稳定期家庭筹学费再购房计划

　　家庭基本情况

　　刘先生和刘太太人到中年，家庭经济状况比较稳定，有一定的富余资金。刘先生任主任医生，距离退休还有10年；刘太太作为公务员，还有5年的工作年限。刘先生的女儿正在海外留学，还有4年的大学课程没有完成。

　　从家庭收支情况来看，两人的年收入维持在18万元以上，每年生活基本开支为24000元，保险支出6000元，年度节余为15万元。家庭总资产超过200万元，其中定期存款占到了一半的比重，而股票的占比为25%，其余为活期存款和偏股型基金。

　　家庭

理财需求

　　刘先生家庭的理财需求主要有两点：一是为其女儿的留学学费准备50万元；二是打算在市中心再购一套商品房，价值在100万元左右。

　　财务状况分析

　　刘先生一家属于比较典型的上海小康家庭，夫妻双方职业稳定，收入也处于中上水平，有较多的资金节余和明确的理财目标，在中期会有较大的资金需求。从学费和首付房款、

装修来看，估计约需100万元左右的资金。由于目前没有贷款，又有一定的资金来源，现在所有的资产能应对一些家庭的需求和理财目标的实现，属于偏稳健型的投资人，可以承受一定的投资风险。建议以持有股票型基金为主、债券为辅的投资方式，股票的持有比重以50%为上限。

　　具体理财建议

　　■建立应急准备金由于刘先生家庭的活期存款较多，使得其生息资产没有放大到最大可能，造成财富创造的速度有所减慢。刘先生和刘太太工作稳定，每月开支也不大，应急准备金7000元就已经足够。这部分的准备，可以通过持有货币型基金或者性质相似的

理财产品如华泰理财一号来实现。除此之外，通过运用贷记卡也能满足家庭日常生活的开支。

　　■教育金及购房需求从刘先生一家的财务情况来看，满足孩子的留学费用和购房所需是没有太大问题的。为了到时能自如地应付财务状况，100万的资金进行稳健投资比较适合，如债券型基金和人民币理财产品，在保持资金安全性的同时有一定的收益。

　　■增加保险支出从刘先生目前的投保情况来看，略显欠缺。考虑到日后的买房和还贷等问题，应该及时为自己和太太购买适合的寿险和意外险，对家庭起到保障作用。此外在主险的基础上再加上医疗的附加险也是不错的选择，可以在需要时减少风险导致的损失。

　　■调整投资比重应该说刘先生一家投资了相当的比重在股票当中，但由于目前股市有一定的起伏，且两人对股票的研究也不深，建议可以改为持有偏股型的基金。其次，由于近期黄金市场有一些热点，可以考虑投资一些纸黄金产品，也是一种比较好的中长期投资方式。此外，刘先生家每月的积蓄不少，可以采用定投的方式来投资基金。

　　理财报告总结

　　刘先生一家属于小康家庭，收入和职业很稳定，两人对日后的收入和发展有把握，对于将来的家庭目标也有较高的计划。在完全能应付日后理财目标的同时，如何做到既保证理财目标实现，又能有一定的回报是比较重要的。由于这类小康家庭能承受一定的风险，建议投资主要以基金产品为主，理财产品和债券、黄金业务为辅助，在一定程度上分散风险，也能有一定的升值空间。

　　工行上海分行李娅