美国人怎么储蓄健康

　　★文/王钊

　　随着人们生活水平的提高，越来越多的人关爱生命，投资健康，美国银行为适应社会发展的新形势，两年前推出了健康储蓄账户，受到百姓的青睐，注册人数急速上升。

　　美国民众踊跃加入健康储蓄账户的原因之一是医疗保险费的上升。Kaiser Family Foundation报告显示，自2000年以来，医疗保险的保费每年平均上升12%。另一个原因是，许多人意识到他们每年并不需要像保险涵盖的那么多医疗保险。仅仅10%的患者很需要，占到美国健保支付总额中的69%，其余的人最终可能是多付了保费去填补那部分差额。

　　正因为如此，许多金融顾问告诉客户应该开设一个健康储蓄账户。美国开立健康储蓄账户是免税的储蓄账户，只要储蓄的资金用于符合规定的医疗支出，那么所有的存款、资本利得和提款都是免税的。健康储蓄账户通常也提供与账户挂钩的借记卡和支票。值得注意的是，健康储蓄账户通常与高自付额健保计划相连，最适合那些能够负担自付额的较富有人群。一旦支付了自付额，大多数与健康储蓄账户相连的计划都百分之百地涵盖大多数医疗费用，诸如急诊费、住院费、化验费和处方药费用。

　　然而，即使是不那么富有的人，也可以考量开设一个健康储蓄账户。Galen Institute的一项研究发现，大多数与健康储蓄账户相连的健保计划的参加者，每月只要支付不足100美元的“保费”，而大多数医疗保险的保费为：个人每月335美元，家庭每月906美元。

　　事实上，美国金融行业开始注意到了健康储蓄账户的投资选择。共同基金行业协会的网站首页上有一则专门针对健康储蓄账户的资讯指南，为什么？因为健康储蓄账户的资金可以投资固定账户、共同基金、

股票和债券。所有这些都是免税的，除非资金被提取用于其它目的。那样的话，账户所有人除了要缴纳所得税，还会遭到10%的罚金。

　　随着美国大部分人口的老龄化，健保成本肯定会以空前的速度上升。如果金融行业能够进入这个原本为保险领域的资金渠道，将培育起健康的竞争环境，就像健康储蓄账户本身一样，有望把健保成本进一步降低。

　　从以上美国开展健康储蓄中我们可以得到以下启示：

　　首先，开展健康储蓄在我国有着广泛的社会需求。中国是世界老龄人口最多的国家，目前60岁以上的老年人口已占总人口的10%以上。人们渴望在医疗方面，能得到更多的支持和帮助。因而，我国开展健康储蓄市场广阔，潜力巨大，会有光明的发展前景。

　　其次，开展健康储蓄有利于弥补医保不足。我国如开展健康储蓄活动在一定程度上能够弥补医疗保障的不足。我国为了提高全民教育水平，在全国开展了教育储蓄，人们从免征20%的利息所得税存款中积聚了大量的教育资金，推动了教育事业的发展。而医疗保障牵涉面并不亚于教育，为什么我们不能像美国那样也建立相应的免税政策，鼓励人们参与健康储蓄，让人们更有能力看病治病，提高医疗自我保障能力。

　　第三，开展健康储蓄有利于普及金融

理财。开展健康储蓄在增加资金积累的同时，在一定意义上说也推动了人们金融理财的开展，从美国的健康储蓄可以看出，他作为百姓一种好的投资形式，人民群众是最大的受益者，在银行开立健康储蓄账户，人们可以根据自己的投资需求，掌握更多金融理财的技能和方式方法，促进百姓金融理财的开展。

　　第四，开展健康储蓄需要有关政策扶持。根据目前我国的金融政策，开展健康储蓄还需要人民银行、

银监会、财政、税务等方面的政策协调，出台相应措施，才能推动此项业务的开展。