利率上调贷款成本升高 循环贷款走俏市场

　　今年以来，国家宏观调控政策迭出，贷款利率在半年之内两次上调，房价不断上涨，利率不停上调，如何有效地控制贷款成本成为老百姓在购房时最关心的话题。除固定利率房贷、双周供等产品外，个人住房循环贷款业务尤其受到广大新老购房者的青睐。

　　所谓个人住房循环贷款，好比客户将自有住房一次性“存”入银行，用住房作最高额抵押，向银行申请一个循环授信额度。例如，很多房贷老客户还款期已经有三、五年甚至

　　更长，贷款余额剩余已经不多，而且房屋本身已经升值，但是当其又有融资需求时，又苦于房产已经抵押而无法获得银行的贷款。通过住房循环授信，就可获得抵押房产现有评估价值最高70%的授信额度，授信期限最长可达30年。

　　同时，在不超过授信期限和额度的范围内，可多次向银行借钱，办妥抵押手续后，今后有融资需求时，可快速获得额度项下贷款，免去了再办理房产抵押等较长的过程，满足客户随时消费，随时用款的需求。长期使用的话，额度内贷款的客户可以随借随还；而且额度内的贷款，还可以用作汽车消费贷款、

装修贷款和助学贷款等其他消费贷款。

　　该项业务由招商银行于去年率先推出，目前受到广大新老购房者的青睐。据了解，招行南京分行已办理住房循环授信4亿元，已有1000余名客户尝到了循环授信的甜头。因为循环额度的存在，客户可以在授信期间，合理安排已有资金，减小利差损失。例如：某客户在银行有一笔50万元的住房按揭贷款，期限15年，利率5.814%，用等额还贷法还贷。五年后该客户手中已有30万元现金，预计于一年后要装修及

购车。该客户有两种选择：一是客户将30万元存为一年期定期存款，一年后使用。二是客户将30万元

提前还贷，一年后将此额度再行申请贷出。客户存款一年定期税后利息收入为6050元。而客户30万元贷款在这一年的利息支出总额为16841元。上述利差为：16841-6050＝10791元(徐郁华/文)