保守型家庭别只盯银行存款

　　记者 蒋昭彦

    虽然现在有很多理财品种，但很多人还是习惯把钱存进银行里，其实同物价涨幅相比，这种理财方式不仅不能让自己挣到钱，反而会造成资产缩水。理财专家建议，理财过于保守型的家庭，应该适当考虑尝试一下风险类投资。

　　刘先生与妻子两人月收入合计9000元，工作稳定。他把大部分资金都存进银行里，总额为20万元。此外还有其他金融类资产12万元，房子现值30万元。家庭没有负债，孩子上小学三年级。

　　刘先生觉得自己的

理财方式太单一，所以想咨询应该如何规划自己的投资。另外现在住的房子很小，他打算在3年内再购买一套价格在50万元内的住房，想知道采取哪种方式购买更适合自己。

　　理财专家：ＣＦＰ中国注册理财规划师 宋来招商银行 陈晓莉 陈仲华 李星华 张敏

　　财务分析　

　　刘先生的家庭财务和工作都很稳定，没有负债，是典型的中国传统人士。但在处理自己的资金方面是不合理的，除了固定资产外的32万元金融资产中，银行存款（定期、活期）占了62．5％，在剩余的37．5％中还有8万元强制存储的公积金。同全国的消费价格指数相比较，把钱存在银行里不仅不能保值增值，而且有可能缩水。

　　投资建议：从刘先生及妻子的年龄、职业看，二人应属于相对保守略偏进取型的类型。为加强退休后生活保障，首先建议在每月工资中提取1000元用于购买定期定额式基金。另外，再根据情况购买一些保险。然后需要做的就是改变现在的投资收入结构，让资产在保值基础上最大程度地增值，增加收入来源。

　　1．投资债券型基金5万元，收益率一般在4％～6％（优点在于收益介于货币市场基金与偏股型基金之间，风险小，变现较快，一般为Ｔ＋3日）。

　　2．投资封闭式基金金额为15万元。选择封闭基金时应注意，选择到期期限为2～3年内折价率较高的基金（优点按现在二级市场价格与单位净值计算，其到期后的年化收益率约为10％，可以说是无风险收益）。

　　3．投资开放式基金。现阶段股市正是处于相对历史低位，具有极大的投资价值，因此建议刘先生不但要继续持有开放式基金，而且要加大投入比率，增加额为6万元。在实际的操作中要以长期投资为主。选择基金时应注意：大盘点位；选择信誉较好、分红能力强的基金公司；选择优秀的基金经理（此品种优点在于可以分享中国股市增长所带来的高收益，同时风险也大，变现能力较差，赎回到账日一般为Ｔ＋3～Ｔ＋7日）。

　　购房计划

　　从现阶段大连

房价来看，刘先生工资收入增长幅度是追不上房地产价格的增长幅度的。如果将现有住房出租购买新房，虽然可以得到一点租金，但现在手中只有现金20万，除去首付款、

装修费用，再无法进行投资以提高家庭生活保障。因此要购新房必须卖掉手中的旧房，旧房出售可得30万元（税后）。

　　因为公积金账户中已有8万元，再添14万元现金合计22万元缴首付款，两人需再申请公积金贷款28万元。因为夫妻二人每月公积金交存额为3500元，可以用来还月供，不需要再动用现金。这样不但解决了购房问题，而且手中又多了16万元现金可以用来投资。