择部分提前还贷，以减少月供压力。就部分提前还贷而言，不同银行有不同的操作方式，通常可分为以下两种：第一种，缩短还款期限，每月还款额不变；第二种，还本后每月还款额减少，还款期限不变。由于李先生没有存款储备，流动资金也很缺乏，因此建议他选择第二种方法，减少月供款，保持还款期限不变，以减轻每月的还款压力。

　　除以上观点外，交行理财师还对李先生提出了两个理财建议：

　　一是安排好生活开支，提高生活质量。

　　首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，它们是生活中不可或缺的部分，满足最基本的物质需求。其次，剩下的这部分钱，可以根据自己当时的生活目标，制定存款计划，以保证目标的实现，譬如安排旅游计划、购物计划等，这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。

　　二是做好投资规划，增加收入来源。

　　节流只是理财的一部分，开源也是增加财富的一个重要方面。一方面，李先生4000元的薪水不算多，为了能达到一个新的目标，必须不断提高自己的综合素质，培养自己的实力以求进步，建议他制定一个学习计划，争取在几年内提高自己的薪酬水平；另一方面，建议李先生投资一些风险适中的

理财产品，如平衡式基金、保本型、浮动收益的理财产品，以增加投资收益，规避通货膨胀的风险。卫容之孙佳)