理财教育从小抓起

　　新学期开始，不禁想到有关小朋友的理财教育。我还是想提供我的经验，希望对大家有用。

　　我以为，小学阶段是奠定小朋友理财观的重要时期，有两个重要观念理应在此时灌输。首先是“独立账户”概念，即让他们有自己的银行账户，体验“储蓄和支出”的感觉。过年时得到的压岁钱，生日时收到的“红包”，父母可以小朋友名字开立银行账户，让小朋友们知道这些钱是自己的，主控权在自己手中。其次是养成“消费前先思考”的习惯。例如，我家老二喜欢打电子游戏，常想买最新的游戏软件。每每此时，我和太太会提醒他，“如果花掉，你账户中的钱就会变少，长大后可用的钱就更少了。”帮助他们思考：消费前需先考虑存款；消费后存款会变少，因此要“选择性消费”；消费会用掉“未来的财富”。这个方法对我家老大也有意义，他喜好时尚，热衷于买CD、买衣服、与朋友出游等，享受消费快乐，我们时常警告他，你念大学的钱就这么多，如果花掉，以后读研究生、买房买车、结婚得全部靠自己努力，我们不会再“多给”你了，迄今为止他的银行账户还维持了一个不错的平衡，没有“失控”。

　　到中学阶段，我认为要关注两个方面：(1)认识到时间的价值；(2)父母如何代其

理财。说到时间价值，我想强调的是，有些中国人乃至有些亚洲人，想一夜致富或“天上掉馅饼”，但无论理财或事业成功，都需“长期的累积”，巴菲特先生几十年来基金的年报酬率，也不过10%-20%之间，但通过长期累积，最终成为世界上排名第2的富翁。父母可为孩子的账户做长期投资，如买定期定额基金，买国家债券或定期存款等，既可让他看到自己账户资金在逐渐增长，又使其对理财工具有基本的认知。如投资有成，可用投资赢利买些他们想要的东西，进而强化理财意愿。需要提醒的是，不要让他们接触得太深，以免妨碍学习，影响读书深造。

　　另外，对大学生或刚开始就业的朋友，我也有一些想法，碍于篇幅，以后找机会再一起研究吧。

　　（作者为信诚基金管理公司董事、英国保诚集团基金业务大中华区CEO。）