浪漫人生浪漫理财 需要不同的理财思路(2)

　　理财师分析：

　　杨先生家庭收入稳定，是处于“浪漫人生“阶段的年轻人。目前杨先生家庭资产净值48万元，固定资产比例83.33%，比例过高。且资产配置中只有固定资产和定期存款两种形式，流动性低。杨先生未来一年总开支6.96万元，占总收入的49.71%，其中24%支出用于偿还银行房贷，对于新组建的家庭，消费比例尚可。

　　理财建议：

　　一、建立家庭保障计划

　　由于杨先生是国家

公务员，福利待遇相对较好；杨太太工作单位较稳定，有基本保险保障，但总体保障水平较低，要保持退休后的生活水平与现在相当，应早作打算。

　　建议杨先生利用家庭收入10%购买健康养老保险(比如投保泰康安享人生两全保险10万元，每年交保费5460元，交费期20年)增强养老保障水平。附加重大疾病、意外保险，适当加住院医疗保险等。孩子出生后可适当投保两全型保险。

　　二、继续深造，筹集经费

　　杨先生夫妇正值事业拓展的关键时期，应该考虑继续深造问题。目前市场上研究生学费在2—8万元之间，由于家庭已有存款8万元，建议杨先生将深造费用控制在4万元之内。

　　三、合理投资组合计划

　　杨先生家庭金融组合只有定期存款，品种单一，流动性差，收益不高，建议将家庭资产按比例投资增加流动性、收益性和稳定性。

　　1、准备家庭支出的预备现金，一般为3～6个月的收入。

　　2、建议杨先生将现金存款2万元，投资于货币基金，目前货币基金年收益率在2%左右，是活期存款的4倍，杨先生每年可多收入284.8元。

　　3、每年节余的7万元，加上8万元定期存款，可以分类投资股票型基金、债券型基金。确保资金的快速积累。按照股票型基金30%，债券型基金30%，定期存款20%的比例。加权平均收益为4.86%，理财投资比例可以随着家庭收入的变动而变动。

　　四、办理信用卡

　　建议杨先生及杨太太均申请一张信用卡，用银行信用消费投资，来增强资产的流动性；信用卡免息分期付款的功能可盘活固定资产，增加资金的整体流动性；个性而时尚的信用卡生活本身，也是精致生活的一部分。

　　比如，新建家庭会经常遇到一些如购买家电、

装修房子、怀孕生子等方面的大额支出项目，使用信用卡就可以相对从容的应对。很多银行信用卡还专门针对这一类家庭增加了人性化服务，如招商银行信用卡就可以临时调高信用额度，手续只是提前电话申请即可。

　　五、尝试网银业务

　　信息时代的电子化生活。建议杨先生夫妇选择银行的自助缴费业务、网上银行专业版、溢财通等业务，简化银行业务操作的复杂手续，实现轻松、简便、随时随地理财。

　　六、建立子女教育基金计划

　　建议提高家庭结余比例，培养强制储蓄习惯。因为杨先生家庭收入渠道单一，只有提高结余才能扩大投资所需资金，加之宝宝明年出生，开销会大大增加，婴儿期的尿布湿、奶粉的花销在1000元左右，因此建议杨先生早作准备。

　　建议杨先生每月节约800元，办理定期定额业务，购买股票型基金，例如：招商成长基金的定期定额业务，按照年收益率8%，筹集宝宝成长、教育基金应该不成问题。

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