房奴卡奴越来越多 如何摆脱家庭财务亚健康(2)

　　财务“亚健康”不容小觑

　　或许有的人会对此不以为然――只是小问题而已，看不出会对我的家庭财务带来多大的影响。的确，“亚健康”的财务状态目前并不会对你产生多大的影响，但是这些潜在的健康隐患却是一颗颗“定时炸弹”，在家庭财务内外部条件出现改变的情况下，这些“定时炸弹”却可能对财务状况产生不小的冲击。

　　也许你是别人眼中的成功人士，却把万贯家财集中在了数套房产上，家庭可以运用的流动资金少得让你自己也无法相信。一旦遇到疾病、生育、子女教育这样的大宗支出，你就会发现在房产市场宏观调控的大背景下，不动产解“动”并非你想象得那么容易。同样，资产的不当配置，过于保守，过于激进，都会给你的财富保值增值带来阴影。

　　越来越多的“房奴”、“卡奴”沉浸在先享受后埋单的乐趣中，然而短暂的乐趣之后，却是无尽的还款怪圈。高额的债务在身，再高的收入也只是为银行“打工”。月入万元，却只能过着紧巴巴的日子，唯一的期望是收入再上一个新阶。可是假如遭遇职业危机，高额债务拿什么去应对？

　　“月光”，“年清”，……类似美国家庭的零储蓄，在我们的现实生活中也屡见不鲜。然而你是否考虑过我们的国情与背景与发达国家还存在着不小的差异，越早积累，才能越容易打造未来的美好生活。反过来，过于担忧未来的负担，而影响了合理享受生活，也不是一种可取的

　　有这样一些人，他们从来都不购买保险，因为在他们看来，保险就是“砸钱”，有投入无回收不划算。还有些人，虽有保障意识，却不知道安排家庭保障也有主次之别、先后之分，看上去购买的保险不少，花在保险上的支出不菲，然而真正可以发挥保障作用的保险却少之又少，出现意外情况根本就无力去应对。

　　生活中看似小事一桩的按期还款、按期缴费却往往被人们所忽视。可是随着征信体系的完善和发展，良好的信用纪录能够带给你的不只是一份看上去很美的评估报告，更关系到你能否顺利地获批贷款，关系到你能够拿到哪个等级的贷款利率。从这个意义上说，信用也同样能够创造财富。

　　对症下药摆脱“亚健康”

　　显然，光了解财务“亚健康”的危险性是不够的，更具有实际意义的一步工作是对症下药，根据自己的症状，有目的性地实施诊疗方案，尽早地摆脱财务“亚健康”的状态，让自己的财富之路向着积极稳健的方向发展。

　　针对比较高发的一些“亚健康”症状，我们建议读者首先要养成经常进行财务状况分析的习惯。每个季度末抽出一些时间来，结合投资市场上的大形势，研究一下自己目前的各种资产配置情况是不是合理，要不要进行调整。在资产的配置中，既要兼顾资产的流动性，也要考虑到通货膨胀带来的资产缩水，按照自己的实际需求和整个家庭可以接受的风险程度，尽可能地把资产合理分配在不同风险、不同收益的投资产品中，以切实地保障现实和未来的资金需求。

　　其次，对于那些负债过高的人来说，一是要通过合理的资金规划，减少不必要的消费支出；另一方面，尽可能地把紧绷的“弦”松一松，通过一些特色的贷款产品，例如曲线还款、延长贷款期限等方式，先积累出一定的应急资金，搭建稳固的财务后防线，以备不时之需。

　　“提前消费”的意识是一种进步，但是过度的提前消费等于透支自己的未来。在收入与支出的配比上，老套一点也无妨。消费时量入而出，积累时适时而进，无论是传统的“信封”花钱法或是定期定额投资的强迫储蓄法都可以解决“无积累”这个难题。

　　在社会保障机制之外，建立一份合理的商业保险保障计划也很重要。但是究竟应该投保什么样的产品，如何确定保障额度的高低，要视不同家庭以及他们的收入状况而定，既要做到充分保障，也要避免过度保障。

　　最后提一句，假如以前你还未曾对“信用”的实质意义有所觉察，那么从今天开始，建立起各种还款好习惯，这也将是你人生财富的一部分。

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